Организация и технология кредитования физических лиц

2.2 Анализ  кредитования физических лиц  в Сберегательном банке РФ 

   Кредитование  предприятий реального сектора  экономики остается важнейшим приоритетом  работы банка. По объемам вложений в  реальный сектор экономики Сбербанк России занимает лидирующее положение в банковской системе страны.

   Рассмотрим  основные показатели баланса (таблица2). 

   Таблица 2 – Основные показатели баланса

   Активы  банка в 2008 году увеличились на 37% и составили 6736 млрд. руб. Основной источник роста активов – кредитный портфель. Кредиты и авансы клиентам выросли на 29% и достигли 5078 млрд.руб. Вклады частных лиц выросли на 16%, а средства в других банках снизились на 46%.

   В течении одного года банком выдано 3,5 млн. кредитов частным лицам на сумму около 800 млрд. руб. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами на 31 декабря 2008 года превысило 9 млн. Структура кредитного портфеля частным клиентам в разрезе кредитных продуктов на 31 декабря 2008 года приведена в таблице 3.

Таблица 3 – Структура кредитного портфеля частным клиентам (в %)

   Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и  кредиты молодым семьям на улучшение  жилищных условий. За год банком было выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму более 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил 500 млрд.руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов.

   Банк  продолжал кредитование частных  клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашения с администрациями субъектов федерации и местных органов власти и с компаниями-корпоративными клиентами банка. Большинство программ ориентированы на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривают снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти, либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд. руб.

   Высокими  темпами банк развивал автокредитование – за год предоставлено более 200 тыс. кредитов на сумму 89 млрд. руб. портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и составил более 100 млрд.руб.

   Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка – на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля.

   В конце 2008 года банк подготовил программу  реструктуризацию потребительских  кредитов, предложив своим заемщикам  помощь по снижению долговой нагрузки. Все филиалы наделены полномочиями по предоставлению отсрочки погашения основного долга сроком до 1 года по ряду программ. Данная отсрочка может быть предоставлена заемщику в связи с сокращением его рабочего места или резким уменьшением его дохода при предоставлении соответствующих документов. Одновременно, филиалы наделены полномочиями по изменению валюты кредитов, предоставленных в иностранной валюте, путем конверсии остатка срочной ссудной задолженности в рубли при обращении заемщика.

   Совместно с уполномоченными государственными органами и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию Сбербанком России прорабатываются возможные пути поддержки заемщиков, получивших жилищные кредиты [17]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

     Знание  функций и законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

     В нашу привычную жизнь вошло такое  понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты  частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют  достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря  кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

     Кредитование  физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

     Кредитование  физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.

     Кредиты физическим лицам избавляют нас  от многих проблем, связанных с томительным  ожиданием покупки нужных нам  вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек  с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Практикум 

Задача 1.

   Найдите соответствие между видами и сроками  предоставления кредитов Сберегательным банком РФ. 
 

Задача 2. Ответьте, что собой представляет вклад до востребования:

1. Открывается как на имя определенного лица с неограниченным сроком хранения средств на счете, так и на предъявителя;
2. Предназначен для перечисления на него пенсий людям пожилого возраста и выплаты этой категории российских граждан дополнительного дохода исходя из суммы по вкладу;
3. Открывается на строго оговоренный в договоре срок и предусматривает повышенный уровень процентов.

Ответ: 1) Открывается как на имя определенного лица с неограниченным сроком хранения средств на счете, так и на предъявителя. 
 
 

Список  использованной литературы 

1. О банках и банковской деятельности : Федеральный  Закон от 02 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 28.04.2009 г.) [Электронный ресурс] // СПС «Гарант». -  Режим доступа www.garant.ru
2. О порядке регулирования деятельности банков : Инструкция Центрального банка Российский Федерации от 1 ноября 1997 г. №1 [Электронный ресурс] // СПС «Гарант». -  Режим доступа www.garant.ru
3. Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л.Ермаков, Ю.Н.Юденков. – М.: КноРус, 2009. – 385 с.
4. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.Т. Кроливецкой. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 567 с.
5. Деньги. Кредит. Банки  / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2009.
6. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 523 с.
7. Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения / А.А.Казимагомедов – М.: Финансы и статистика, 2008. – 256 с.
8. Климович, В.П. Финансы, денежное обращение, кредит / В.П.Климович. – М.: Профессиональное образование, 2008. – 452 с.
9. Костюков В.П. Современные подходы к организации банковского розничного бизнеса / В.П.Костюков. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2009
10. Мирошниченко, С.Т. Развитие розничного банковского обслуживания / С.Т.Мирошниченко // Банковские ведомости. – 2007. - №12. С.14-17
11. Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц / Г.С.Панова. – М.: АО ДИС, 2009. – 352 с.
12. Попова, А.А. Розничный банковский бизнес и его место в деятельности универсального банка / А.А.Попова // Вестник СГЭУ. - 2009. - №1 (27). С.56-59
13. Таран, В.А. Деньги, кредит, банки / В.А.Таран, В.А.Щегорцов. – М.: Юнити: 2005. – 392 с.
14. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М.Усоскин.– М.: ИЦП «Вазар-Ферро», 2004.-320 с.
15. Супрунович Е.Б. Особенности управления кредитными рисками//Банковское дело. – 2002. - №4
16. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Д.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски//Банковское дело. – 2008. - №3
17. Сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // Режим доступа www.cbr.ru