Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

     За  Америкой пошла Европа. К началу 50-х практически все европейские  страны сделали «автогражданку»  обязательной. Тогда же родилась международная  система «зеленой карты» - международного договора о взаимном признании страховых  полисов. Название пошло от зеленого цвета первых полисов.

     До  России идея «автогражданки» шла  почти сто лет, хотя в самом  начале наша страна не отставала от западных первопроходцев. Первые разговоры  о введении страхования автомобилей  велись еще в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в нем  фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В 60-е подумывали о введении такого типа страхования, но так и не решились пойти по пути «загнивающего Запада».

     В итоге автострахование в России появилась лишь в 1991 году, да и то в сугубо добровольной форме. Неудивительно, что современный российский автолюбитель с непривычки воспринял введение обязательного страхования автомобилей  в 2003 году в штыки. Однако делать нечего - сегодня более 90% автовладельцев имеют  полис ОСАГО. Несмотря на множество  споров вокруг доходности «автогражданки»  для страховых компаний и принципов  расчета ее стоимости для водителей, она все-таки приносит некий элемент  цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту  других типов страхования. Например, количество автомобилей, застрахованных по полисам автокаско, в 2007 году выросло  на 30%. Неудивительно, если учесть бум  продаж новых иномарок в прошлом  году.

     ОСАГО – обязательное страхование автогражданской  ответственности введено в России с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО  № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Данный вид страхования  носит обязательный характер, и обязанности  по исполнению закона возложены на РСА (Российский союз автостраховщиков) и МВД России.

     Сейчас  большинство автолюбители считают  ОСАГО нормальным естественным видом  страхования, а также стали пользоваться услугами страховых брокеров, которые  предлагают помимо стандартных условий  по ОСАГО также большой выбор  по другим видам страхования –  КАСКО, страхование здоровья, жизни, имущества и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ САГО

2.1 ОЦЕНКА  СБОРОВ И ВЫПЛАТ ПО ОСАГО ЗА 2007-2008 ГГ.

В данном пункте я хотел бы рассмотреть  динамику изменения сборов и выплат по ОСАГО.

Таблица №1. Общие  статистические данные за 2007 год об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.⁴ 

2008 год

Таблица №2. Общие статистические данные за 2008 год об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.⁵ 

     Из  предложенных выше таблиц видно, что  страховой рынок ОСАГО развивается, этот вывод можно сделать из следующего:

1. Количество заключенных договоров ОСАГО возросло на 500 тысяч с 34,5 миллионов до 35.
2. Размер страховых выплат по договорам ОСАГО возросло с 41,3 млрд.руб. до 44,7 млрд.руб.
3. Размер страховых премий по ОСАГО составил в 2007- 72 млрд.руб,

в 2008-75,5 млрд. рублей

4. Количество произошедших страховых случаев увеличилось с 1630955 до 1757745.

     Видно, что страховые выплаты и премии растут пропорционально с ростом заключенных договоров и произошедших страховых случаев. 

2.  МИРОВАЯ ПРАКТИКА ПРОВЕДЕНИЯ САГО

         В Мировой практике САГО детально разработанно и широко используется в большинстве стран мира. Имея некоторые различия в разных странах, его суть сводится к требованию об обязательном предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий на случай причинения вреда третьим лицам, то есть к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во многих странах действуют так называемые лимиты ответственности страховщиков по размерам страховых выплат , при этом при проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Так, например, Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют⁶:36 млн. долл. — в Швеции; по 2 млн. долл. — в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. — в Австрии; более 500 тыс. долл. — во Франции; 370 тыс. долл. — в Великобритании; более 230 тыс. долл. — в Германии; около 150 тыс. долл. — в Словении; более 120 тыс. долл. — в Хорватии; менее 40 тыс. долл. — в Эстонии; более 30 тыс. долл. — в Испании; 9 тыс. долл. — в Болгарии; 5 тыс. долл. — в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.

      В то же время в таких странах, как  Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения вреда имуществу - неограниченны.

      Особо регламентируется порядок расчета  сумм возмещения ущерба при наличии  взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование  нескольких методов такого расчета⁷:

• принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из них;
• правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а второго — 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца — 60%);
• правила «Висконсин», в соответствии с которым от страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;
• концепции «без вины» — она предусматривает полное возмещение каждой из сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.

      Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных  зависит от действующего законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда, а при отсутствии соответствующих  норм — от условий договора страхования. 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ САГО

      3.1 ПРОБЛЕМЫ САГО

     Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как  они возникают вследствие того, что  Российская Федерация относится  к странам с развивающейся  экономикой. Эти проблемы более чем  хорошо известны: низкий объем ВВП  на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость  экономики от экспорта энергоносителей  и проч.

     Остановимся на некоторых главных проблемах  собственно страхового рынка.⁸

     1. Потенциал российского страхового  рынка

     Российский  рынок, своим потенциалом с момента  его возникновения привлекал  внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

      Большое «оживление» наблюдаются сегодня  только в обязательном страховании  или, зачастую, где этого требует  иностранный и отечественный  инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д.

     2. Проблема недостаточной капитализации  рос сийских страховщиков и перестраховщиков

     Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены  и постепенно повышаются, не кардинально  изменят данную ситуацию. Даже крупные  страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной  емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный  риск или большое количество рисков.

      Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законодательное требование о том, что самоудержание страховщика  на один риск, то есть часть, которую  он может оставить за собой, зависит  от величины его уставного капитала.