Шпаргалка по "Страховое дело"

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются предметом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он заключил договор страхования в отношении себя и сам выплачивает страховщику взносы. Если же, например, работодатель заключил соответствующие договоры и уплачивает взносы в социальные фонды за своих работников, то застрахованными будут работники, а страхователем — работодатель. Застрахованный является второстепенным субъектом договора страхования.

Выгодоприобретатель — юридическое или чаще физическое лицо, назначенное страхователем в договоре или являющееся по закону получателем страховой суммы (например, в случае причинения вреда застрахованному имуществу — в имущественном страховании или в случае смерти застрахованного — в личном страховании). Выгодоприобретатель является второстепенным субъектом договора страхования.

Предмет страхования — страхуемые материальные и нематериальные ценности: имущество; жизнь, здоровье, трудоспособность; подлежащий возмещению ущерб; окружающая природная среда.

Имущественный интерес -- понятие, имеющее два смысловых значения. Во-первых, имущественный интерес связан с наличием у страхователя предмета страхования (имущества, жизни, здоровья, уровня достатка), страховую защиту которого он хотел бы обеспечить, т. е. имущественный интерес представляет собой специфическую форму осознания потребности в страховании. Во-вторых, имущественный интерес определяется как сумма, в которую оценивается возможный ущерб от гибели или порчи имущества. Этой сумме и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Объект страхования. В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

во-первых, с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование);

во-вторых, с владением, пользованием и распоряжением  имуществом (имущественное страхование);

в-третьих, с возмещением страхователем  вреда, причиненного им личности или  имуществу третьих лиц (страхование  ответственности).

Заинтересованность  юридических, физических лиц и государства  в страховании имущества, жизни, здоровья, с одной стороны, и реальная возможность удовлетворить эту потребность страховыми компаниями — с другой, выражают содержание понятия «страховая защита». В силу этого страховую защиту можно определить как совокупность отношений по перераспределению ущерба, причиненного имущественным интересам пострадавших страхователей, между всеми клиентами страховой компании через страховой фонд, сформированный страховщиками за счет взносов страхователей.

Страховая ответственность — обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в связи с последствиями произошедшего страхового случая. Договор страхования всегда содержит перечень страховых событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Данный перечень представляет собой объем страховой ответственности (страховое покрытие) страховщика, причем чем он шире, тем дороже страхование.

Вопрос 5: Понятия, характеризующие  общие условия страховой деятельности.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу. в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Страховой сертификат(страховое свидетельство, страховой полис) – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования. Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: 1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании; 2)связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании; 3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – страхование ответственности. Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании, элемент, который предопределяет возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный характер и включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т. е. все то, что может стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно определить его стоимость, т. е. подвергнуть его денежной оценке. Страховая ответственность –совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия. Система страховой ответственности обусловливает соотношение страховой суммы застрахованного имущества и фактического убытка. Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Общество взаимного страхования – некоммерческая организация, которая создается для страхования имущественных интересов ее членов-участников. Действует общество взаимного страхования на основании устава. Участники общества несут солидарные обязательства за результаты деятельности общества. За счет своих взносов они формируют страховой фонд.

Вопрос 6: Термины страхования, связанные  с формированием страхового фонда.

 Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Страховой полис — документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования. Страховой полис выдается страхователю после подписания договора и внесения разового или первого (при уплате в рассрочку) взноса.

Страховой фонд имеет две трактовки. Во-первых, это часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных и денежных средств, для ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других неблагоприятных событий.

Во-вторых, это фонд страховой компании, создаваемый  за счет фиксированных платежей страхователей  и используемый только для возмещения ущерба их имущественным интересам  или выплат при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Страховой фонд страховой компании включает в себя систему запасных и резервных фондов.

Страховая сумма — понятие, имеющее две трактовки. Во-первых, применительно ко всем отраслям страхования страховая сумма — это сумма, в пределах которой страхуется объект при заключении договора. Величина страховой суммы является базой для расчета страховых взносов и страховых выплат. Во-вторых, применительно к личному страхованию страховая сумма представляет собой единовременную выплату в связи со страховым случаем, произошедшим с застрахованным лицом.

Страховая оценка (страховая стоимость) представляет собой действительную (с учетом износа) стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение имеет несколько трактовок, рассмотрим три из них. Во-первых, страховое обеспечение отражает соотношение стоимости, в которую страхователь оценил свое имущество при заключении договора (т.е. страховой суммы), и страховой (действительной) стоимости этого имущества. С этой точки зрения можно говорить о полном и неполном страховании. При полном страховании страховая сумма равна страховой стоимости (оценке) объекта. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимости. Таким образом, уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты имущества, а также является основанием для определения размера страхового возмещения при причинении ущерба страховым случаем.

Существует  три системы страхового обеспечения  и соответствующего расчета страхового возмещения при неполном страховании. При страховании по пропорциональной системе страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости.

При страховании  по системе первого риска возмещение производится в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы считается «первым риском» и компенсируется страховщиком, а ущерб сверх страховой суммы — «второй риск» остается на ответственности страхователя.

В страховании  доходов, объема производства, урожая применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется в виде разницы между реально достижимой величиной дохода, объема производства, урожая и фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное (предельное) отклонение фактической величины от реально достижимой, которое компенсируется страховщиком.

Во-вторых, страховое обеспечение в имущественном  страховании представляет собой стоимостное выражение суммы, в которую застраховано имущество, т. е. в этом аспекте страховое обеспечение равнозначно понятию «страховая сумма».

В-третьих, страховое обеспечение в личном страховании является выплатой в виде страховой суммы при страховом случае с

застрахованным лицом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) — сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре.

Срок страхования — период времени, в течение которого действует обязательство страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, оговоренного договором.

Страховой возраст — понятие, связанное с личным и имущественным страхованием, определяет минимальные и максимальные возрастные границы людей и сельскохозяйственных животных, в пределах которых по закону или по договору страховщик обеспечивает страховую защиту.

Страховое поле -- максимальное число объектов страхования (имущественных объектов или граждан), которые потенциально могут быть застрахованы.

Страховой портфель — фактическое количество заключенных договоров или застрахованных объектов.

Вопрос 7: Специальные термины, связанные  с расходованием средств страхового фонда.

Страховое событие — это потенциальный, возможный страховой случай, в отношении которого проводится страхование.

Страховой случай — это свершившееся страховое событие, в связи с наступлением которого

возникает обязанность страховщика по страховой  выплате.

Страховой риск имеет четыре трактовки. Во-первых, страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть вероятностным и случайным. Во-вторых, страховой риск означает конкретный объект страхования с учетом его стоимости и вероятности наступления страхового случая. В-третьих, страховой риск представляет собой ответственность страховщика за конкретные опасности, угрожающие объекту страхования. В-четвертых, еще один аспект понятия «риск» проявляется при применении той или иной системы страхового обеспечения. При проведении полного страхования (страховая сумма равна страховой, или действительной, стоимости застрахованного имущества) страхователь передает страховщику весь риск. При неполном страховании (страховая сумма меньше страховой стоимости) часть риска остается на ответственности страхователя.

Страховой ущерб представляет собой материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Различают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб — это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахованного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению его в порядок. Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхового случая, например неполучение дохода в связи с остановкой производства из-за повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

Страховая выплата — это выплата страхового возмещения страховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного лица либо накопленного дохода при наступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.

Франшиза — освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если размер убытка не превышает оговоренной в договоре величины. Франшиза может быть условной - освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу и безусловной. Наличие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в безоговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы.

Форс-мажор — обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены.

Выкупная сумма — стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора. .