Организация кредитных взаимоотношений коммерческого банка с физическими лицами на примере ЗАО «ВТБ-24»

На начало 2009 года количество зарегистрированных кредитных организаций Банком России и другими органами составляет 1228. На начало 2010 года их количество составляет 1178 и сокращается по сравнению с предыдущим годом на 50. В целом наблюдается тенденция к снижению в связи с кризисными явлениями в экономике.

Количество действующих кредитных  организаций на начало 2009 года составляет 1108. По сравнению с предыдущим годом  их количество в начале 2010 года сократилось  на 50 организаций. В целом с каждым годом наблюдается тенденция к снижению.

Кредитные организации зарегистрированные, но еще не имеющие лицензии в начале 2009 года составляют 3 организации. На начало 2010 года – 1. Наблюдается тенденция  к снижению.

Количество кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на начало 2009 года составляют 117 организаций. В динамике наблюдается увеличение количества таких организаций и в сентябре 2011 года их число составляет уже 132.

Количество кредитных организаций, имеющих лицензии на осуществление  операций в иностранной валюте на начало 2009 года составляет 736. В динамике наблюдается снижение данного показателя и в сентябре 2011 года он составляет уже 669 организаций.

Число кредитных организаций, имеющих  генеральные лицензии на начало 2009 года составляет 298 организаций. В динамике наблюдается незначительное уменьшение количества организаций и в сентябре 2011 года составляет 274.

 

По данным Приложения 1 наибольшее значение активов наблюдается на 1.09.2011 года и составляет 36 427,7 млрд. руб. Наблюдается тенденция к повышению в основном за счет роста портфеля ценных бумаг и в связи с увеличение кредитного портфеля.

На 1.01.2009 года денежные средства, драгоценные металлы и камни  составили 829, 3 млрд. руб. В начале 2010 года они  составили 795, 8 млрд. руб. и  по сравнению с началом 2009 года уменьшились на 33,5  млрд. руб.  На 1.01.2011 г денежные средства, драгоценные металлы и камни составляют 912,6 млрд. руб. и увеличиваются по сравнению с предыдущим годом на 116,8 млрд. руб. На 1.09.2011г. они составляют 862,7 млрд. руб. и уменьшаются по сравнению с предыдущим годом на 49,9 млрд. руб.  Наблюдается тенденция к понижению в начале 2010 года и в сентябре 2011 года в связи с экономическим кризисом, который оказал наибольшее влияние на банковскую систему. Возрастают расходы, следовательно, уменьшается количество денег, инвестированных в банковские активы. Инвестиции в драгоценные металлы это один из способов преумножения и хранения  денежных средств.

     На начало 2009 года счета в банке России и в уполномоченных органах других стран составили 1 238,8 млрд. руб. В начале 2010 года составили 1 755,2 млрд. руб., которые по сравнению с предыдущим годом уменьшились на 323,5 млрд. руб. В начале 2011 года счета в Банке России составили 1 809 млрд. руб. и по сравнению с началом 2010 года увеличились на53,8 млрд. руб. На начало сентября 2011 года счета в Банке России составили 1 181, 4 млрд. руб. и по сравнению с предыдущим годом уменьшились на 627,6 млрд. руб.  В начале 2010 года и в сентябре 2011 года наблюдается тенденция к понижению в связи с экономическим кризисом.

     Корреспондентские счета в кредитных организациях  на начало 2009 года составили 1 238,8 млрд. руб. В начале 2010 года составили 839,2 и по сравнению с предыдущим годом уменьшились на 399,6 млрд. руб. В начале 2011 года корреспондентские счета составили 853,6 млрд. руб. и по сравнению с началом 2010  года  увеличились на14,4 млрд. руб. На начало сентября 2011 года корреспондентские счета составили 699,1 млрд. руб. и по сравнению с предыдущим годом уменьшились на 154,5 млрд. руб. Уменьшение происходит за счет уменьшения корреспондентских счетов в кредитных организациях – корреспондентах.  На начало 2010 года и на начало сентября 2011 года наблюдается тенденция к понижению. Счета в Банке России являются одними из наиболее ликвидных активов коммерческих банков и в связи с этим наиболее чувствительны к дефициту ликвидности.

     Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями всего на начало 2009 года составили 2 365,2 млрд. руб. На начало 2010 года составили 4 309,4 млрд. руб. и по сравнению с предыдущим годом увеличились на 1944,2 млрд. руб. На начало 2011 года ценные бумаги составили 5 829 млрд. руб. и по сравнению с налом 2010 года  возросли на 1519,6 млрд. руб. Наблюдается тенденция к повышению в связи с тем, что вложения в долговые обязательства, вложения в долевые ценные бумаги увеличиваются. Во время экономического кризиса наиболее рационально вкладывать деньги в ценные бумаги.

     Прочее  участие в уставных капиталах  на 1.01.2009 года составило 45,1 млрд. руб. В начале 2010 года составило 72,6 млрд. руб.  и по сравнению с предыдущим годом выросло на 27,5 млрд. руб. В начале 2011 года прочее участие в уставных капиталах составило 132,1 млрд. руб. и по сравнению с началом 2010 года увеличилось на 59,5 млрд. руб. На начало сентября 2011 года прочее участие в уставных капиталах составляет 178,7 млрд. руб. и по сравнению с началом 2011 года выросло на 46,6 млрд. руб. В динамике наблюдается тенденция к повышению.

     Кредиты  и прочие ссуды в начале 2009 года составили 19 941 млрд. руб. В начале 2010 года составили 19 878,4 млрд. руб., по сравнению с началом 2009 года уменьшились на 62,6 млрд. руб. В начале 2011 года составили 22 166,7 млрд. руб. и по сравнению с началом 2010 года увеличились на 2 288,3 млрд. руб.  В целом  наблюдается тенденция к повышению в связи с наличием денежных средств у населения и готовностью взять кредит или ссуду.

     Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы на начало 2009 года составляли 544,1 млрд. руб.  На начало 2010 года составили 790,7 млрд. руб.  и по сравнению с предыдущим годом увеличились на 246,6 млрд. руб. В начале 2011 года основные средства, нематериальные активы и материальные запасы составили 864,6 млрд. руб.  и по сравнению с предыдущим годом увеличились на73,9 млрд. руб. На начало сентября 2011 года они составили 889,7 млрд. руб. и по сравнению с началом того же года увеличились на 25,1 млрд. руб. В целом в динамике наблюдается тенденция к повышению.

     Использования  прибыли в начале 2009 года составило 109,8 млрд. руб.  В начале 2010 года составило 71,4  млрд. руб.  и по сравнению с предыдущим годом уменьшилось  на  38,4 млрд. руб. В начале 2011 года использование прибыли составило 132,1 млрд. руб.  и по сравнению с 2010 годом увеличилось  на 60,7 млрд. руб. В начале сентября 2011 года использование прибыли составило 122,9 млрд.руб.  и по сравнению с начало этого же года уменьшилось на 9,2 млрд. руб. 

     Прочие активы всего на начало 2009 года составили 870,4 млрд. руб. На начало 2010 года составили 917,4 млрд. руб.  и по сравнению с предыдущим годом увеличились на 47 млрд. руб.  В начале 2011 года прочие активы составляли 1 105 млрд. руб. и увеличились по сравнению с началом 2010 года на 187,6 млрд. руб. В целом наблюдается тенденция к повышению за счёт проведения активных операций таких как: кредитование, инвестиционные операции, прочие операции банка.

 

По данным Приложения 2 наибольшее значение пассивов наблюдается  на 1 сентября 2011 года и составляет 36 427,7 млрд. руб.

Фонды и прибыль кредитных организаций на начало 2009 года составляют 3 109, 2 млрд. руб. В динамике наблюдается увеличение данного пассива за счет роста фондов, прибыли текущего года и в сентябре 2011 года он составляет 4 563,2. По сравнению с началом 2009 года происходит увеличение пассива на 1 454 млрд. руб.

Кредиты, депозиты  прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями  от ЦБ РФ на начало 2009 года составляют 3 370,4 млрд. руб. В динамике наблюдается их уменьшение и уже в сентябре 2011 года они составляют 309 млрд. руб. По сравнению с началом 2009 года кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ уменьшаются на 3 061,4 млрд. руб.

Счета кредитных организаций  всего на начало 2009 года составляют 346 млрд. руб. В динамике наблюдается уменьшение этого пассива за счет уменьшения корреспондентских счетов кредитных организаций – корреспондентов и корреспондентских счетов банков – нерезидентов. В начале сентября 2011 года они составляют 235, 7 млрд. руб. и по сравнению с началом 2009 года уменьшаются на 110,3 млрд. руб.

Средства клиентов всего  на начало 2009 года составляют 14 748,5 млрд. руб. В целом наблюдается тенденция к увеличению данной статьи пассива за счет увеличения средств бюджетов на расчетных счетах, средств организаций на расчетных счетах, средств клиентов в расчетах, депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц, вкладов физических лиц. В начале сентября 2011 года средства клиентов составляют 23 042,2 млрд. руб. и по сравнению с началом 2009 года увеличиваются на 8 293,7 млрд. руб.

Облигации на начало 2009 года составляют 375,3 млрд. руб. В целом наблюдается тенденция к увеличению данной статьи пассива.  В начале сентября 2011 года облигации составляют 626,4 млрд. руб. и по сравнению с началом 2009 года увеличиваются на 251,1 млрд. руб.

Векселя и банковские акцепты на начало 2009 года составляют 756,3 млрд. руб. В целом в динамике наблюдается тенденция к повышению. В начале сентября 2011 года векселя и банковские акцепты составляют 786,7 млрд. руб. и по сравнению с началом 2009 года увеличиваются на 30,4 млрд. руб.

Прочие пассивы на начало 2009 года составляют   1 677 млрд. руб. В целом наблюдается тенденция к повышению за счет увеличения таких статей пассива как резервы на возможные потери, кредиторы, доходы будущих периодов, проценты, начисленные по выпущенным ценным бумагам. На начало сентября 2011 года прочие пассивы составляют 2 950, 3 млрд. руб. и по сравнению с 2008 годом увеличиваются на 1273,3 млрд. руб.

 

На основании данных Приложения 3 Наибольший размер доходов наблюдается в начале 2010 года и составляет 31 606,6 млрд. руб. В динамике происходит уменьшение доходов за счет таких статей, как доходы, полученные от вложения в ценные бумаги, доходы, полученные от операций с иностранной валютой, штрафы, пени, неустойки. Наибольший вес в структуре доходов за все рассматриваемые периоды занимают доходы, полученные от операций с иностранной валютой и составляют на начало 2009 года 10 943 млрд. руб. (62,3%), на начало 2010 года 22 740,3 млрд. руб. (72%), на начало 2011 года 14 159,3 млрд. руб. (62,5%) и в июле 2011 года 6 146 млрд. руб. (61%).

Наибольший размер расходов наблюдается в начале 2010 года и  составляет 31 394,7 млрд. руб.  В динамике наблюдается уменьшение расходов за счет таких статей как расходы по операциям с ценными бумагами, отчисления в резервы на возможные потери. Наибольший удельный вес в структуре расходов за анализируемые периоды занимают расходы по операциям с иностранной валютой и занимают в начале 2009 года 10 700,5 млрд. руб. (62,4%), в начале 2010 года 2 581,7 млрд. руб. (71,9%), в начале 2011 года 14 114,1 млрд. руб. (64%) и в июле 2011 года 6 134, 2 млрд. руб. (63,7%)

 

 

 

Рассмотрим данные об объемах кредитов, депозитов и  прочих размещенных средств, предоставленных  физическим лицам, представленные в Таблице 2.

 

Данные об объемах  кредитов, депозитов и прочих размещенных  средств, предоставленных физическим лицам (млн. руб.)

 

Таблица 2

 

	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.08.2011
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства в рублях - всего	13 454 543	13 326 589	15 600 900	17 920 748
из них физическим лицам	3 537 211	3 169 902	3 725 244	4 414 797
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства в иностранной валюте - всего	5 907 909	5 853 047	5 936 439	6 012 155
из них физическим лицам	480 001	403 850	359 577	307 038

 

 

 

На начало 2009 года кредиты, депозиты и прочие размещенные в  рублях средства составили 13 454 543 млн. руб. Из них 3 537 211 млн. руб. составляют кредиты, выданные физическим лицам. Количество данных кредитов в динамике уменьшается к началу 2010 года и составляет 3 169 902 млн. руб. в связи с экономическим кризисом и далее возрастает  и уже в начале августа 2011 года составляет 4 414 797 млн. руб. (по сравнению с 2008 годом увеличивается на 877 586 млн. руб.)

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в иностранной  валюте на начало 2009 года составляют 5 907 909 млн. руб. Из них 480 001 млн. руб. составляют кредиты, выданные физическим лицам. Количество выданных кредитов в динамике уменьшается и в начале августа 2011 года составляет 307 038 млн. руб. и по сравнению с началом 2009 года уменьшается на 172 963 млн. руб.

 

На основании Приложения 4 можно сделать следующие выводы:

    На 1.01.2009 года объем прибыли всего составил 409 185,7 млн. руб.  На начало 2010 года объем прибыли составил 205 109,7 млн. руб.  млн. руб. и по сравнению с предыдущим годом уменьшился на 204 076 млн. руб.  млн. руб. В начале 2011 года составил 573 379,9 млн. руб. и по сравнению с началом 2010 года увеличился  на 368270 млн. руб. На 1е сентября 2011 года объем прибыли составляет 575 880,3 млн. руб. и увеличивается по сравнению с началом того же года на 2 500,6 млн. руб.  В 2008 – 2009 годах наблюдается тенденция к понижению в связи с уменьшением прибыльных кредитных организаций и увеличением убыточных кредитных организаций. За период с 2009 по 2011 год включительно наблюдается тенденция к повышению в связи с увеличением прибыльных кредитных организаций.

 

В целом можно сделать  выводы, что В 2008 г., несмотря на кризисные явления, российской банковской системе удалось сохранить темпы роста, опережающие развитие российской экономики в целом.

Кредитование (как предприятий, так и населения) осталось ключевым направлением деятельности банков. В условиях ограничений ресурсной базы, возникших в силу углубления кризиса в ведущих банковских системах мира, усилилась роль государства как источника пассивов.

В 2009 г. российская банковская система в полной мере испытала на себе воздействие мирового финансового кризиса. В результате устойчивый рост основных характеристик российских банков сменился стагнацией. Некоторые виды активов, ранее бывшие локомотивами роста банковского сектора, продемонстрировали снижение объемов в номинальном выражении. К их числу можно отнести кредитование населения. В то же время, несмотря на кризис, банкам удалось сохранить доверие со стороны населения, что выразилось в значительном приросте депозитов физических лиц в банковских пассивах.