Предметы и объекты, виды и субъекты страхования

общая и текущая  ликвидность, срок работы, категория  надежности банка, удельный вес просроченных и непогашенных кредитов;

инновации предпринимателя, технико-экономические показатели, эффективность научно-технических  новшеств, внедряемых страхователем, наличие  сертификатов качества и соответствия стандартам;

средний ежемесячный  объем производства и продажи  товаров, работ, услуг за последние 12 месяцев, структура цены единицы измерения предмета продажи страхователя-предпринимателя;

удельный вес  времени остановок производства страхователя в эффективном фонде  рабочего времени за предшествующие заключению договора страхования 12 месяцев;

снижение объема продаж страхователя за предшествующий и текущий годы работы, причины  снижения, средний процент снижения цены продажи;

издержки производства страхователя в расчете на единицу  измерения товара, работ, услуг за предшествующий и текущий годы по отчетным периодам (кварталам) и их структура, причины и средний процент их увеличения или уменьшения;

фактические размеры  убытков страхователя от противоправных действий третьих лиц, судебных расходов за предшествующий и текущий годы;

фактические (проектируемые) размеры реальных инвестиций страхователя и доходов от них, объекты инвестирования, сроки их окупаемости; такие же данные по портфельным инвестициям (с указанием номинальной стоимости и курсов ценных бумаг, их эмитентов, сроков деятельности, показателей платежеспособности). 

Договор страхования  предпринимательского риска данного  вида должен заключаться на основе письменного заявления страхователя по типовой форме, разработанной  страховщиком. 

 К заявлению  прилагаются отдельные информационные карты, содержащие сведения, необходимые страховщику для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, по деятельности страхователя и его контрагентов. 

При заключении договоров страхования предпринимательских  рисков важно предусматривать в перечне обязанностей страхователя обеспечение им передачи всех документов, доказательств и сведений, необходимых для перехода к страховщику, выплатившему страхователю страховое возмещение, права требования (в сумме выплаченного страхового возмещения), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. В правилах (договоре) страхования целесообразно указывать и ответственность страхователя за неисполнение этой обязанности. 

Строки страхования  предпринимательских рисков определяются, как и по другим видам страхования, по сроку действия договора страхования.  

В зависимости  от характера страховых рисков, продолжительности  производственных, экономических и  иных процессов, которым присущи  определенные риски, а также от намерений страхователя сроки действия договора страхования могут устанавливаться разной продолжительности.  

Для разовых  сделок продажи страхователем товаров, выполненных работ или оказанных  услуг этот срок может быть от нескольких дней до 1—3 месяцев (в зависимости от удаленности покупателя от продавца, формы и сроков оплаты предметов продажи). 

Если торгово-экономические  связи между предпринимателем-продавцом  и покупателем постоянные или  достаточно длительные, то договор  страхования заключается на 1 год  или более.  

Срок страхования  предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в  банке должен соответствовать сроку  действия соответствующих договоров  предпринимателя с банком.  

Таким же способом может устанавливаться и срок страхования банком непогашения кредита заемщиком, т.е. исходя из сроков получения и возврата им суммы кредита с процентами за него. 

Сроки страхования  от остановок производства и осуществляемых предпринимателем инноваций целесообразно  устанавливать продолжительностью в 1 год.  

Срок страхования реальных инвестиций должен увязываться со сроком их окупаемости.  

Но сроки окупаемости  средств по различным проектам, объектам инвестирования могут быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Интересы сторон договора страхования инвестиций в отношении сроков противоположны. Страхователь, как правило, будет настаивать на меньшем сроке, а страховщик заинтересован отстаивать срок, соответствующий объективно определенному сроку окупаемости инвестиций. 

Договор страхования  предпринимательских рисков вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии (или первого ее взноса) страховщику, если договором не предусмотрено иное. С момента вступления договора страхования в силу при наступлении страхового случая страховщик возмещает причиненные таким случаем убытки.  

В договоре (правилах) страхования определенных предпринимательских  рисков (например, от остановок производства) может быть предусмотрено возмещение убытков, причиненных страховым  случаем, не с начала наступления  этого случая, а с установленного договором момента (например, с определенного часа остановки производства).

4 Страховая премия  и страховые тарифы 

  Страховая  премия , уплачиваемая страхователем  страховщику за страхование предпринимательских  рисков, определяется также путем умножения страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.  

В случае установления в договоре страхования предпринимательского риска франшизы страховая премия рассчитывается указанным же методом, но с вычитанием из страховой суммы  величины франшизы. 

Страховая премия уплачивается по соглашению сторон единовременно  или в рассрочку в зависимости  от срока страхования и суммы  платежа. 

Страховые тарифы устанавливаются по видам страхования  убытков от предпринимательской  деятельности на основе методики их расчета для любых рисковых видов страхования. 

Таблица 4.1 - Основные положения установления страховых  тарифов видам страхования предпринимательских  рисковПорядковый номер  Виды страхования предпринимательских рисков  Основные положения установления страховых тарифов по видам страхования  Применение повышающих, понижающих коэффициентов к тарифным ставкам при заключении договоров страхования  

1    Страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг иного имущества страхователя- предпринимателя    1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме)  устанавливаются дифференцированными в зависимости от срока действия договора страхования:

до 1 месяца;

от 1 до 2 месяцев;

от 2 до 3 месяцев.

Для партий товаров, поставляемых в течение 1 года и более, при страховании по генеральному полису применяются тарифные ставки для установленных сроков страхования каждой партии по отдельному полису. 

2При  сроках  страхования  более 3  месяцев,  но менее 1 года к тарифной  ставке для 3 месяцев прибавляется  соответствующая ставка по 1,2 или 3 месяцам страхования, которая умножается на корректирующий коэффициент (например, 0,8—0,9). 

3 В каждом  из выделенных сроков страхования  страховые тарифы устанавливаются  для различных пределов страховых  сумм  1 Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициент текущей ликвидности или коэффициент собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня. 

2 Могут применяться  повышающие (понижающие) коэффициенты  к тарифным ставкам, если по предыдущим  договорам  купли-продажи не нарушались (нарушались) установленные сроки оплаты товаров, работ, услуг, иного имущества

2  Страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банке  1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются отдельно для депозитных вкладов и для денег на счетах в банке, дифференцированные в зависимости от величины страховой суммы. 

2 При сроках  страхования менее 1 года к  годовым тарифным ставкам применяются  корректирующие коэффициенты   Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициенты общей, текущей ликвидности и собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня, а также в зависимости от категории надежности банка

3  Страхование банком непогашения кредита заемщиком  Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются  дифференцированными в зависимости от величины страховой суммы и сроков страхования (пользования кредитом):

до 1 месяца;

от 1 до 2 месяцев;

от 2 до 3 месяцев;

от 3 до 6 месяцев;

от 6 до9 месяцев;

от 9 до 12 месяцев;

свыше 12 месяцев Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициенты общей, текущей ликвидности и собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня, а также в зависимости от обеспечения заемщиком получаемого кредита

4  Страхование предпринимателем инвестиций в другие предпринимательские структуры, корпоративные и государственные, муниципальные ценные бумаги  1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются годовые отдельно  для реальных и портфельных инвестиций, дифференцированные в зависимости от страховой суммы. 

2 При сроках  страхования менее 1 года к  годовым тарифам (или годовой  страховой премии) применяются корректирующие коэффициенты  Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от:

а)  уровней  коэффициентов общей, текущей ликвидности  и собственного капитала хозяйствующего субъекта, в объект инвестирования которого вкладываются средства предпринимателя;

б)  ожидаемого уровня доходности инвестиций;

в)  стабильности ситуации на валютном и фондовом рынках

5  Страхование от остановок производства  1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме)  устанавливаются годовые для каждого страхового риска. 

2 Страховые тарифы  устанавливаются дифференцированные  в зависимости от величины  страховой суммы  Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если:

а) коэффициент  износа машин, механизмов,  технологического оборудования страхователя выше (ниже) установленного правилами страхования приемлемого уровня;

б) уровень пожарной безопасности  производства страхователя ниже (выше) требуемого уровня;

в) имеются у  страхователя опасные производственные объекты

6  Страхование инноваций предпринимателем  1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме)  устанавливаются годовые для каждого страхового риска. 

2 Страховые тарифы  устанавливаются дифференцированные  в зависимости от величины  страховой суммы (при необходимости — и по категориям сложности новых видов техники и технологий)  Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от:

а) наличия (отсутствия) сертификатов качества на применяемые  новшества и соответствия их стандартам;

б) длительности гарантийных сроков разработчика —  изготовителя технического новшества 

7  Страхование снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности  1 Страховые тарифы (в процентах к страховой  сумме)  устанавливаются годовые для каждого страхового риска отдельно по снижению объема продаж, дополнительным расходам и прочим убыткам от предпринимательской деятельности. 

2 При сроке  страхования менее 1 года к  годовым тарифным ставкам применяются корректирующие коэффициенты  Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от:

а) конкурентоспособности  товаров, работ, услуг страхователя и коэффициента обновления товарной номенклатуры (ассортимента);

б) уровня квалификации руководящих работников, специалистов и рабочих страхователя;

в) стабильности законодательства, курса рубля, развития экономики страны  

5 Исполнение  сторонами договора страхования  и выплата страхового  возмещения 

После вступления в действие договора страхования убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательских рисков) у страхователя и страховщика возникают определенные права, обязанности и ответственность, установленные не только договором, но и страховым и общегражда нским законодательством.