Организация кредитных взаимоотношений коммерческого банка с физическими лицами на примере ЗАО «ВТБ-24»

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования 

«Вологодский государственный  технический университет»

(ВоГТУ)

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа на тему:

 

Организация кредитных  взаимоотношений коммерческого  банка с физическими лицами на примере ЗАО «ВТБ-24».

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: Захарова А.М., студ гр.ЭФК-52

                                                    Проверил: Вихарева Е.В. 

 

 

 

Вологда

2011

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

 

ГЛАВА I. Теоретические основы кредитования физических лиц.

 

1. 1.  Теоретические основы кредитования, виды, особенности банковского кредита.…………………………………………………………………………….5

1.2. Оценка современного  состояния банковской системы  Российской Федерации…............................................................................................................7

 

ГЛАВА II. Организация кредитования в ЗАО «ВТБ-24»

2.1. Анализ финансового  состояния 

2.1.1. Краткая характеристика  банка…………………………………………...14

2.1.2. Анализ структуры  активов и пассивов, доходов и расходов ЗАО «ВТБ – 24»………………………………………………………………………………...18

2.1.3. Анализ надежности и кредитоспособности  по методике Л.Ф. Суховой…………………………………………………………………………..18

2.1.4. Оценка надежности  ЗАО «ВТБ-24» по методике С.А.  Иванова……….24

2.1.5. Рейтинговая оценка  ЗАО «ВТБ-24»……………………………………...26

2.2. Анализ кредитования……………………………………………………….29 

2.3. Организация кредитных операций………………………………………...36

 

ГЛАВА III. Совершенствование кредитования физических лиц……………41

 

Заключение……………………………………………………………………….46

 

Список использованной литературы…………………………………………...48

 

 

Приложения

 

Введение

 

Кредит – это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ). [9]

Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок  и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем  и кредит» Гражданского кодекса РФ.

Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами:

- Денежные доходы населения  формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует  покупательскому спросу. Потребность  в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой;

- Необходимость беспрепятственной  реализации товаров производителем. При этом связь потребительского  кредита и розничной торговли  прямая, то есть  с увеличением  товарооборота растет объем кредита,  поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами.[6]

Потребительский кредит стимулирует  участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным  жильем и предметами домашнего обихода.

Кредитование банками  населения позволяет не только  рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

Актуальность выбранной  темы связана, прежде всего, с тем, что  кредитование является одним из важнейших  направлений деятельности коммерческих банков.

Целью курсовой работы является разработка путей совершенствования кредитования физических лиц в коммерческом банке и экономическое обоснование путей совершенствования.

          

 

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

- изучить теоретические  основы кредитования физических  лиц

- проанализировать финансовое состояние выбранного коммерческого банка

- изучить организацию кредитных  операций в коммерческом банке

     Объектом исследования является ЗАО «ВТБ-24».

     В работе  использовались такие общенаучные  приемы и методы, как анализ  и синтез, системный метод, группировка и табличный методы исследования.

     Информационную базу  работы составили законы и  нормативно-правовые акты РФ, статистические  данные, материалы Центрального  Банка РФ и материалы ЗАО  «ВТБ-24» - форма №101, форма №102, публикуемая бухгалтерская отчетность, публикуемый отчет о прибылях и убытках.

Теоретической и методологической основой курсовой работы послужили  труды отечественных и  зарубежных ученых, нормативно-правовые акты, а  также  источники энциклопедического характера.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. Теоретические основы кредитования физических лиц.

 

1. 1.  Теоретические  основы кредитования, виды, особенности  банковского кредита.

 

В экономическом аспекте  банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому  кредитованию регламентируются нормами  права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. [17]

Банковскому кредитованию присущи три основные функции  – распределительная, эмиссионная, контрольная.

Большинство авторов, затрагивающих в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли. [2]

Специфика кредита заключается  в возвращении средств, предоставляемых  заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита  цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. [30]

Виды кредитов:

По целям кредитования:

- Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

- Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

- Ипотечное кредитование – займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

- Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

- Есть и другие типы розничных кредитов – ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

По способу погашения:

- Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

- Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

- Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды)

- Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т.д.). [7]

 

1.2. Оценка современного  состояния банковской системы  Российской Федерации.

 

Для оценки современного состояния банковской системы необходимо рассмотреть структуру активов и пассивов, доходов и расходов банковской системы Российской Федерации, а также провести анализ кредитов физических лиц и финансового результата банковской системы.

Рассмотрим Количественные характеристики кредитных организаций Российской Федерации, представленные в Таблице 1.

 

Количественные характеристики кредитных организаций Российской Федерации.

Таблица 1

 

 

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.09.2011
Зарегистрировано кредитных  организаций Банком России и другими  органами	1 228	1 178	1 146	1 126
Действующие кредитные организации (кредитные организации имеющие право на осуществление банковских операций)	1 108	1 058	1 012	993
Кредитные организации  зарегистрированные, но еще не имеющие  лицензий	3	1	2	1
Кредитные организации, у которых отозваны лицензии	117	119	132	132
Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление  операций в иностранной валюте	736	701	677	669
Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии	298	291	283	274

 

 

 

 

 

На основании данных таблицы можно сделать следующие  выводы: