Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

      3.2 ПЕРСПЕКТИВЫ САГО

     Сегодня у страхового бизнеса большие  перспективы. С каждым годом все  больше людей понимают преимущество страхования. Следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция  между страховыми компаниями, тем  выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для  развитых стран ситуация, когда при  легком ДТП, в котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками  страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению, основными  факторами, тормозящими развитие страховой системы, являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство.

     В условиях рыночной экономики, чтобы  защитить имущественные интересы юридических  и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховой  компании. ⁹Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансфера риска и изменения экономической конъюнктуры.

     Она зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому  виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним видам  страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования  страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.

     Все рассмотренные пять факторов важны  для обеспечения финансовой устойчивости страховой компании. Любое нарушение  проводимой политики ведет к подрыву  устойчивости страховщика. Необходимо также проводить регулярный анализ работы страховой компании.

     Среди мероприятий, способствующих восстановлению платежеспособности и поддержке  эффективности страховой и финансовой деятельности предприятия, следует  назвать:

     смену руководящего звена страховой организации;

     инвентаризацию  имущества;

     оптимизацию дебиторской задолженности;

     снижение  расходов на ведение дела;

     продажу долей в капитале других организаций;

     продажу незавершенного строительства;

     оптимизацию количества персонала;

     продажу излишнего оборудования, средств  компьютерной техники и т.д.;

     автоматизацию и использование новых программных  продуктов;

     совершенствование организации труда.¹⁰

     Поддерживая финансовую устойчивость каждой страховой  компании на должном уровне, можно  достичь успешного и динамичного  развития страхового рынка в целом  и рынка САГО в частности.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Подводя итог, хотелось бы отметить, что на наш  взгляд страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта  важность заключается в том, что  в связи с увеличивающимся  с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением  числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

     Материальные  требования к владельцу транспортного  средства, который причинил вред, могут  быть значительным, а материальное положение причинителя вреда  не всегда позволяет возместить причиненные  убытки в полном объеме. Отсюда –  пострадавший не всегда получает полное возмещение  причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается  в затруднительном материальном положении при выплате материального  возмещения. Страхование гражданской  ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в  принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

     Говоря  о пробелах в законодательном  регулировании обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо еще  раз вспомнить о том, что не выработаны четкие критерии определения  причиненного вреда имуществу потерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительного ремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения по стоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникают споры между  потерпевшим и страховщиком. Для  избежания подобных ситуаций необходимо установить четкие критерии определения  причиненного вреда потерпевшему.

     Так же урегулирования требует вопрос о  расторжении договора обязательного  страхования гражданской ответственности  и возврата страховой премии.

     На  мой взгляд многие проблемы возникают из-за того, что данный институт является относительно новым для Российского законодательства.

     Не  смотря на все существующие проблемы и некоторое недовольство со стороны некоторых страхователей, страхование автогражданской ответственности является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1) Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 256 с.

2) Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. - СПб. Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 436 с.

3) Державец, Р.А. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России.- СПб «Эксперт». – 2007.

4) Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М. : Анкил, 2003.

5)  Овчинников И.Н. О совершенствовании законодательства в области ОСАГО. . – М.: ЮНИТИ, 2003. – 202 с

6) Плешков А.П., Алексеев О.Л. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Каким ему быть - М.: Рус. коммандос, 2000.

7) Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб: Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 380 с.

8) Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 486 с.

9)  Шахов В.В. Введение в страхование М.: ЮНИТИ , 2000.

10)  Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 319 с.

11) Юрченко Л. А., Финансовый менеджмент страховщика, М.: ЮНИТИ, 2008, с.89 

12) Янин, А.Н. В ОСАГО новые нюансы.- М.: «D`». – 2008.

13) Бюджетный кодекс РФ

14) Гражданский кодекс РФ

15) Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 22.04.2010) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

16) Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 27.07.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

17) Сайт федеральной  службы страхового надзора –  электронный ресурс. Режим доступа  к ресурсу: www.fssn.ru