Виды и объекты страхования

      Объектом  страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу  физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

      По  договору страхования ответственности  может быть застрахован риск ответственности  страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.

2.2. Объекты по видам  страхования

      Последним звеном классификации является вид  страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др.

      По  характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков.

      По  группам страхователей различают  страховые операции с физическими  лицами и страховые операции с  юридическими лицами.

      По  срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное  страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со Сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

      Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые  заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц.

      Наиболее  характерным примером коллективного  страхования является личное страхование  работников предприятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

      По  порядку заключения договоров страхования  различают массовые виды страхования  и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц⁴.

      Виды  страхования, требующие индивидуального  подхода, заключаются на крупные  страховые суммы (например, страхование  имущества предприятий, страхование  воздушных или морских судов  и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

      Таким образом, по объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное  страхование Для каждого вида страхования имеются свои объекты, и, соответственно своя специфика.

3. Страхование в России на современном этапе

3.1. Состояние страхового  рынка

      О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего рассмотрев динамику объема поступлений страховой  премии (табл. 2). Общий объем собранной  страховщиками в 2004 г. страховой премии составил более чем в 8 раз превышает показатели 2000 г. Темпы роста объема страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта.

      В развитых странах его величина обычно колеблется в диапазоне от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России в первой половине 1990-х  годов такое соотношение составляло 1,2-1,3%, в 2000 г. оно повысилось до 1,6 % ВВП, в 2002 г. достигло уже 2,1%, а в 2004 г. - 2,5%.

      Таблица 2

      Объем страховой премии в Российской Федерации  (млрд. руб.)

      Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного  страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного  страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхования в стране.

      Дело  в том, что основная часть страховых  взносов по обязательному страхованию  приходится на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осуществляется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не являются характерными для гражданско-правового страхования).

      В поступлениях страховых взносов  по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан прежде всего с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).

      Немаловажным  фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение  между качеством страховых услуг  и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое  соотношение, является уровень страховых выплат.

      Этот  выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение  между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует  о том, какая часть страховых  взносов направляется страховщиками  на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 3).

      Таблица 3

      Выплаты по страховому портфелю (млн. руб.)

      Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20—35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия.

      Если  в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании  величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием - явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхованию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов.

      Существенно отличаются между собой и размеры  уровня выплат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80—90%, что является весьма высоким показателем.

      Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 2000—2004 гг. составлял примерно 90%.

      В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа  страховых организаций. На начало 2000 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 2001 г. — 2334, на начало 2002 г. - 1866, на начало 2003г. - 1532, на начало 2004 г. - около 1200.

      Таким образом, за последние четыре года число  страховщиков сократилось более  чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее.

      Серьезной проблемой, ограничивающей возможности  российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2004 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд. руб., или менее 8 млн. руб. в среднем на одну страховую компанию.