Механизм определения цены на кредитные услуги и рекомендации по его применению

 

где VКр - планируемый объем кредитных ресурсов;

Ккс - плановое количество вновь открытых клиентских счетов;

Оср - существующий средний остаток по одному счету по каждому из видов счетов.

Планируемый объем кредитных  ресурсов рассчитывается по каждой группам: привлеченные ресурсы до востребования, срочные ресурсы по срокам по юридическим и физическим лицам с разбивкой по видам валют, исходя из допущения, что клиентская база каждого банка имеет свою сложившуюся структуру и уровень денежных потоков новых клиентов сохранится как и в предыдущем периоде.

Далее на основе рассчитанного объема кредитных ресурсов и поданных со стороны клиентов заявок на ссуды определяется плановый объем кредитного портфеля.

 

Вкi=КЗ,                                                                              (2.2)

где ВКi- планируемый объем кредита i вида;

КЗ-потребность  клиента в кредите I вида.

  Расчет резерва на возможные потери по ссудам:

 

РВПС=КВ*N,                                                                          (2.3)

 

где N- норматив отчисления в фонд резервов на возможные потери по ссудам;

 КВ - сумма выданного кредита.

2.2. Планирование состава и структуры  кредитных услуг  

При планировании состава и структуры кредитных услуг необходимо учитывать два фактора: это объем планируемый объем заявок клиентов и резерв на  возможные потери по ссудам. Объем заявок рассчитывается исходя из планируемых темпов роста кредитного портфеля по каждому из видов кредита. Расчет потребности в кредитных ресурсах производиться отдельно по каждому виду кредита.

Расчет потребности  в кредитных ресурсах для обеспечения потребности в потребительском кредитовании осуществляется исходя из данных о среднем количестве сделок равном 5 в месяц и средней суммы  кредита равном 300 тысяч рублей. Из данного количества сделок  1 совершается на срок до года, 2 на 2 года и 2 на 3 года.

 

 

Таблица 2.1

Расчет потребности  в кредитных ресурсах  для потребительского кредитования сроком на 1 год, млн. руб.

Месяц	Сумма сделок за месяц	Объем кредитования нарастающим итогом	Возврат  основного долга	Потребность в ресурсах
1	0,3	0,3	0,000	0,300
2	0,3	0,6	0,025	0,275
3	0,3	0,9	0,050	0,250
4	0,3	1,2	0,075	0,225
5	0,3	1,5	0,100	0,200
6	0,3	1,8	0,125	0,175
7	0,3	2,1	0,150	0,150
8	0,3	2,4	0,175	0,125
9	0,3	2,7	0,200	0,100
10	0,3	3,0	0,225	0,075
11	0,3	3,3	0,250	0,050
12	0,3	3,6	0,275	0,025
Итого	3,6	3,6	0,300	3,300

 

Таким образом, общая потребность в кредитных  ресурсах для целей потребительского кредитования до 1 года составит 3,3 млн. рублей. Аналогичным образом производится расчет потребности в ресурсах для потребительского кредитования на срок 2 года.

Таблица 2.2

Расчет потребности  в кредитных ресурсах  для потребительского кредитования сроком на 2 года, млн. руб.

Месяц	Сумма сделок за месяц	Объем кредитования нарастающим  итогом	Возврат основного долга	Потребность в ресурсах
1	0,6	0,6	0,000	0,600
2	0,6	1,2	0,025	0,575
3	0,6	1,8	0,050	0,550
4	0,6	2,4	0,075	0,525
5	0,6	3	0,100	0,500
6	0,6	3,6	0,125	0,475
7	0,6	4,2	0,150	0,450
8	0,6	4,8	0,175	0,425
9	0,6	5,4	0,200	0,400
10	0,6	6	0,225	0,375
11	0,6	6,6	0,250	0,350
12	0,6	7,2	0,275	0,325
Итого	7,2	7,2	1,650	5,550

Таким образом, общая потребность в кредитных  ресурсах для целей потребительского кредитования на 2 года составит 5,55 млн. рублей.

 

Таблица 2.3

Расчет потребности  в кредитных ресурсах  для потребительского кредитования сроком на 3 года, млн. руб.

Месяц	Сумма сделок за месяц	Объем кредитования нарастающим  итогом	Возврат основного долга	Потребность в ресурсах
1	0,6	0,6	0,000	0,600
2	0,6	1,2	0,017	0,583
3	0,6	1,8	0,034	0,566
4	0,6	2,4	0,051	0,549
5	0,6	3,0	0,068	0,532
6	0,6	3,6	0,085	0,515
7	0,6	4,2	0,102	0,498
8	0,6	4,8	0,119	0,481
9	0,6	5,4	0,136	0,464
10	0,6	6,0	0,153	0,447
11	0,6	6,6	0,170	0,430
12	0,6	7,2	0,187	0,413
Итого	7,2	7,2	1,122	6,078

 

Таким образом, общая потребность в кредитных  ресурсах для целей потребительского кредитования на 3 года составит 6,078 млн. рублей.

Расчет потребности  в кредитных ресурсах для обеспечения  потребности факторинговых услуг  осуществляется исходя из данных о количестве торговых предприятий, с которыми у банка заключен договор об оказании услуг факторинга и среднем ежемесячном обороте равном 275525 рублей при максимальном сроке факторинга  равном 6 месяцам.

Таблица 2.4

Расчет потребности  в кредитных ресурсах  для  услуг факторинга,

млн. руб.

Месяц

Сумма сделок за месяц

Объем кредитования нарастающим  итогом

Возврат основного долга

Потребность в ресурсах

Таблица 2.4

1	2	3	4	5
1	0,275	0,275	0,000	0,275
2	0,275	0,550	0,046	0,229
3	0,275	0,825	0,092	0,183
4	0,275	1,100	0,138	0,137
5	0,275	1,375	0,184	0,091
6	0,275	1,650	0,230	0,045
7	0,275	1,925	0,276	-0,001
8	0,275	2,200	0,322	-0,047
9	0,275	2,475	0,368	-0,093
10	0,275	2,750	0,414	-0,139
11	0,275	3,025	0,460	-0,185
12	0,275	3,300	0,506	-0,231
Итого	3,3	3,300	3,036	0,264

 

Таким образом, общая потребность в кредитных  ресурсах для факторинговых операций составит  0,264 млн. рублей. Сумма кредитов на неотложные нужды и кредита «Доверительный» планируются на уровне предыдущего года.

Таблица 2.5

Расчет потребности в кредитных ресурсах  для

 услуг «Экспресс-кредита» и кредита «Доверительный»,

млн. руб.

Месяц	Сумма сделок за месяц	Объем кредитования нарастающим  итогом	Возврат	Потребность в ресурсах
1	30,5	30,5	0,00	30,50
2	30,5	61,0	1,27	29,23
3	30,5	91,5	2,54	27,96
4	30,5	122,0	3,81	26,69
5	30,5	152,5	5,08	25,42
6	30,5	183,0	6,35	24,15
7	30,5	213,5	7,62	22,88
8	30,5	244,0	8,89	21,61
9	30,5	274,5	10,16	20,34
10	30,5	305,0	11,43	19,07
11	30,5	335,5	12,70	17,80
12	30,5	366,0	13,97	16,53
Итого	366,0	366,0	83,82	282,18

 

Таким образом, общая потребность в кредитных  ресурсах для данных  операций составит  282,18  млн. рублей.

Таблица 2.6

Расчет потребности  в кредитных ресурсах  кредита  «Доверительный» сроком на 3 года, млн. рублей.

Месяц	Сумма сделок за месяц	Объем кредитования нарастающим итогом	Возврат	Потребность в ресурсах
1	6,75	6,75	0,00	6,75
2	6,75	13,50	0,19	6,56
3	6,75	20,25	0,38	6,37
4	6,75	27,00	0,57	6,18
5	6,75	33,75	0,76	5,99
6	6,75	40,50	0,95	5,80
7	6,75	47,25	1,14	5,61
8	6,75	54,00	1,33	5,42
9	6,75	60,75	1,52	5,23
10	6,75	67,50	1,71	5,04
11	6,75	74,25	1,90	4,85
12	6,75	81,00	2,09	4,66
Итого	81,00	81,00	12,54	68,46