Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Января 2013 в 23:24, курсовая работа
Целью исследования данного курсового проекта является планирование использования кредитных ресурсов банка.
Исходя из установленной цели, задачами исследования являются:
характеристика состава кредитных услуг и условий их предоставления;
планирование объема и структуры кредитных услуг,
обоснование механизма установление цены на кредитные услуги.
Введение 3
1. Характеристика состава кредитных услуг и условий их предоставления 1.1. Цели, задачи и направления кредитного обслуживания 5
1.2 Условия предоставления кредитов 9
2. Планирование объема и структуры кредитных услуг
2.1. Обоснование величины кредитного портфеля 12
2.2. Планирование состава и структуры кредитных услуг 17
2.3. Оптимизация источников формирования кредитных ресурсов 23
3. Механизм определения цены на кредитные услуги и рекомендации по его применению
3.1. Основные принципы установления цен на кредитные услуги 26
3.2. Рекомендуемая методика обоснования цен на кредитные услуги 28
Заключение 31
Список литературы 33
Рекомендуемая методика обоснования цен на кредитные услуги состоит из следующих этапов. На основе калькуляции стоимости планируемых привлеченных ресурсов, то есть определение средней ставки привлечения по видам средств, планируются процентные расходы по кредитным операциям. Доходы по выданным кредитам определяются по предполагаемым остаткам по ссудным счетам и известным ставкам по кредитованию согласно формуле:
Д=i*P*t/V,
где Д-ожидаемый доход по кредитной операции;
i -ставка процентов;
Р-сумма, на которую начисляются проценты;
t-срок в днях для начисления процентов;
V-расчетное количество дней в году.
Модель установления ставки по кредиту, согласно кредитной политике банка, предполагает, что процентная ставка по любому кредиту устанавливается на основе следующих компонентов:
1) стоимость привлечения соответствующих ресурсов для банка;
2) банковские операционные расходы, отличные от расходов по привлечению средств, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления и стоимость материалов и оборудования, необходимых для предоставления кредита и контроля за ним;
3) компенсация
банку за уровень риска
4) желаемая маржа прибыли по каждому кредиту для осуществления достаточных выплат в пользу акционеров банка.
Таким образом:
ПСК=ПСПС+ОРБ+КР+НП,
где ПСК-процентная ставка по кредиту,
ПСПС-предельная стоимость привлеченных средств для кредитования заемщика,
ОРБ-операционные расходы банка, отличные от расходов по привлечению средств,
КР-коэффициент риска неисполнения обязательств,
НП-желаемая маржа прибыли по кредиту
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. Данный метод определения ставки по кредиту является наиболее простым и быстрым. В российской действительности в качестве предельной ставки может традиционно использоваться ставка рефинансирования Центробанка России, которая составляет на сегодняшний день 10,5 процентов годовых. Одним из недостатков этой модели является предположение, что банк точно знает свои расходы и может устанавливать ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов. Средняя процентная ставка (СРК) по кредитному портфелю:
СРК=
,
где Сi-ставка по кредиту i вида,
УВi-удельный вес i вида кредита в кредитном портфеле.
Непроцентные расходы
по кредитным операциям
Процентная ставка по видам кредитов по формуле 3.2., исходя из ставки рефинансирования ЦБ равной 8,75 процентов, маржа прибыли равна 2-3,5 процента по всем видам кредитов (за исключением кредита «до получки») и норма операционных расходов также равна 3 % по всем видам кредитов. Коэффициент риска устанавливается экспертным путем кредитным управлением банка на основании критериев, к которым относятся:
Таблица 3.1
Процентная ставка банка по видам ссуд
Вид кредита |
Коэффициент риска, % |
Норма прибыли, % |
Ставка по кредиту, % |
Потребительское кредитование до 1 года |
2,25 |
2,0 |
16,0 |
Факторинг |
6,75 |
3,5 |
24,0 |
Экспресс - Кредит |
5,75 |
2,5 |
20,0 |
Доверительный кредит на 2 года |
3,75 |
3,5 |
19,0 |
Потребительское кредитование на 2 года |
2,25 |
2,5 |
16,5 |
Доверительный кредит на 3 года |
3,77 |
3,5 |
19,0 |
Потребительское кредитование на 3 года |
2,25 |
3,0 |
17,0 |
По данным таблицы 3.1. по максимальной ставке 24 процентов выдается факторинг, что связано с высоким риском по данному виду кредитов. Используя формулу 3.3. и данные таблиц 3.1. и 1.3 рассчитаем размер средней процентной ставки по кредитному портфелю, которая равна 20,35 %.
При определении понятия кредитные ресурсы в данной работе руководствовались, тем, что это ресурсы банка, которые используются для выдачи ссуд и кредитов. Данное отделение банка специализируется на предоставление кредитных услуг физическим лицам.
Прирост кредитного портфеля составил 18,8 процентов или 374,6 миллиона рублей. Наибольший рост произошел по статьям на экспресс-кредит на 2 года на 38,7 процента, факторинг на 25,3 процента. Причем прирост долгосрочных кредитов составил 22 процента, а краткосрочных 19,9 процента, что свидетельствует об изменении кредитного портфеля банка в сторону долгосрочного кредитования.
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля банка занимают краткосрочные кредиты 41,6 процента в 2011 году и 42,2 процента в 2012 году. Наибольшим спросом пользуется факторинг 40,8%, Потребительское кредитование на 2 года 20,7%. В динамике наблюдается увеличение удельного веса краткосрочных кредитов и в то же время снижение удельного веса долгосрочных кредитов. При планировании потребности в кредитных ресурсах учитывались два фактора: это объем планируемый объем заявок клиентов и резерв на возможные потери по ссудам. Общая потребность в кредитных ресурсах составила 391,832 млн. рублей, в том числе размер обязательных резервов на возможные потери по ссудам составит 15,04 млн. рублей.
Модель установления ставки по кредиту, согласно кредитной политике банка, предполагает, что процентная ставка по любому кредиту устанавливается на основе следующих компонентов:
1) стоимость привлечения соответствующих ресурсов для банка;
2) банковские операционные расходы, отличные от расходов по привлечению средств, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления и стоимость материалов и оборудования, необходимых для предоставления кредита и контроля за ним;
3) компенсация
банку за уровень риска
4) желаемая маржа прибыли по каждому кредиту для осуществления достаточных выплат в пользу акционеров банка.
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.
Данный метод определения ставки по кредиту является наиболее простым и быстрым. В российской действительности в качестве предельной ставки может традиционно использоваться ставка рефинансирования Центробанка России, которая составляет на сегодняшний день 10,5 процентов годовых.
Одним из недостатков этой модели является предположение, что банк точно знает свои расходы и может устанавливать ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.
Процентная ставка по видам кредитов по формуле 3.2., исходя из ставки рефинансирования ЦБ равной 8,75 процентов, маржа прибыли равна 2-3,5 процента по всем видам кредитов (за исключением кредита «до получки») и норма операционных расходов также равна 3 % по всем видам кредитов. Коэффициент риска устанавливается экспертным путем кредитным управлением банка на основании критериев, к которым относятся:
Информация о работе Механизм определения цены на кредитные услуги и рекомендации по его применению