КБ (банк-респондент) заключает договор  счета и открывает корсчет в другом КБ (банк-корреспондент). Банк-корреспондент открывает банку-респонденту корсчет при получении установленных документов и подписании договора счета.

     Корреспондентский счет, открытый данным КБ в другом банке, называется счет «НОСТРО». Корреспондентский счет, открытый другим банком в данном КБ, называется счет «ЛОРО».

     Расчетные операции осуществляются при условии  обеспечения ежедневного равенства  остатков денежных средств по корсчету по балансу банка-респондента и  по балансу банка-корреспондента.

• небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты);

     Клиринг представляет собой систему безналичных  расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств. В банковской системе создаются клиринговые  центры, через которые осуществляются расчеты. Также на базе крупных банков организуется сеть расчетов по клирингу.

     Клиринговый центр открывает банкам корсчета, через которые осуществляется зачет  взаимных требований.

• внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).  
 

4. Кредитный портфель банка.

     Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая  кредиты физическим и юридическим  лицам, банк формирует свой кредитный портфель.

     Таким образом, кредитный портфель банка  – это совокупность остатков задолженности  по активным кредитным операциям  на определенную дату. Клиентский кредитный  портфель является его составной  частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

     Существуют  различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно  встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям).

     

Рис.1 Структура кредитного портфеля по отраслям экономики.

     4.1 Деятельность кредитного отдела.

     Этапы выдачи кредита.

5. Заявка и интервью с клиентом

     Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы.

     Заявка  поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок  ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

6. Изучение кредитоспособности и оценка риска.

     Если  после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и  тщательное обследование финансового положения компании- заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

7. Подготовка к заключению договора.

     Этот  этап называется структурированием  ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита; сумма; срок; способ погашения; обеспечение; цена кредита; прочие условия.

8. Кредитный мониторинг.

     Контроль  за ходом погашения ссуды и  выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом  анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

     4.2 Виды кредитов.

     4.2.1 Ипотечное кредитование.

      На  сегодняшний момент Газпромбанк  предлагает одну из самых гибких и  удобных линеек программ ипотечного кредитования на российском рынке. Возможно получить кредиты на покупку уже готового и строящегося жилья, и на другие цели под залог имеющейся недвижимости. Кредит можно взять на следующие цели:

      - Приобретение квартиры в строящихся домах;

      - Приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости;

      - Рефинансирование единичных ипотечных кредитов, выданных в других кредитных организациях;

      - Улучшение жилищных условий;

      - Кредитование под залог имеющейся в собственности недвижимости (квартиры).

     Обязательные документы, предоставляемые Клиентом, для рассмотрения

Заявления – Анкеты на получение  кредита на покупку  недвижимости:

     1. Копия всех заполненных страниц  общегражданского российского паспорта

Заемщика/Созаемщика или иного документа, удостоверяющего личность.

     2. Копия свидетельства о временной  регистрации по месту пребывания

Заемщика/Созаемщика (при наличии).

     3. Копия страхового свидетельства  государственного пенсионного страхования

Заемщика/Созаемщика.

     4. Копия документов об образовании  (дипломы, аттестаты и т.п.)

Заемщика/Созаемщика.

     5. Копия Военного билета Заемщика (для лиц мужского пола призывного  возраста).

     6. Документы, подтверждающие наличие  в собственности Заемщика/Созаемщика

объектов движимого  и недвижимого имущества.

     Документы, подтверждающие здоровье Заемщика/Созаемщика:

     7. Копия Водительского удостоверения  Заемщика/Созаемщика или справки  из

психоневрологического и наркологического диспансеров  Заемщика/Созаемщика.

     Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Созаемщика:

     8. Копия свидетельства о браке (при наличии).

     9. Копия свидетельства о рождении  детей (при наличии), для несовершеннолетних

детей, достигших 14-летнего возраста – копия паспорта.

     10. Копия свидетельства о расторжении  брака (при наличии).

     Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика:

     11. Копия трудовой книжки Заемщика, заверенная Работодателем на  каждой странице.

     12. Справка с места работы о  размере дохода за истекший  календарный год и истекшие

календарные месяцы текущего календарного года по форме 2-НДФЛ.

     13. Справка в свободной форме  о размере дохода Заемщика  на бланке организации,

заверенная печатью  организации и подписями руководителя и главного бухгалтера

(при наличии).

      Причины воспользоваться ипотечным кредитом Газпромбанка:

      - Рассмотрение кредитной заявки производится бесплатно.

      - Кредиты выдаются как в рублях, так и в иностранной валюте.

      - «Длинный» срок кредита — до 25 лет, что позволяет получать более крупные суммы.

      - Сумма кредита – до 80 % от стоимости недвижимости.

      - Возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами.

      - Расчет кредита может производиться с учетом совокупного дохода супругов.

      - Подать заявку на кредит может гражданин России от 25 лет и старше, имеющий регистрацию в регионе расположения филиала Газпромбанка.

      - Досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций. Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует.

      Удобные способы погашения: в филиалах и  дополнительных офисах Газпромбанка, через банкоматы с функцией приема денег, при помощи терминалов «Элекснет» (при их наличии).

      Средства  материнского капитала могут направляться на погашение кредитов.

     4.2.2 Кредиты на покупку автомобиля.

      Программы Газпромбанка по автокредитованию позволяют  быстро и без лишних сложностей приобрести как новый, так и подержанный  автомобиль.  Вы можете воспользоваться  одной из следующих программ:

      - кредит на приобретение нового автомобиля;

      - кредит на приобретение подержанного  автомобиля;

      - программа государственного субсидирования автокредитов.

      Так же в «Газпромбанке» предусмотрена  линейка специальных кредитов для  определенных марок автомобилей (Ford, Mitsubishi, Mazda, Ауди, Porsche, АВТОВАЗ и т.д.)

      Причины взять кредит на автомобиль в Газпромбанке:

      - Широкий выбор программ кредитования 

      - Максимальная сумма кредита не  ограничена.

      - Подать заявку на кредит может  гражданин России от 20 лет и  старше, имеющий регистрацию в  регионе расположения филиала Газпромбанка.

      - При определении максимальной  величины кредита может учитываться  совокупный доход семьи Заемщика.

      - Приобретаемый автомобиль можно  оформить не только на самого  Заемщика, но и на другое лицо.

      - Ведение ссудного счета производится бесплатно.

      - Фиксированная комиссия за предоставление (выдачу) кредита составляет —  5500 рублей.

      - Комиссия за перевод кредитных  средств на счёт юридического  лица (автосалона) - 50 рублей. 

      - Конверсия кредитных средств  для последующего перечисления Автодилеру осуществляется по курсу Банка России на дату платежа.

      - Удобные способы погашения: в  филиалах и дополнительных офисах  Газпромбанка, через банкоматы с  функцией приема денег, при  помощи терминалов «Элекснет».

      - Специальные условия в рамках партнерских программ с производителями автомобилей и автосалонами.

      - Предоставление супругой (ом) Заемщика  согласия на залог автомобиля  в случае внесения Клиентом  первоначального взноса в размере  не менее 50% от полной стоимости  приобретаемого автомобиля не требуется.

      - Срок предоставления отсрочки  погашения основного долга - 4 месяца (за исключением программ  «Государственного субсидирования»  и «Автоэкспресс»).

     4.2.3 Потребительское  кредитование.

      Газпромбанк предлагает своим клиентам потребительское кредитование под залог акций ОАО «Газпром». Кредиты предоставляются гражданам России, имеющим регистрацию в Москве, Московской области и других субъектах Российской Федерации – местах расположения филиалов Газпромбанка. Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств (до наступления которого должно быть осуществлено полное погашение кредита) не менее 20 лет и не более 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин.

      Кредит  на потребительские цели под залог  акций ОАО "Газпром"