Проблемы и перспективы развития страхования на рынке ЕАО

Обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО) не считается высокоприбыльным, но, по оценкам, страховщикам они дают стабильный и гарантированный заработок.

 

3.2 Направления развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в страховой компании

 

Активное развитие различных  видов страхования в 2012 г. отмечается спадом темпов роста сегодня. На фоне финансового кризиса свое развитие получат наиболее бюджетные виды страхования. В области автомобильного страхования активное развитие идет у страхования с франшизой  за счет снижение расходов. Отмечается также увеличение рисков в отношении  страхователя из-за участившихся случаев  банкротства небольших страховых  компаний.

В связи с недавними  изменениями коэффициентов ОСАГО, учитывающие особенности региона  и стаж водителя, данный вид страхования  получит рост в 10-15%.

Увеличение проблем с  оформлением выплат автострахования ОСАГО, отмечается на фоне нового закона об упрощенном оформлении ДТП. Неотработанный механизм согласования действий и сбора документов, негарантированный возврат суммы выплат (направленных на урегулирование) страховой компании могут привести к ряду банкротств. Также увеличится активность мошенников из-за отсутствия сотрудников ГИБДД на месте ДТП.

Уже составлен «черный» список ненадежных компании по автострахованию, включающий в себя около 17-ти компаний. Список составлен Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) и содержит компании, на которые поступило большое количество жалоб от клиентов.

Для преодоления последствий  финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу  таких мероприятий можно отнести:

1) Повышение производительности  труда в страховом бизнесе.

2) Снижение уровня выплат  за счет проведения профилактики  ДТП, улучшения качества покрытия  автодорог, а также повышение  тарифов для водителей со стажем  вождения до 2-х лет. Основное  количество страховых выплат  происходит в этом сегменте  автострахования.

3) Повышение конкурентоспособности  отечественных страховых компаний. Включает в себя проведение  рекламных акций для привлечения  новых клиентов, повышение качества  обслуживания, качественная подготовка  кадров и т.д.

В преодолении кризиса  страховыми компаниями, огромную роль играет такой инструмент как ОСАГО, так как он является, обязательным для физических и юридических  лиц. Тем самым страховые компании обеспеченны поддержкой на законодательном  уровне, чего нет ни у одного бизнеса  в России.

Одновременно к числу  важнейших задач развития страхования  в России можно отнести повышение  уровня капитализации страховых  компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых  компаний, улучшение качества страховых  услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.

Для совершенствования работы страховых компаний и повышения  эффективности автострахования дадим следующие рекомендации:

- формирование экономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечения соответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышения доверия граждан к финансовым институтам;

- стимулирование роста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем программ сотрудничества с автопроизводителями;

- введение морального и материального стимулирования нестраховых посредников – агентов, брокеров и банки, а также поддержка региональных рынков;

- серьезное внимание необходимо уделять вопросу снижения риска мошенничества в автостраховании, а именно: внедрить проект по разработке Каталога рисков мошенничества. На основании сценариев мошенничества, закрепленных в каталоге, выработаны индикаторы, позволяющие установить наличие признаков мошеннических действий при работе с клиентами в процессах аквизиции, регистрации и расследования убытков. Разработать перечень мероприятий, проведение которых рекомендовано при осуществлении расследования и сбора информации при подозрении в мошенничестве.

- разработать Каталог по выявлению наиболее убыточных для Компании клиентов, заявивших значительное количество убытков и одновременно являющихся «лидерами» по страховым выплатам. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшее страхование.

- оптимизировать процедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработку одной заявки специалистами Контакт – центра; увеличение доли оперативных (в течение 1,5 часов после обращения клиента) выездов Аварийных комиссаров.

- по аналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продукты по страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна «GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукты предусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и в части сервисного наполнения.

Развитие сервиса обслуживания, а именно: обязательства по общению с правоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно-транспортного происшествия, а также юридическая защита застрахованного.

Создать информационную систему, позволяющую достоверно считать  тарифы, объемы продаж, выплат. Пока нет  статистики в полном объеме, нельзя сделать расчет по всем секторам автовладельцев, позволяющий изменить существующую тарифную базу. Отлаженная информационная система значительно упростит процесс автострахования. В странах зарубежья действует такая система. Главное преимущество в том, что вся информация об автомобилисте хранится на единой карточке (идентификационный номер, вся информация о водительском стаже, о том, попадал ли автомобилист в ДТП, насколько они были серьезны и др.). На этом основании рассчитывается тариф и оформляется полис. Безусловно, переход на подобную систему потребует значительного времени и соответствующих инвестиций, но это, действительно, необходимо.

Для повышения эффективности  развития ОСАГО в ОАО «Росгосстрах» предложим ввести в штат сотрудника, который будет заниматься только страхованием ОСАГО.

С целью выхода ОАО «Росгосстрах» из убытков предложим следующие мероприятия.

В первую очередь, расчет предлагаемого  проекта начнем с определения  количества рабочих мест филиала. Норматив времени на оказание услуг находится  в пределах от 90-100 до 110-120 часов.

Количество рабочих мест определяется по формуле:

Краб.мест = S Пн-ч : Б,

где    Пн-ч – производственная программа фирмы. выраженная в нормо-часах;

Б – баланс рабочего времени одного работника в год (рассчитывается исходя из количества рабочих часов в году и плановых потерь рабочего времени). Для 2013 года баланс рабочего времени одного работника ОАО «Росгосстрах»  составляет 2640 часов (из расчета в среднем 22 рабочих дней в месяц при 10-часовом рабочем дне).

Подставляя расчетные  данные в формулу получаем искомое количество работников, которое в нашем случае составляет:

Краб.мест = 10960 : 2640 = 4 места.

Расчет числа основных работников

Поскольку ОАО «Росгосстрах» планирует вести свою работу в одну смену, то количество основных работников будет соответствовать количеству рабочих мест, то есть:

Краб. = Краб.мест = 4 чел.

Расчет необходимого оборудования для оснащения рабочих мест.

Необходимое оборудование для  офиса фирмы определяется исходя из ее основной деятельности – оформления страховых полисов. В составе  оборудования в основном присутствует офисная техника и мебель. Расчет стоимости и состав необходимого офисного оборудования приведен в табл. 9.

 

 

Таблица 9 - Расчет стоимости  необходимого оборудования

Наименование оборудования	Кол-во единиц	Цена за единицу, руб.	Стоимость, руб.
Персональный компьютер, ММХ-166	2	18000	36000
Персональный компьютер, ММХ-133	2	13000	26000
Факсимильный аппарат	1	3000	3000
Телефонный аппарат	4	2000	8000
Принтер лазерный, НР-4050	1	10000	10000
Осветительная система офиса	1	6000	6000
Комплект офисной мебели в кабинет	3	4000	12000
Комплект мягкой мебели в  офис	2	4000	8000
Комплект мебели в прихожую	1	3000	3000
Комплект мебели на кухню	1	5000	5000
ИТОГО ОБОРУДОВАНИЯ:			117000

 

Расчет амортизационных  отчислений осуществляется исходя из установленных норм с учетом стоимости  оборудования и нормативного срока  его службы. Поскольку ОАО «Росгосстрах» является малым предприятием, то она будет использовать механизм ускоренной амортизации активной части основных средств и льготу по дополнительному списанию в качестве амортизации активной части основных средств до 50 % их первоначальной стоимости, что допускается только для первого года работы малого предприятия. С учетом вышесказанного расчет амортизационных отчислений для 2013 года приведен в табл. 10.

 

Таблица 10 -  Расчет амортизационных  отчислений на 2013 год

Наименование  оборудования	Стоимость оборуд-ния, руб.	Норматив. срок эксп-ции, год	Норма аморт. отчислений, %	Кол-во оборуд-ния	Аморт. отчисления, руб.
ПК ММХ-166	18000	8	50	2	18000
ПК ММХ-133	13000	8	50	2	12000
Факс	5000	8	50	1	5500
НР-4050	10000	8	50	1	5000
Освет. Сист.	6000	10	50	1	3000
К-т мебели в кабинет	4000	10	50	3	6000
К-т мебели в офис	4000	10	50	2	4000
К-т мебели в прихожую	3000	10	50	1	1500
К-т кухон.  мебели	5000	10	50	1	2500
ИТОГО АМОРТ.ОТЧИСЛЕНИЙ					57500

 

Расчет размера основных и вспомогательных площадей осуществлен  исходя из нормативов площади на одно рабочее место. Он приведен в табл. 11.

 

Таблица 11 - Расчет размера  основных и вспомогательных помещений

Наименование помещений	Норматив площади, м2	Общая площадь помещений, м2
Кабинет управляющего	12,0	14,0
Кабинет гл. бухгалтера	12,0	14,0
Рабочие кабинеты менеджеров (4)	12,0	50,0
Комната приема посетителей	15,0	18,0
Комната отдыха	9,0	10,0
Кухня-столовая	9,0	10,0
Прихожая	6,0	8,0
Сан. узел	2,0	4,0
Кладовая	3,0	4,0
ИТОГО ПЛОЩАДЬ:		132,0

 

Стоимость аренды помещения  площадью 132,0 м2, занимаемого ОАО «Росгосстрах», определяется на основании договора аренды. Согласно договору срок аренды полуподвального помещения составляет 10 лет, а стоимость аренды – 100 тыс. руб. в год.

Расчет потребности в  электроэнергии и коммунальных услугах  выполнен на основании соответствующих  договоров со специализированными  службами, обеспечивающими территорию муниципального района города Биробиджана данными услугами. Сроки выплат и тарифы за указанные услуги также определены в договорах. Расчет затрат на коммунальные услуги и электроэнергию представлен в табл. 12.

 

Таблица 12 -  Расчет стоимости  коммунальных платежей

Виды услуг	Единица измерения	Потребное кол-во на год	Тариф Ед., руб.	Стоимость услуг, руб.
Электроэнергия	кВт-ч	12´500	2,81	16860
Горячее водоснабжение	м3	12´2	131,54	3156,96
Холодное водоснабжение	м3	12´3	93,43	3363,48
Отопление	м2	8	987,25	7898
Телефон, факс	за месяц	12	300	3600
Уборка мусора	за месяц	12	46,9	562,8
ИТОГО ПЛАТЕЖЕЙ				35441,24