Шпаргалка по "Страховое дело"

Вопрос 1: Сущность страхования, субъективные предпосылки возникновения  страхования.

Страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных, бедствий, аварий, пожаров, землетрясений ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

Любой собственник, любой человек заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая. Эта заинтересованность является субъективной основой возникновения страхования.

Защитить  себя и свое имущество человек  может, создав запасы и  резервы в  той или иной форме, которые должны быть по своим объемам равнозначны  тому, что находилось в пользовании, в производстве до наступления несчастного  случая. В этой ситуации не могла  не возникнуть идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки  ущерба — компенсации потерь одному или нескольким пострадавшим общими усилиями.

Страховщики, учитывая вероятность наступления  того или иного страхового случая, а также данные о количестве пострадавших объектов в результате одного страхового случая, о средних размерах ущерба и соответственно о средних размерах выплат, определяют размер страховых взносов, уплачиваемых страхователями.

За счет этих взносов формируются страховые фонды, используемые страховщиками для выплаты компенсаций в случае причинения ущерба застрахованным имущественным интересам страхователей. Именно страховой фонд является инструментом раскладки, перераспределения ущерба между страхователями.

Но перераспределение  осуществляется не только между страхователями. Ущерб может быть перераспределен и во времени. В определенные более спокойные периоды времени страховых случаев происходит меньше, что позволяет страховщику резервировать средства и использовать их для выплаты компенсаций в неблагоприятные годы. Но в любом случае имеет место возвратность средств, мобилизованных страховщиками в страховые фонды. Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде страховых выплат. Однако реализация этой особенности страховой деятельности осуществляется по-разному в накопительных и в рисковых видах страхования.

К событиям, в отношении которых в настоящее  время заключаются договоры страхования, относятся:

1) повреждение  или уничтожение имущества страхователя;

2) нанесение  вреда жизни и здоровью страхователя;

3) нанесение  страхователем ущерба имуществу  или жизни и здоровью какого-то 3-го лица;

4) дожитие  до пенсионного возраста;

5) дожитие  страхователя до оговоренного  договором события или возраста.

Страхование первых трех групп рисков относится  к рисковым видам страхования. Страхование  четвертой и пятой групп рисков являются накопительным.

 

Вопрос 2: Функции страхования.

Без изучения функций экономической  категории невозможно определить специфическое  ее назначение в обществе и раскрыть полное ее содержание. В качестве функций  страхования можно выделить: 
• формирование специализированного страхового фонда денежных средств; 
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; 
• предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Также, если рассматривать сущность страхования как особой сферы  распределительных отношений, то можно  выделить такие четыре функции: 
Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные  и субъективные, универсальные и  индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования  их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями чрезвычайного  страхового события. 
Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд. 
Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках. 
Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции. 
Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. 
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов. 
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета. 
Современное государство широко использует социальное страхование и пенсионное обеспечение для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности, в том числе по возрасту, а также на случай потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых компаний, т.е. собственно коммерческого страхования, и в данном учебном пособии не рассматриваются.

 

Вопрос 3: Классификация  страхования.

Личным страхованием является страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с уровнем их жизни и нематериальными ценностями, а именно:

- жизнь,  здоровье, трудоспособность людей;

- доходы (дополнительные расходы), определяющие  уровень (качество) жизни.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими как:

- различное  имущество;

- доходы (убытки) от использования имущества  или возможные денежные расходы  в связи с гражданской ответственностью  за причинение вреда другим юридическим или физическим лицам (в том числе в связи с нарушением договора).

Страхование ответственности представляет собой страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с возмещением причиненного ими ущерба материальным и нематериальным ценностям третьих лиц, таких как:

- различное  имущество;

- жизнь,  здоровье, трудоспособность;

- убытки  в связи с причиненным вредом  здоровью, личности или невозможностью  полноценного использования имущества  (в том числе в связи с  нарушением договора).

Более глубокие различия в объектах страхования  позволяют выделить внутри отраслей соответствующие подотрасли,

Имущественное страхование можно классифицировать, с одной стороны, по формам собственности  на имущество и характеристикам  страхователей, с другой стороны, по роду опасности. Исходя из первого критерия выделяют:

- страхование  государственного имущества, в  котором страхователями являются соответствующие государственные органы;

- страхование  имущества предприятий, образованных  на основе акционерного или  паевого капитала, где страхователями  выступают сами предприятия;

- страхование  имущества, принадлежащего частным  предпринимателям, которые и являются страхователями;

- страхование  арендованного имущества, страхователями  которого являются арендаторы;

- страхование  имущества граждан.

По роду опасности страхование имущества  подразделяется на:

- страхование  различного имущества (производственного,  домашнего, государственного и т.п.) от огня и других стихийных бедствий;

- страхование  различного имущества (в том  числе транспортных средств) от  кражи, аварии, угона и т.п.;

- страхование  животных от падежа и вынужденного  забоя;

- страхование  сельскохозяйственных культур от  засухи и прочих стихийных  бедствий.

Особую  подотрасль имущественного страхования  составляет страхование предпринимательских рисков.

Следующим уровнем в классификации являются виды страхования,

Виды  имущественного страхования очень  многочисленны и представляют собой или страхование определенного имущества конкретной формы собственности (например, страхование арендованного оборудования, страхование автомобиля, находящегося в личной собственности, и т.п.), или конкретных опасностей (например, жилого дома от огня, посевов от засухи и т.п.). Видом страхования предпринимательских рисков будет страхование любого из перечисленных событий.

В личном страховании можно выделить две  подотрасли, исходя из различии в объектах, продолжительности страхования, реализуемой  функции, а также по влиянию на уровень жизни и страхователям.

Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания

срока страхования  или смерти в течение этого  времени. Как правило, это долгосрочное страхование, в процессе, которого осуществляется накопление денежных средств (т.е. реализуется сберегательная функция). Видами страхования здесь будут являться: страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование на дожитие до определенного договором возраста.

Личное  страхование иное, чем страхование  жизни, представляет собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Такое страхование связано с покрытием расходов, возникающих в связи с негативными событиями в жизни людей. Максимальный срок страхования – один год.

В этом случае реализуется рисковая функция страхования. Видами страхования здесь являются индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование работников за счет средств предприятия, обязательное страхование пассажиров, страхование граждан, выезжающих за рубеж, и т.д.

Смешанное страхование представляет собой одновременное страхование от несчастных случаев, а также страхование на дожитие до окончания срока страхования или смерть в течение этого времени.

По влиянию  на уровень жизни граждан и  по страхователям можно выделить социальное и коммерческое страхование. В социальном страховании страхователями являются работодатели и государство, обеспечивающие минимальную, жизненно необходимую защиту граждан (обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, социальное страхование и страхование от безработицы). Социальное страхование является обязательным.

В страховании  ответственности к подотраслям  относятся:

- страхование  гражданской ответственности;

- страхование  профессиональной ответственности. 

 Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих из их обязанности возмещать причиненный вред имущественным личным или моральным интересам третьих лиц (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, страхование гражданской ответственности за загрязнение окружающей среды, страхование гражданской ответственности перевозчиков и т.д.).

Страхование профессиональной ответственности представляет собой защиту имущественных интересов, вытекающих из необходимости возмещать причиненный в процессе исполнения профессиональных обязанностей вред интересам третьих лиц (страхование профессиональной ответственности врачей, страхование профессиональной ответственности юристов, страхование профессиональной ответственности риэлтеров, страхование профессиональной ответственности нотариусов и т.д.).

Помимо  классификации страхования по отраслям, подотраслям и видам можно  систематизировать его по формам в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой процесс:  на обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в соответствующих  законах оговаривает обязанность  юридических и физических лиц страховать определенные имущественные интересы.

 

Вопрос 4: Термины, определяющие основных участников страховых отношений.

Страховщик — это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на ее проведение. Страховщик является одним из двух основных субъектов страхового договора. Страховщик за определенную цену продает страховую услугу клиенту. Для этого из полученных взносов формируется страховой фонд, используемый для компенсации ущерба застрахованным имущественным интересам страхователей.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающее страховые взносы. Страхователь может заключать договоры страхования других лиц или в пользу третьих лиц. Страхователь является вторым основным субъектом страхового договора, он покупает страховую услугу у страховщика по цене в размере страхового взноса.