Виды и объекты страхования

МИНИСТЕРСТВО  ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

УФИМСКИЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ 
 
 
 

Курсовая  работа 

по предмету: «Финансы и кредит» 

на тему: 

Виды  и объекты страхования 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 

Уфа 2005 
СОДЕРЖАНИЕ 
 

 

Введение

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

     Тема  моей курсовой работы особенно актуальна в настоящее время, т.к. сравнительно недавно процесс страхования в России начал проявлять цивилизованные черты.

     Цель моей работы - рассмотрение основных видов и объектов страхования. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: рассмотреть основные виды страхования, рассмотреть объекты страхования, а также состояние страхового рынка в России на современном этапе. При написании работы я использовала учебную литературу, а также статьи из журналов и газет. Особенно хотелось бы отметить книгу Сплетухов Ю.А. Дюжиков Е.Ф. «Страхование».

 

1. Виды страхования

1.1. Классификация видов  страхования

      Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов.

      Классификация гражданско-правового страхования  может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов; 4) характер страховых рисков; 5) группы страхователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования¹.

      По  форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия  и порядок проведения обязательного  страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.

      В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования. Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во-первых, с него по иску органов государственного страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Во-вторых, при наступлении случая, который входит в перечень страховых рисков по обязательному страхованию, данное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата страховщиком при надлежащем страховании.

      Разновидностью  обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем²:

      1) оно может проводиться в отношении  жизни, здоровья и имущества  государственных служащих;

      2) источником уплаты страховой  премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета;

      3) страхователями являются федеральные  органы исполнительной власти;

      4) операции по такому страхованию  могут осуществляться двумя способами:  либо непосредственно на основании  законов или иных правовых  актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

      Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Общие условия, на которых  может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных  правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора.

      Можно сделать вывод, что классификация  гражданско-правового страхования  довольна обширна. С одной стороны  это выгодно, т.к. охвачена большая  часть потребности в страховании, а с другой – это дополнительная нагрузка на законодательство.

1.2. Страхование жизни

      В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. дожития до обусловленного в договоре срока;
2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
3. смерти;
4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

    Таблица 1. Система страхования жизни и  благополучия человека

 

      Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в  силу экономических причин этот вид  страхования не является актуальным.

      Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

    Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

• страхование на дожитие;

• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

    В РФ существуют следующие виды страхования  жизни:

1. смешанное страхование жизни;
2. пожизненное страхование на случай смерти;
3. страхование жизни на срок;
4. страхование дополнительной пенсии;
5. страхование к бракосочетанию;
6. возвратное страхование.

      Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

      Наиболее  часто встречаемое смешанное  страхование жизни этот договор  совмещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

      По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгадоприобретатель.