Проблемы и перспективы развития страхования на рынке ЕАО

Структура рынка страхования  по итогам деятельности страховых организаций  на территории ЕАО за 2012 год выглядит следующим образом:

В числе имущества хозяйствующих  субъектов страхуется транспорт (автомобильный  и водный), грузы, здания, строения, финансовые риски. Росту объемов имущественного страхования в немалой степени  способствует реализация программ ипотечного и потребительского кредитования, программ страхования имущества, переданного  в залог.

Показатели объема выплат ОАО «Росгосстрах» показаны в табл.14.

 

Таблица 1 - Уровень страховых  выплат  за 2012 г.

Виды	Страховые	В % к		Страховые	В % к
страхования	премии (взносы)	общей сумме	2010 году	выплаты	общей сумме	2010 году
Всего	15756536	100	184,2	5792760	100	668,2
1. По добровольным видам  страхования	3552812	22,5	107	1184471	20,4	215,4
в том числе:
- по страхованию жизни	45074,77	0,2	-	-	-	-
- по страхованию иному,  чем страхование жизни	14154,66	0,08	107	1184471	20,4	215,4
в том числе:
- по страхованию от  несчаст-ных случаев и болезней и добровольному медицинскому	1079774	6,8	168	668708	11,5	174,6
- по страхованию имущества	1172717,3	7,4	178,2	71797,33	1.2	656
-Автомототранс-портное страх.	1205170,7	7,6	168,2	429296,78	7,4	9,3
- ответственности	24746	0,1	155,9	-	-	-
2. По обязательному страхованию	12220524	55,32	178,7	4608289	59,5	45,4
В том числе: -по ОСАГО	12203724	55,31	178,7	4608289	59,5	45,4

 

Доля ОСАГО в портфеле филиала составляет 59% (увеличилась  на 23,2%), значительная доля приходится на имущественное страхование граждан - 13,8% (уменьшилась на 7%). Структура  взносов по добровольным видам страхования  показана на рис. 5:

 

Рис.5. Структура взносов по добровольным видам страхования

за период от 2010 по 2012 год

 

Расходная часть увеличилась  в 6,5 раз и составила 5792760 рублей, из них в 2010 году за ОСАГО выплатили 36% из всех выплат, а  в 2012 году  – выплаты по ОСАГО составили 79% за счет увеличения количества заключенных договоров по ОСАГО.

Общие выплаты филиала  в 2012 году составили 5792760 руб., что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 22,4%. По добровольному страхованию выплачено 1184471 руб. возмещения (27,2% от общей суммы выплат). При этом выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней и по ДМС равнялись 668708руб. (42,3%), по страхованию имущества – 71797,3 руб. (4,5%), по сельскохозяйственному страхованию - 14666 руб. (0.9%).

В целом структура добровольного  страхования в 2012 году изменилась несущественно (таблица 11).

 

Таблица 11 - Структура добровольного страхования

Виды  добровольного страхования	Доля  в 2011 г.	Доля  в 2012 г.
имущественное	84,4%	80,6%
личное	12,9%	18,2%
жизни	1,8%	0,5%
ответственности	0,9%	0,7%

 

На территории страны реализуются  следующие виды обязательного страхования:

- обязательное медицинское  страхование (его доля в обязательном  страховании (2,3%);

- обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств (ОСАГО) - 25,6%;

- обязательное страхование  пассажиров - 0,2%.

ОСАГО осуществляют 35 филиалов страховых организаций из других регионов. В июле 2012 года исполнилось  десять лет с момента вступления в силу Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)». В настоящее  время закон работает в полном объеме и выполняет свои функции. За период с июля 2003 по декабрь 2012 года на территории области страховщиками собрано свыше 2 млрд. рублей взносов по ОСАГО, страховые выплаты произведены в размере 677,3 млн.рублей, коэффициент выплат за указанный период составил 32,5%. Совместно со страховыми организациями проводится работа по исполнению закона. Основные проблемы, которые возникали по ОСАГО в 2012 году, касаются вопросов урегулирования убытков и определения сумм ущерба страховыми организациями, а также выплат (несвоевременность, волокита, необоснованный отказ), поиска страховщиков. По указанным вопросам осуществляется тесное взаимодействие с Управлением ГИБДД ГУВД РФ, всеми субъектами страхового рынка.

В декабре 2012 года проведен открытый конкурс на оказание услуг  по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств для государственных заказчиков на 2012 год. Победителем конкурса признано ОСАГО «Росгосстрах»

Результатом взаимодействия с филиалами страховых организаций  по размещению на территории области  страховых резервов явилось увеличение их объемов на депозитах в банках ЕАО с 300 до 600 млн. руб. (Росгосстрах – 334 млн.руб, Ингосстрах – 70 млн.руб, ВСК – 65 млн.руб, НАСТА – 50 млн.руб).

Продолжилось взаимодействие с ВУЗами, осуществляющими подготовку по специальности «Финансы и кредит», в рамках которой изучается предмет  «Страховое дело».

В качестве основных направлений  взаимодействия со страховыми организациями  на 2013 год определены – информационное освещение деятельности участников страхового рынка, формирование страховой  культуры хозяйствующих субъектов  и населения, смещение приоритетов  в страховании в сторону классических видов, формирование положительного имиджа страховщика, инвестирование страховых  резервов в экономику области.

Произведём анализ выплат по рассматриваемой отрасли за последние  годы.

Таблица 12 - Страховые выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за 2003-2012 гг., млн.руб.

Наименование  показателя	2010	2011	2012	Отклонения
				2011/2010	2012/2011
Страховые выплаты всего	486,6	633,2	734,2	146,6	101
Страхование ответственности	2,4	2,5	3,0	0,1	0,5

 

Исходя из приведенных данных таблицы видно, что наибольший размер выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности приходится на 2012 г. и составляет 734,2 млн.руб., что связано с активным развитием системы страхования гражданской ответственности автовладельцев. Наименьшее количество выплат приходится на 2010 г. и составляет 486,6 млн.руб., в 2011 году страховые премии увеличились на 146,6 млн.руб. в сравнении с 2010 годом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития автострахования в РФ

 

3.1 Проблемы развития автострахования в РФ

 

Несмотря на то, что в России страхование является относительно молодой отраслью, страховщики также  как и фирмы других направлений  сталкиваются с проблемой и необходимостью обеспечения финансовой устойчивости. Специфика оценки страховой компании заключается, во-первых, в том что компания продает услуги, а значит не обладает запасами, сырьем, материалами, которые можно реализовать или изготовить продукцию, получив при этом прибыль; а во-вторых, денежные потоки страховой организации совершенно непредсказуемы в части выплат страховых возмещений, что является определенной проблемой при формировании инвестиционной политики, страховых резервов и т.д.

Подавляющее число страховщиков не имеет достаточного опыта работы, отсутствует достоверная статистика, поэтому большинство принимаемых  на страхование рисков в нужной степени  не изучены. В силу неразвитости механизма защиты прав потребителей и отсутствия нормального режима судопроизводства клиенты практически лишены возможности самостоятельно удовлетворить претензии к страховых организациям в случае невыполнения ими своих обязательств. В мировой практике ответственность перед страхователем несет тот, кто выдавал страховщику, не сумевшему выполнить обязательства перед страхователем, лицензию. Российское Министерство Финансов не берет на себя этой ответственности. К тому же в мире принят порядок, при котором крупные ассоциации страховщиков формируют гарантийные фонды, средства которых предназначены для возмещения убытков застрахованных при возможной неплатежеспособности страховой организации. В России же убытки в полном объеме ложатся на плечи застрахованного лица.

Оценка финансовой устойчивости страховых  организаций, в связи со значимостью  страховой защиты в обществе приобретает  особое значение. Поскольку проблема обеспечения страховой организации  возникла недавно, в отечественной  теории страхования ей не уделялось достаточного внимания и не изучалась отечественной наукой. Объектом исследования были некоторые вопросы финансовых результатов страховых операций, но не каждого отдельного страховщика, действующего в рыночной среде. Поэтому и показатели анализа финансового состояния и финансовой устойчивости несовершенны. Исследования последних десятилетий проводились на макроуровне, что в значительной степени объяснялось наличием государственной монополии, огромным числом потенциальных объектов страхования и наличием единственного крупнейшего в мире страховщика - Госстраха. До сих пор среди специалистов нет единого мнения об объеме обязательств, составе и оценке свободных активов, финансовых гарантиях и других проблемах их обеспечения, связанных с формированием рационального страхового портфеля, раскладкой риска, формированием страховых резервов. В связи с этим страховая практика вынуждена решить эти вопросы эмпирически.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в  России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования  в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых  компаний были занижены, что привело  к созданию большого количества мелких страховых компаний. В настоящее  время законом «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного  уставного капитала в размере 30 млн руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 60 млн руб. для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 120 млн руб. для профессиональных перестраховщиков.

Во всех случаях максимальная ответственность  по отдельному риску в договоре страхования  не может превышать 10 % собственных  средств страховщика.

Для оценки финансовой устойчивости необходим анализ его финансового  состояния. Анализ применяемых в  России критериев оценки финансового  положения страховщиков показывает, что число таких показателей  невелико, но они часто не связаны  между собой. Это вытекает из того, что деятельность страховщика состоит  из нескольких элементов:

- непосредственно проведение  страховых операций;

- инвестирование финансовых  ресурсов;

- прочей деятельности (получение  кредитов, расчеты с бюджетом  и с внебюджетными фондами,  финансирование собственной деятельности). При этом необходимо учитывать  трансфер риска, как основную особенность страховой деятельности.

В свою очередь, сам страховой риск также является синтетическим, т.е. зависящим от ряда факторов: вида страховой  деятельности, взаимоотношения с  перестраховщиками, размеры тарифных ставок по заключенным договорам, объемы принимаемого риска, возможности формирования оптимального страхового портфеля, фактические  отклонения частоты наступления  страховых случаев и размеров ущерба от среднестатистических.

Исходя из этого, анализ финансового  положения страховщика должен быть только на основе исследования группы показателей, которые с одной  стороны, могут быть, представлены в  виде твердо установленных нормативов, а с другой - в виде рекомендательных параметров. Показатели могут быть и количественные и относительные. Система этих показателей может выглядеть следующим образом: объемные (абсолютные) - величина собственных средств, величина активов, величина страховых резервов, объем взносов; показатели оценки платежеспособности; показатели, характеризующие уровень ликвидности активов; показатели, оценивающие уровень обязательств по одному риску; показатели, характеризующие степень участия перестраховщиков в страховых операциях; показатели, характеризующие инвестиционную деятельность; показатели оценки достигнутого финансового уровня за отчетный год.