В 1919 г.
было отменено страхование жизни
с аннулированием всех ранее
заключенных договоров, а в
декабре 1920 г. полностью отменено
государственное имущественное
страхование.
Проведение
новой экономической политики
с марта 1921 г. знаменовало собой
восстановление страховой системы.
В декабре 1921 г. вышел декрет
СНК «О государственном имущественном
страховании», в соответствии с
которым был создан Госстрах.
В 1922-1923 гг. после денежной реформы
законодательно вводится личное
страхование. Постановление Совнаркома
СССР от 11 ноября 1924 г. еще раз
подтвердило монопольное право
Госстраха на осуществление страховых
операций. Были решительно пресечены
попытки ведомств к созданию собственных
страховых фондов.
Дальнейшее
развития страхования в СССР
характеризуется частыми и радикальными
преобразования.
Несмотря
на закрепление монополии Госстраха,
за кооперативами было оставлено
право на организацию страхования
собственного имущества вместо
обязательного государственного
страхования. Эта форма страхования
осуществлялась тремя крупными
кооперативными организациями: страховой
секцией Центросоюза, Всероссийским
кооперативным страховым Союзом
(Коопстрахсоюзом), Украинский кооперативный
страховой союз. В 30-х годах
кооперативное страхование было
ликвидировано и его функции
были переданы Госстраху. В
связи с ростом страховой деятельности
за рубежом в 1947 г. было принято
решение о выделении из структуры
Госстраха в качестве отдельного
учреждения Управления иностранного
страхования СССР (Ингосстрах) со
статусом самостоятельного юридического
лица.
Важной особенностью
государственной системы страхования
с первых лет ее существования
было обязательное страхование
имущества. В 1931 г. обязательное
и добровольное страхование имущества
было отменено для основной
части предприятий государственной
промышленности. Несмотря на сложные
экономические и политические
условия во второй половине 20-х
годов, начинается оживление в
области личного страхования.
В 1936 г. разрешено добровольное
страхование индивидуальное страхование
жизни, смерти и дожития без
ограничения страховой суммы.
Великая Отечественная
война подорвала существующую
страховую систему, но не разрушила
ее.
Послевоенный
период развития страхования
характеризуется новыми организационными
и функциональными изменениями
в этой системе. До 1958 г. Госстрах
был жестко централизованной
общесоюзной структурой. В 1958 г.
в соответствии с общей политикой
децентрализации страховое дело
передано в ведение союзных
республик. С 1967 по 1991 г. система
государственного страхования строилась
по союзно- республиканскому принципу.
Руководство ею осуществляло
Правление государственного страхования
СССР, подчинявшееся Министерству
финансов. В каждой союзной республике
было создано собственное Правление
государственного страхования, которое
подчинялось, с одной стороны,
Правлению государственного страхования
Союза, а с другой- Министерству
финансов союзной республики.
После денежной
реформы 1949 г. объемы страхования
жизни неуклонно растут, появляются
все новые его виды.
Сохраняется
и развивается обязательное страхование
имущества колхозников, введенное
в 30-х годах вместо кооперативного
страхования.
Попытка возродить
добровольное государственное страхование
имущества государственных предприятий
относится к концу 80-х годов.
Она связана с переходом на
принципы полного хозрасчета
и самоокупаемости предприятий,
но практически не получила
развития.
В полной
мере сохраняется обязательное
страхование имущества, принадлежащего
гражданам, подтвержденное в 1981
г. Указом Президиума ВС СССР
«О государственном обязательном
страховании имущества, принадлежащего
гражданам» и соответствующим
постановлением СМ СССР.
Система перестрахования
отсутствовала, за исключением
Ингосстраха, который с самого
начала своей деятельности вынужден
был перестраховать свои риски
в зарубежных страховых компаниях.
Сильной стороной
государственного страхования и
компаний, созданных на его основе,
была и остается их система
работы с населением в части
имущественного и личного страхования.
В конце 80-х годов в СССР
работало 5765 страховых органов-
инспекций государственного страхования,
имевших огромную сеть агентов
внешней службы; 3425 этих органов
находились на территории России.
Общие объемы страховых операций,
с учетом нерыночного характера
экономики, были велики.
Таблица 2
Система государственного
страхования в СССР накануне рыночных
реформ
Ингосстрах СССР
Госстрах СССР
Обязательное страхование
Добровольное страхование
граждан
граждан
Предприятий и организаций
имущественное
личное
Страхование экспорта
и импорта в соответст-
вии с пра- вилами внешне- торговых
сделок
Морское страхование
Страхование ответственности
грузоперевозчика
Страхование пассажиров
от несчастных случаев
Страхование имущества,
принадлежа- щего гражданам
Страхование государствен-ного
имущества, сдаваемого в аренду
Обязательное страхование
имущества колхозов и совхозов, включая
посевы на случай неурожая
Страхование имущества,
находящего- ся в собствен-ности
граждан:
строений, домашнего
имущества, транспортных средств
Страхование
жизни:
смешанное,
на дожитие,
на случай
смерти, страхование
детей
Страхование от несчастных
случаев
Таблица 3
Основные показатели
государственного страхования СССР
за 1989 г.
Число страховых
органов
5765
Поступление страховых
платежей
Всего, млрд.руб.
В том числе
от
народного хозяйства
от
населения
18,1
6,4
11,7
Выплаты страхового
возмещения и страховых сумм
Всего, млрд.руб.
В том числе
народному хозяйству
населению
15,7
6,4
9,3
Число действующих
договоров добровольного страхования
среди населения, млн.
Число договоров
добровольного страхования на одну
семью
Выплаты по добровольному
страхованию в среднем на одну
семью, руб.
203,9
2,5
105,1
Справочно
Объем валового нац.
продукта, млрд.руб.
924,1
Численность населения,
млн.чел.
288,6
При переходе
к рыночным реформам в 1991-1992
гг. весь финансовый потенциал
государственного страхования был
уничтожен начавшейся инфляцией.
Принятое
в июне 1990 г. Советом Министров
СССР «Положение об акционерных
обществах и обществах с ограниченной
ответственностью» закрепило возможность
создания негосударственных страховых
компаний в данных организационно-
правовых формах. А последующее
постановление «О мерах по
демонополизации народного хозяйства»
от 16 августа 1990 г. прямо ориентировало
на развитие конкуренции на
российском страховом рынке. В
ноябре 1992 г. принят «Закон Российской
Федерации о страховании», закрепивший
правовые основы свободного российского
страхового рынка.
За очень
непродолжительный срок этот
рынок заполнился множеством
компаний, предлагающих свои услуги.
К началу 1997 г. их число выросло
до 2,7 тыс. Особенность формирования
российского рынка- массовый выход
в свет новых компаний, не связанных
ранее со страховым делом. Активный
приток капитала со стороны
объясняется весьма либеральными
условиями учреждения страховых
компаний и заниженными требованиями
к их финансовым возможностям.
Процессы приватизации играли
здесь гораздо меньшую роль, чем
в других отраслях.
В 1992 г.
произошло акционирование Госстраха
РСФСР и его преобразование
в Российскую государственную
страховую компанию «Росгосстрах»,
весь пакет акций которой принадлежит
государству. Росгосстрах является
правопреемником имущественных
прав и обязанностей Правления
государственного страхования РФ.
Это означает, в частности, что
в соответствии с Федеральным
законом «О восстановлении и
защите сбережений граждан РФ»
на Росгосстрахе лежит обязанность
восстановления сбережений по 55
млн. договоров в сумме 29,4 млрд.руб.
по состоянию на 01.01.1992 г.
В состав
Росгосстраха входят 80 дочерних
предприятий, созданных по территориальному
принципу и ведущих свою деятельность
на началах полного хозрасчета
и самофинансирования. Росгосстрах
остается пока крупнейшей национальной
страховой компанией. На его
долю приходится 12% общего объема
страховых премий, а в сотню
крупнейших компаний входят 16 фирм
систем Росгосстраха.
2. Становление страхового
рынка России
В условиях
огосударствленной социалистической
экономики потребность в страховании
была минимальной. Граждане страховали
свое имущество, дома и жизнь,
однако не в массовом порядке.
Так, в 1989 г. число действующих
договоров добровольного страхования
среди населения составляло 121,5 млн.
при численности населения 148
млн. человек.
Государственные
предприятия тем более не испытывали
потребности в страховании. Возмещение
ущербов происходило за счет
государственных средств.
При переходе
к рыночной экономике потребность
в страховании резко возрастает,
создавая основу для быстрого
развития страхового рынка. В
настоящее время спрос на страховую
защиту имеет три главных источника.
Первый- это негосударственный сектор
хозяйства с естественной потребностью
в страховании в силу своей
незащищенности и невозможности
претендовать на государственную
финансовую поддержку
До недавнего
времени финансовые условия страхования,
установленные государством, препятствовали
его использованию юридическими
лицами. Все расходы на выплату
страховых взносов шли за счет
чистой прибыли предприятий. С
1996 г. разрешено относить расходы
на страхование на себестоимость
продукции и услуг в размере
1% от объема реализуемой продукции.
Второй источник
спроса на страховые услуги
связан с приватизацией жилищного
фонда, реформой жилищно- коммунального
хозяйства, развитием индивидуального
жилищного строительства и ростом
благосостояния определенной части
населения.
Третий источник
спроса на страховую защиту- это
широкие массы населения.
Предложение
страховых услуг осуществляется
страховыми компаниями, число которых
составляло около 2000 на начало
1998 г.