Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

                                      Содержание.

Введение

1.Понятие страхования гражданской ответственности

2.Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).

Заключение.

Список  литературы.

                                
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                   

                                                    Введение.

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис. Цель данной работы: изучить теоретические аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и состояние рынка страхования гражданской ответственности.

1.Понятие  страхования гражданской  ответственности.

Страхование гражданской  ответственности предполагает компенсацию  ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя ( застрахованного). Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования. Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: экономической, социальной и юридической.

Как экономическая  категория страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового случая. 

Экономическая категория страхования имеет  присущие только ей функции. Среди них  можно выделить следующие:

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств,

- возмещение ущерба,

- предупреждение и минимизация ущерба.¹

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц  от последствий неблагоприятных  обстоятельств. И говоря о страховании  гражданской ответственности, страховой  фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование  имеет и юридическую сущность.

С юридической  точки зрения, страхование – это  правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения  по страхованию ответственности  оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Добровольное  страхование гражданской ответственности направлено на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, а целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя.

2.Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).

Главная особенность  ОСАГО – обязательность. Без полиса автовладелец не сможет ни зарегистрировать машину в ГИБДД, ни официально передвигаться  по дорогам. Именно поэтому ни одно страховое агентство не может отказать вам в оформлении полиса.

Оформление (продление  и расторжение) полиса ОСАГО.

Оформить полис  может любой человек, имеющий  право на управление транспортным средством (далее ТС) - непосредственный владелец либо водитель, использующий автомобиль по обыкновенной доверенности.

Максимально необходимый  перечень документов для оформления полиса ОСАГО (может быть меньше, в  зависимости от страховой компании (далее СК):

- Заявление о  заключении договора ОСАГО 

- Паспортные данные собственника ТС.

- Паспорт транспортного  средства или свидетельство о  регистрации 

- Водительские  удостоверения (или их копии)  всех лиц, допущенных к управлению  ТС

- Паспорт (или  другое удостоверение личности) лица, оформляющего страховку

- Обыкновенная доверенность на право управления ТС или на оформление ОСАГО, в случае, когда страхователь – не собственник.

- Официальный  и фактический адрес собственника  ТС и всех лиц, допущенных  к управлению.

Дополнительно для юридических лиц необходимо:

- Реквизиты юр. лица

- Договор аренды (если автомобиль оформлен на  физическое лицо)

- Свидетельство  о регистрации юридического лица.

- Свидетельство  о постановке на налоговый  учет.

- Устав или  доверенность для уполномоченного  представителя юридического лица, печать.

ОСАГО оформляется  на машину, а это значит, что страховая  история сохраняется за автомобилем. И стоимость полиса тоже рассчитывается исходя из общей картины, не разделяя показатели различных лиц, допущенных к управлению ТС. Базовая ставка страхового тарифа последовательно перемножается на различные коэффициенты, давая в результате окончательную стоимость на выбранный период.

Продление или расторжение  полиса об обязательном страховании.

Продление полиса происходит автоматически при окончании  срока его действия. Но, если в  течение месяца после этого страхователь не вносит деньги на счет компании, договор  признается расторгнутым. Однако, в  течение этого месяца вы считаетесь официально застрахованным, поэтому при наступлении страхового случая в этот период, можно внести деньги задним числом и СК покроет ущерб пострадавшим.

О своем нежелании  продлевать контракт со страховой компанией  нужно официально заявить не менее  чем за два месяца до окончания срока страхования.

Преждевременное расторжение договора возможно в  случаях:

- смерти гражданина - страхователя, если его права  и обязанности по договору  обязательного страхования не  перешли к другим лицам

- ликвидации  юридического лица - страхователя

- отзыва лицензии  страховщика в порядке, установленном  законодательством Российской Федерации,  и (или) ликвидации страховщика

- замены собственника  транспортного средства (перерегистрация  ТС)

- полной гибели (утрата) транспортного средства, указанного  в страховом полисе обязательного страхования

- предоставления  страхователем ложных или неполных  данных при заключении договора  обязательного страхования, имеющих  существенное значение для определения  степени страхового риска

 Страховая  премия не возвращается в случаях:

- ликвидации  юридического лица – страхователя

- обнаружения  обмана со стороны страхователя

Во всех других случаях внесенная премия делится  на срок страхования и возвращается часть, пропорциональная оставшемуся  периоду действия договора.

Страховой случай.

Страховым случаем  является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам². Согласно закону «Об обязательном страховании» страховые компании освобождаются от ответственности в случаях:

- причинения  вреда при использовании иного  транспортного средства, нежели  указано в договоре обязательного  страхования 

- причинения морального вреда

- причинения  вреда при использовании транспортных  средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды  в специально отведенных для  этого местах

- загрязнения  окружающей природной среды

- причинения  вреда воздействием перевозимого груза

- причинения  вреда жизни или здоровью работников  при исполнении ими трудовых  обязанностей, если этот вред  подлежит возмещению в соответствии  с законом о соответствующем  виде обязательного страхования  или обязательного социального  страхования

- нанесения работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику

- причинения  водителем вреда управляемому  им транспортному средству и  прицепу к нему, перевозимому  грузу или установленному оборудованию

- причинения  вреда при погрузке-разгрузке  ТС, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации

- повреждения  или уничтожения антикварных  и других уникальных предметов,  зданий и сооружений, имеющих  историко-культурное значение, изделий  из драгоценных металлов, драгоценных  и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.³

Все остальное  считается страховым случаем, но развитие событий все равно может быть разным.

Особенности выплат.

СК обязана  погасить ущерб, но потом в праве  предъявить владельцу транспортного  средства встречный иск (регрессное требование), если:

- За рулем  застрахованного по ОСАГО автомобиля  находился водитель, не указанный в полисе,

- За рулем  застрахованного по ОСАГО автомобиля  находился водитель в нетрезвом  состоянии,   

- Ущерб нанесен  вследствие умысла, направленного  на причинение вреда жизни  или здоровью потерпевшего,                                                                             - Застрахованный автомобиль скрылся с места дорожно-транспортного происшествия,

- Страховой случай  наступил при использовании указанным  лицом транспортного средства  в период, не предусмотренный  договором обязательного страхования (сезонный полис).

СК может совсем отказать в выплатах, если:

-ДТП произошло  на «внутренней территории промышленного  предприятия» 

-Просрочен талон  ТО застрахованного транспортного  средства

-Если ремонт  автомобиля был произведен без  официальной экспертизы.