Анализ кредитования физических лиц в отделении ОАО «Сбербанк России»

 

Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2010 года можно представить на рис. 2.12 и 2.13.

Рисунок 2.12. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2010 года, %

 

Рисунок 2.13 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2010 года, %

Как видно из рис. 2.12 и 2.13, структура потребительских  кредитов по срокам кредитования изменилась за 2010 год существенным образом: в  структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования. 

Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (табл. 2.12).

Анализируя кредитный  портфель банка можно также отметить, что в 1 полугодии 2010 года удельный вес  просроченных ссуд составлял 1,32 %, а  во в конце 2010 года – 1,55 %, т. е в  целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается  в третьем квартале 2010 года. – 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2010 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную  политику, направленную на минимизацию  кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим  основным направлениям:

- формирование  диверсифицированной структуры  розничного кредитного портфеля  по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных  кредитов, виду обеспечения, по  видам кредитных продуктов;

- установление  нормативов stop-loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;

- используются  методики, прогнозирующие уровень  риска в розничном кредитном  портфеле, с целью своевременного  информирования и недопущения  уровня риска, превышающего нормативные  значения; 

Таблица 2.6

Удельный вес  просроченных ссуд физических лиц в  структуре кредитного портфеля в отделении №7970 ОАО «Сбербанк России» », %  в период с 01.01.2010 по 01.01.2011 гг.

 

 

 

 

- ведется активная  работа по разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;

- сотрудничество  с кредитными бюро позволяет  оценить возможные кредитные  риски, основанные на предыдущей  кредитной истории заемщика, на  этапе рассмотрении заявок физических  лиц;

- в Банке применяется  дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке  кредитных заявок физических  лиц. Действующая в Банке система  оценки кредитных заявок позволяет  отобрать для целей кредитования  заемщиков, отвечающих требованиям  Банка по уровню кредитного  риска и характеризующихся хорошей  кредитоспособностью;

- использование  централизованной системы принятия  решений при выдачи кредита  физическим лицам;

- контроль за  выполнением установленных лимитов  и принятых решениях;

- обязательный  постоянный мониторинг качества  розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных  ссуд;

- проведение  постоянных мероприятий по сбору  просроченной задолженности;

- формирование  резервов на возможные потери  по ссудам согласно порядку,  установленному нормативными документами  Банка России, а также резервов  в соответствии с международными  стандартами финансовой отчетности. По всем выдаваемым Банком  кредитам на постоянной основе  в результате комплексного анализа  деятельности заемщиков, их финансового  состояния, качества обслуживания  долга, обеспечения, а также  всей имеющейся в распоряжении  Банка информации производится  оценка кредитного риска по  ссудам. При выявлении признаков  обесценения ссуды (т.е. потери  ссудной стоимости вследствие  неисполнения либо ненадлежащего  исполнения заемщиком обязательств  по ссуде перед Банком в  соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам.

Причиной не возврата ссудной задолженности  физическими лицами являются несвоевременная  выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным  кредитам проводится работа по взысканию  задолженности, в том числе в  судебном порядке.

На сокращение ссудной задолженности за 2010-2011 гг. повлияли следующие факторы: неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания с заемщиков и их поручителей. Все эти меры являются основными мерами в работе банка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов  и вкладчиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В отчете был проведен анализ кредитования физических лиц в отделении №7970   ОАО «Сбербанк России» за 2010-2011 гг.

В ходе анализа  мы узнали , что за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2010 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

Можно сделать вывод: основным направлением деятельности отделения №7970 ОАО «Сбербанк России» в сфере предоставления розничных услуг в 2010 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2010 году благодаря  эффективной кредитной политике в отделении №7970 ОАО «Сбербанк России»  потребительское кредитование увеличилось  с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

Рассматривая  структуру портфеля потребительских  кредитов отделением № 7970 ОАО «Сбербанк России», следует отметить, что на начало и на конец 2010 года структура существенно изменилась. Так, на начало 2010 года в структуре потребительского кредитного портфеля преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2010 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

В целом можно  отметить тенденцию скачкообразного увеличения объема выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2010 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение. 

 И все- таки несмотря на возросшую конкуренцию, ОАО «Сбербанк России»  – лидер среди всех коммерческих банков нашей страны по объему привлеченных средств на депозиту, по размеру выданных кредитов, по самым разным программам ипотечного и автомобильного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 28.04.09 г.) // Бизнес и банки. 2009. - № 6.
2. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2008.
3. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс. канд.юр. наук. - Саратов, 2010.
4. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
5. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2009.
6. Немировская, Е.А.  Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России / Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал – г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство».  – 2009. – № 1.
7. Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике / Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. – Москва: ООО Издательство "Креативная экономика". - 2009. - №9(1).
8. Смирнов И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков // Международные банковские операции. – 2011. – № 2.
9. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2011. - № 4.
10. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2008.
11. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2011.
12. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2011.
13. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. – М., 2007.
14. http: //www.cbr.ru
15. http: //www.bankir.ru
16. http://www.sbrf.ru
17. http://sber-finance.ru