Содержание

   Введение……………………………………………………………………….3

1. Экономическая сущность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств…………………………………..5

1.1Понятие страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и его формы…………………………………………………..……………..………..5 1.2 Нормативное регулирование ОСАГО и ДСАГО……………………...…8

1.3 История  развития автострахования………………………………………9

2. Анализ современного состояния саго……………………………………..12

2.1 Оценка сборов и выплат по осаго за 2007-2008 гг………………………12

2.2  Мировая практика проведения саго……………………………………...15

3. Проблемы и перспективы саго……………………………..………………17

3.1 Проблемы  саго……………………………………………………………..17

3.2 Перспективы саго………………………………………………………….18

Заключение…………………………………………………………………….20

   Список  использованной литературы…………………………………………22

ВЕДЕНИЕ

      Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

      Цель  данной работы: изучить теоретические  аспекты страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств и состояние рынка  страхования гражданской ответственности.

     Для реализации поставленной цели потребовалось  решение следующих задач:  
- изучить понятие страхования гражданской ответственности;

- рассмотреть  основные моменты обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств;  
- проанализировать рынок страхования в современных условиях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.

1.1 ПОНЯТИЕ  СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ  И ЕГО ФОРМЫ. 

     Существуют  различные виды страхования. Одним  из них является имущественное страхование. Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.¹ Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица. Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

     Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

     Одной из разновидностей имущественного страхования  является страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств.

      Это наиболее известный вид страхования  гражданской ответственности. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводит практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих. По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

      Объектом  страхования являются имущественные  интересы владельца автотранспортного  средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским  законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам  при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно  на указанные в нем средства транспорта.

      Страховая сумма по договору - сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред.²

      В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право  на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в  пределах которой страховщик несет  ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать  обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного  средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и  сбивает едущего сзади велосипедиста). Помимо обязательной формы страхования гражданской ответстветственности владельцев автотранспортных средств, существует и добровольная форма (ДСАГО). Добровольное страхование гражданской ответственности позволяет увеличить лимит ответственности сверх лимита по полису ОСАГО. 
 

2. НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОСАГО И ДСАГО

     Существует  несколько источников, регулирующих область отношений страхования  гражданской ответственности. Такими являются Конституция РФ, Гражданский  кодекс РФ, основным же нормативно-правовым актом, регулирующим данную сферу правоотношений является Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств».

     Начнем  с того, что данный Закон состоит  из 34 статей, сгруппированных в шесть  глав. Первая глава содержит основные понятия, используемые для целей  настоящего Закона, а также основные принципы обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных пределах: всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в безопасности дорожного движения.

     Во  второй главе определяются условия  и порядок осуществления обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Закон  возлагает на владельцев транспортных средств обязанность за свой счет страховать в качестве страхователей  риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц при использовании  транспортных средств. Выполнить эту  обязанность необходимо не позднее  чем через пять дней после возникновения  права владения транспортным средством. "Владение" - это не только, к  примеру, покупка автомобиля, но и  получение его в оперативное  управление, допустим, по доверенности.

     Подтверждением  заключения сделки по страхованию является специальный договор. Его условия должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. По такому договору является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора владельцам транспортных средств выдается полис и специальный знак государственного образца.³

       Объект  обязательного страхования - имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при его использовании на территории России. Это правило не действует  при возникновении ответственности  вследствие причинения вреда при  использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано  в договоре обязательного страхования. 

1.3  ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ

     Автострахование в мировой практике имеет весьма богатую историю, самое удивительное что сохранилось имя первого  автовладельца со страховкой. 1 февраля 1898 года, уже через три года после  того, как в 1895 году в США изобрели автомобиль, американец Трумэн Мартин застраховал первую машину в страховой  компании в американской страховой  компании Travelers Insurance Company.

     Доктор  заплатил $12,25 за полис с покрытием  в $500. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить  несколько тысяч человек на всю  страну, а лошадей было более 20 млн. Именно столкновения с этим многочисленным «гужевым транспортом» и опасался доктор Трумэн.

     Все изменили 20-е годы, когда включился  конвейер Форда. Реальная опасность, возникшая  в связи с резким увеличением  количества автотранспорта на дорогах, потребовала какого-либо страхования  возможного ущерба. Тогда, собственно, и родилась идея страхования гражданской  ответственности владельцев машин, помимо уже существовавшего добровольного  страхования собственных автомобилей. Первопроходцем стал Массачусетс. В 1925 году этот штат впервые потребовал обязательного страхования для  любого автомобиля. Его примеру вскоре последовали другие штаты. Идея автостраховки  не вызвала отчуждения - все-таки автомобиль в те годы был больше роскошью, чем средством передвижения, и терпеть большие убытки по своей или по чужой вине не хотелось никому.