Предметы и объекты, виды и субъекты страхования

В частности, в  период действия договора страхования  предпринимательского риска страхователь «обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему  известными значительных изменениях в  обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска». Страховщик, получив такие сведения, вправе потребовать от страхователя изменить условия страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора .  

При невыполнении этих установленных  законодательством  требований страхователем страховщик вправе потребовать расторжения  договора страхования предпринимательского риска и возмещения страхователем  убытков, причиненных расторжением договора . 

Страхователь  при наступлении страхового случая обязан:

 уведомить  страховщика (его представителя)  о наступлении страхового случая  незамедлительно или в срок  и способом, которые указаны в  договоре (правилах) страхования предпринимательских рисков;

принять разумные и доступные в сложившихся  обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков при наступлении  страхового случая; при этом страхователь обязан выполнять указания страховщика, если они были даны им при уведомлении  его о страховом случае ;

сообщить о  страховом случае в соответствующие  органы согласно их компетенции (органы МВД, пожарного надзора, Госгортехнадзора, в аварийно-спасательную службу и  др.);

 получить  в соответствующих компетентных  органах, а при необходимости и от контрагента надлежаще оформленные документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия наступления страхового случая;

передать страховщику  все документы и доказательства, необходимые для осуществления  страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, ответственному за убытки. 

Для получения  страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление  о страховом случае и выплате суммы возмещения с приложением к нему страхового полиса (подлинника) и документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины и размер убытков от страхового случая. 

Страховщик, получив  от страхователя уведомление о страховом  случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем как проявлением страхового риска, предусмотренного договором страхования предпринимательских рисков.  

При признании  события и/или его последствий  страховым случаем страховщик :

дает при необходимости  указания страхователю (его представителю) о принятии мер по уменьшению убытков от страхового случая;

незамедлительно обеспечивает начало работ по составлению  страхового акта (аварийного сертификата), определению размера убытков  от страхового случая и суммы страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю;

выплачивает страхователю страховое возмещение в течение  периода, предусмотренного правилами (договором) страхования предпринимательских  рисков. 

Выплата страхового возмещения может быть отсрочена  до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем, одна из сторон договора страхования обратилась в суд с иском к другой стороне или к третьему лицу, ответственному за убытки. 

Размер страхового возмещения зависит от величины ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, страховой суммы, на которую был застрахован предпринимательский риск, и ее отношения к страховой стоимости и может рассчитываться по формуле 

, 

где  В –  размер страхового возмещения; 

Ф – франшиза; 

Р – дополнительные расходы страхователя по уменьшению убытков; 

S– страховая  сумма; 

Со – страховая  оценка (страховая стоимость) .  

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате  страхового возмещения частично или  полностью в случаях, если:

страхователь  не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования предпринимательского риска ;

страхователь  умышленно не принял разумных и доступных  в сложившихся обстоятельствах  мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая ;

о страховом  случае страхователь не сообщил в  соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвердился их расследованием;

страхователь  не предъявил страховщику (его представителю) необходимые документы, доказательства,  подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия страхового случая;

страхователь  ввел страховщика в заблуждение  относительно обстоятельств, имеющих  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и возможных убытков;

страхователь  получил полное возмещение причиненных  ему страховым случаем убытков  от виновного в них лица;

страхователь  не передал страховщику все документы  и доказательства, необходимые для  осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки . 

Таблица

Виды страхования  предпринимательских рисков:

1  Страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя

Страховые риски (случаи) и/или их последствия по видам страхования:

Неуплата или неполная уплата покупателем договорной стоимости проданных предпринимателем-страхователем товаров, выполненных работ, оказанных услуг, иного имущества вследствие:

остановки производства (иной деятельности) и отсутствия (значительного  уменьшения) выручки у покупателя из-за стихийного бедствия, пожара, взрыва, аварии без вины покупателя и его работников;

непредвиденного резкого уменьшения объема продаж у  покупателя из-за:

а) снижения продажных  цен на его продукцию (товары) в  связи с появлением на рынке новых продавцов таких же товаров, превышением их предложения над спросом или в связи с продажей конкурентом товара с лучшими потребительскими свойствами при том же уровне цены;

б) из-за уменьшения платежеспособного спроса потребителей товара (работ, услуг), произведенных покупателем, в связи с недостатком у них оборотных средств из-за инфляционного роста цен на материальные, топливно-энергетические ресурсы, транспортные услуги, удорожания кредитов и/или снижения реальных доходов населения;

в) банкротства покупателя путем признания его несостоятельным плательщиком арбитражным судом

События и/или их последствия, не признаваемые страховыми рисками (случаями):

1Неуплата покупателем  стоимости товаров, работ, услуг,  иного имущества предпринимателю-страхователю вследствие: 

а) заключения по сговору покупателя и страхователя договора купли-продажи,  оказавшегося притворной (мнимой) сделкой;

б) грубой неосторожности страхователя или покупателя в выборе контрагентов, которая явилась причиной убытков;

в) нерационального применения (использования) купленных покупателем товаров, иного имущества;

г) противоправных  действий покупателя товаров (работ, услуг), иного имущества;

д) умышленного  выбора покупателем очередности  расчетов с  кредиторами  не  в  пользу предпринимателя-продавца. 

2Умышленное,  фиктивное банкротство покупателя. 

3Форс-мажорные  обстоятельства. 

2  Страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках 

Полная или  частичная невыплата банком в  установленные сроки сумм вклада (процентов на них), невыдача денег со счетов предпринимателя или неисполнение операций на них по распоряжениям их владельца вследствие:

стихийных бедствий, пожара или взрыва, приведших к  утрате банком всех либо части активов;

резкого непредвиденного  изменения ситуации на валютном и фондовом рынках, вызвавшего значительные убытки у банка и его неликвидность;

противоправных  действий третьих лиц, приведших  к утрате значительной части средств  и снижению платежеспособности банка;

непредвиденного снижения процентной ставки за кредит, значительно уменьшившего поступление процентных доходов банка;

невозврата значительных сумм кредитов и процентов за кредит заемщиками, признанными банкротами;

банкротства банка  путем признания его арбитражным  судом несостоятельным

1 Невыполнение  обязательств банком  перед   предпринимателем-страхователем вследствие: 

а) заключения страхователем  по сговору с банком договора депозитного  вклада с завышенными процентами, которые заведомо не могли быть выплачены  банком при существующей его доходности и ликвидности;

б) грубой неосторожности страхователя в выборе банка по критериям  надежности, платежеспособности;

в) высокого удельного  веса рисковых кредитов в кредитном  портфеле банка, предоставленных под  высокие проценты, а также без  поручительств, гарантий, залога, страхового полиса ответственности заемщика;

г) недостаточно тщательного анализа и оценки банком кредитоспособности заемщиков  и кредитных рисков при принятии решений о выдаче кредитов. 

2 Фиктивное или  преднамеренное банкротство или добровольная ликвидация банка по решению учредителей (акционеров). 

3 Форс-мажорные  обстоятельства. 
 

3  Страхование банком непогашения кредита заемщиком 

Непогашение заемщиком  кредита (и процентов за кредит) вследствие:

остановки производства (иной деятельности) и отсутствия выручки у заемщика из-за стихийного бедствия, пожара, аварии, взрыва;

непредвиденного резкого уменьшения продаж заемщика из-за:

а) снижения продажных  цен в связи с появлением на рынке новых продавцов таких  же товаров, исполнителей работ, услуг, а также превышения их предложения над спросом или появления у конкурентов аналогичных предметов продажи с лучшими потребительскими свойствами при таком же уровне цен;

б) уменьшения платежеспособного  спроса потребителей товаров, работ  или услуг-, произведенных заемщиком, в связи с недостатком оборотных средств из-за инфляционного роста цен на материальные, топливно-энергетические ресурсы, транспортные услуги, удорожания кредитов и/или снижения реальных доходов населения;

противоправных  действий третьих лиц;

банкротства заемщика в установленном законодательном  порядке.

 Грубая неосторожность  страхователя (банка) в выборе  кредитных заявок, анализе и оценке  кредитоспособности заемщиков, наличия  у них обеспечения кредитов, приведшая  к невозврату кредитов банку. 

2 Невозврат заемщиком  кредита (с процентами за него) вследствие:

а) наступления  неплатежеспособности заемщика в связи  с причиненными ему убытками партнерами по сделкам из-за их неплатежей за товары, работы, услуги;

б) умышленного  выбора заемщиком очередности расчетов с кредиторами не в пользу банка;

в) нецелевого  использования кредита, приведшего к убыткам  и  неплатежеспособности заемщика. 

3 Преднамеренное  или фиктивное банкротство заемщика. 

4 Форс-мажорные  обстоятельства