Страхование гражданской ответственности

     Во  втором виде договора (страхования  ответственности за причинение вреда) страховым случаем служит само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителя его возместить. При этом имеется в виду, что страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного к страховщику.  В данном случае, мы не можем говорить о договоре в пользу третьего лица.

     Однако, применительно и к этому договору может быть использована конструкция  договора в пользу третьего лица.  Речь идет о том, что третье лицо – это потерпевший и как  таковой он приобретает право, минуя страхователя обратиться со своими требованиями непосредственно к страховщику. В отличие от выгодоприобретателя в договоре страхования риска ответственности такой же выгодоприобретатель в договоре страхования ответственности – потерпевший должен доказать лишь то, что перед ним несет ответственность за причиненный вред страхователь. Выступление в договоре страхования в пользу третьего лица дает возможность потерпевшему приобрести альтернативное право предъявлять свое требование о возмещении вреда по своему выбору либо страхователю, как тому, кто несет ответственность за причинение вреда, либо непосредственно страховщику. 

     Таким образом, возможны две конструкции  договора страхования ответственности: простая, когда в договоре участвуют  только страховщик и страхователь, и сложная – по модели договора в пользу третьих лиц. ⁵⁴

     Однако, можно найти достаточно весомые  доводы против признания этого договора - договором в пользу третьего лица.

     Во  – первых, при страховании ответственности  нет никакой возможности определить при заключении договора в чью пользу он заключен. Более того исполнение договора может и не произойти, в случае если страховой случая не наступит. Но сам договор страхования будет существовать в течении всего страхового периода. Достаточно четко эту ситуацию определил Новицкий И.Б. "Если два лица заключают договор, вовсе не имея в виду определенного постороннего субъекта, но обстоятельства сложились таким образом, что третье лицо получило от этого договора известные выгоды, договор в технико-юридическом смысле не признается договором в пользу третьего лица".⁵⁵

     Во  – вторых, основанием договора в  пользу третьего лица является намерение  лица, заключающего этот договор, произвести какое-то имущественное предоставление в пользу другого. У страхователя ответственности нет такого намерения. Он заключает договор с целью обеспечения себя на случай возникновения у него деликтного обязательства перед третьим лицом. Для страхователя этот договор призван облегчить его положение при наступлении страхового случая. Это облегчение выражается в том, что страховщик за него производит выплаты потерпевшему третьему лицу. Из этого можно сделать вывод, что юридическая суть этой выплаты не в материальном предоставлении третьему лицу, а в исполнении обязательства из причинения вреда. 

     Исходя  из вышеизложенного, по нашему мнению, конструкция договора страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств не является договором  в пользу третьих лиц.

     Данный  договор будет договором в  пользу третьих лиц, если он заключен между страхователем и страховщиком в пользу выгодоприобретателя – владельца машины, чьей риск ответственности застрахован договором, заключенным иным лицом – страхователем. В равной степени, договором в пользу третьего лица будет договор, если в силу условий договора или нормы в законе за потерпевшим признается право на предъявление требования о возмещении вреда, заявленного непосредственно страховщику. 

     §2. Порядок заключения договора  

     Особенностью  заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. ⁵⁶ (п.1 ст. 940 ГК РФ)

     Договор заключается путем составления  одного документа подписанного страхователем  и страховщиком. В тоже время закон  допускает в качестве альтернатива заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. Хотя правила страхования могут предусматривать, заключение договора на основании устного заявления страхователя.⁵⁷   Примером могут служить Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "РосГосстрах – Подмосковье". В соответствии с п.9.1 Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Заявление заполняется по установленной форме и составляется в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, а другой возвращается страхователю.⁵⁸ По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁵⁹ для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.

     Указанное заявление страхователя по своей  правовой природе – обычный вызов  на оферту. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.  

     Если  договор страхования заключается  с помощью одного документа, подписанного сторонами, то в данном случае роль полиса точно определена В.И.Серебровским: «Страховой полис выдаваемый в подтверждении заключении договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течении установленного срока предусмотренного договором события»⁶⁰.

     С вступлением в действие Закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» документом, удостоверяющем осуществление обязательного страхования стал страховой полис. Одновременно с ним страхователю вручается: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, а также два бланка извещения о дорожно-транспортном  происшествии.⁶¹

     При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику все необходимые  сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортном средстве, данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, совершенных по вине страхователя за последние три года. К заявлению должны быть приложены следующие документы: технический паспорт на транспортное средство, а также документы, подтверждающие права владельца транспортного средства на его использование, свидетельство о регистрации в Государственной автомобильной инспекции РФ и прохождении технического осмотра, водительское удостоверение. В случае если страхователем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель необходимо приложить следующие документы: официальное разрешение на осуществление конкретной деятельности, а также анкету, в которой отражаются основные сведения о транспортном средстве,  режиме работы и маршруте следования, список водителей допущенных к управлению и другие документы, свидетельствующие о характере использования транспортного средства.⁶²

     При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все  известные ему обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. По Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к обстоятельствам, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относятся:

• количество лиц допущенных к управлению транспортным средством;
• возраст и стаж вождения лиц допущенных к управлению транспортным средством;
• мощность двигателя (для легковых автомобилей) и масса транспортного средства (для грузовых автомобилей);
• сдается ли транспортное средство в прокат;
• цели использования транспортного средства (личные, инкассация, учебная езда, скорая помощь, дорожные и специальные транспортные средства, такси и прочие)
• количество пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов, трамваев);
• период использования транспортного средства;
• преимущественное использование транспортного средства.

     Последний пункт вызвал у  страхователей недовольство, так как преимущественное использование транспортного средства определяется исходя из того, где оно зарегистрировано, а зарегистрировано транспортное средство по месту регистрации собственника транспортного средства. Однако, страхователем зачастую выступают люди или организации, зарегистрированные совершенно в других регионах. В связи с этим многие страхователи должны оплачивать более высокую страховую премию из-за не правильного определения преимущественного использования транспортного средства. По этому целесообразным было бы внести изменения в порядок определения преимущественного использования транспортного средства в зависимости от регистрации страхователя.

     Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь при заключении договора сообщил  заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ.  Например, сообщение заведомо ложных сведений о целях использования транспортного средства, может повлечь признание договора недействительным.

     При заключении договора страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим  существенным условиям:

• о конкретном имущественном интересе, являющимся объектом страхования;
• о характере страхового события (страхового риска), на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы (лимите страхового возмещения);
• о сроке действия договора.

     В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской ответственности следующие:

• имущественный интерес, являющимся объектом страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;
• характер страхового события (страхового риска), на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая) – причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
• размер страховой суммы (лимите страхового возмещения) - страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей;
• срок действия договора - срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

     §3. Права и обязанности сторон 

     При заключении договора страхования у  сторон возникают взаимные права и обязанности. Рассмотрим их.

       Страховщик обязан вручить страхователю  экземпляр  договора страхования  (полис), правила страхования, ознакомить  и разъяснить страхователю содержание  этих правил.  В случае проведения  страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

     После наступления страхового случая и  получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.

     Страховщик  обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как  о страхователе, так и о третьем  лице – потерпевшим, которые стали  ему известны в результате его  профессиональной деятельности.

     При составлении договора страхования  страховщик обязан формулировать четкие, поддающиеся однообразному толкованию положения.

     Помимо  обязанностей страховщик имеет определенную группу прав.  Итак, страховщик вправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы в компетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц.

     Страховщик  вправе принимать такие меры, которые  он считает необходимыми для сокращения убытков. Он вправе взять на себя с письменного распоряжения страхователя защиту его прав и ведение дел по урегулированию убытков.

     При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать изменения условий  договора  или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь  возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования.