Предметы и объекты, виды и субъекты страхования

а) заключения страхователем  по сговору с банком договора депозитного  вклада с завышенными процентами, которые заведомо не могли быть выплачены банком при существующей его доходности и ликвидности;

б) грубой неосторожности страхователя в выборе банка по критериям  надежности, платежеспособности;

в) высокого удельного  веса рисковых кредитов в кредитном  портфеле банка, предоставленных под высокие проценты, а также без поручительств, гарантий, залога, страхового полиса ответственности заемщика;

г) недостаточно тщательного анализа и оценки банком кредитоспособности заемщиков  и кредитных рисков при принятии решений о выдаче кредитов. 

2 Фиктивное или  преднамеренное банкротство или  добровольная ликвидация банка  по решению учредителей (акционеров). 

3 Форс-мажорные  обстоятельства 

3  Страхование банком непогашения кредита заемщиком    Непогашение заемщиком кредита (и процентов за кредит) вследствие:

остановки производства (иной деятельности) и отсутствия выручки  у заемщика из-за стихийного бедствия, пожара, аварии, взрыва;

непредвиденного резкого уменьшения продаж заемщика из-за:

а) снижения продажных  цен в связи с появлением на рынке новых продавцов таких же товаров, исполнителей работ, услуг, а также превышения их предложения над спросом или появления у конкурентов аналогичных предметов продажи с лучшими потребительскими свойствами при таком же уровне цен;

б) уменьшения платежеспособного спроса потребителей товаров, работ или услуг-, произведенных заемщиком, в связи с недостатком оборотных средств из-за инфляционного роста цен на материальные, топливно-энергетические ресурсы, транспортные услуги, удорожания кредитов и/или снижения реальных доходов населения;

противоправных  действий третьих лиц;

банкротства заемщика в установленном законодательством  порядке 1 Грубая неосторожность страхователя (банка) в выборе кредитных заявок, анализе и оценке кредитоспособности заемщиков, наличия у них обеспечения кредитов, приведшая к невозврату кредитов банку. 

2 Невозврат заемщиком  кредита (с процентами за него) вследствие:

а) наступления  неплатежеспособности заемщика в связи  с причиненными ему убытками партнерами по сделкам из-за их неплатежей за товары, работы, услуги;

б) умышленного  выбора заемщиком очередности расчетов с кредиторами не в пользу банка;

в) нецелевого  использования кредита, приведшего к убыткам  и  неплатежеспособности заемщика. 

3 Преднамеренное  или фиктивное банкротство заемщика. 

4 Форс-мажорные  обстоятельства 

4  Страхование инвестиций в другие предпринимательские структуры, корпоративные, государственные и муниципальные ценные бумаги    1 Полная или частичная утрата реальных инвестиций (в производство или иную сферу деятельности) и доходов на них вследствие воздействия на объект инвестирования:

а) стихийных  бедствий;

б) пожара, взрыва, аварии (без вины персонала объекта);

в) падения летательных  аппаратов или их обломков;

г) противоправных действий третьих лиц;

д) непредвиденного, неблагоприятного изменения рыночной конъюнктуры, установленного законодательством порядка формирования, состава издержек производства и реализации продукции, работ, услуг, а также объектов и размеров налогообложения. 

2 Полная или  частичная утрата портфельных (фиктивных) инвестиций и доходов на них вследствие:

а) ухудшения  финансово-экономического положения, платежеспособности эмитента ценных бумаг  в связи с непредвиденным, неблагоприятным  изменением рыночной конъюнктуры и  других условий предпринимательской деятельности, обусловивших снижение доходности, ликвидности ценных бумаг;

б) противоправных действий третьих лиц в операциях  с ценными бумагами, их котировкой, начислением и выплатой по ним  процентов, дивидендов;

в) банкротство  эмитента ценных бумаг в установленном законодательством порядке 1 Убытки страхователя,  возникшие вследствие:

а)  умысла или  грубой неосторожности  руководства  объекта инвестирования  (предприятия, фирмы, того или иного проекта);

б) преднамеренного  или фиктивного банкротства предприятия,  в которое направлены инвестиции страхователя;

в) вложения капитала в сомнительные, недостаточно проработанные  проекты. 

2 Убытки страхователя  от инвестиций в ценные бумаги  эмитентов, надежность, платежеспособность, перспективность направлений деятельности которых была проанализирована и оценена поверхностно, неквалифицированно. 

3 Преднамеренное  или фиктивное банкротство эмитента  ценных бумаг. 

4 Противоправные  действия, операции с ценными  бумагами персонала эмитента. 

5 Форс-мажорные  обстоятельства 

5  Страхование от остановок производства  Остановка производства из-за гибели (уничтожения), утраты или повреждения его элементов, систем вследствие:

стихийных бедствий;

пожара, взрыва;

аварий топливо-, газопроводов, систем электро-, паро-, водоснабжения, технологического оборудования;

падения летательных  аппаратов или их обломков (частей);

противоправных  действий третьих лиц;

непоставки (недопоставки) материальных, топливно-энергетических и других ресурсов поставщиками, невыполнения работ, неоказания услуг исполнителями из-за стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварии, произошедших не по их вине Остановка производства и вызванные ею убытки вследствие:

умысла или  грубой неосторожности страхователя;

нарушения правил технической эксплуатации машин, оборудования, контрольно-измерительных приборов, регулирующих средств, инструкций;

нарушения технологического процесса;

использования работников, квалификация которых не соответствует сложности работ, или допуска к работе персонала  в состоянии опьянения;

противоправных действий своих работников;

нарушения требований, проекта модернизации оборудования или реконструкции объекта производства;

форс-мажорных обстоятельств 

6  Страхование инноваций предпринимателем    1 Убытки предпринимателя в процессе осуществления инноваций и остановки производства (иной  деятельности)  из-за  отказа  новшеств вследствие:

случайных упущений, недоработок конструктивного, технологического характера, в выборе конструкционного материала;

скрытых дефектов в применяемом новшестве, не выявленных при испытаниях;

случайных ошибок, упущений квалифицированного персонала  при работе с использованием новой  техники, технологии.

2 Дополнительные  расходы предпринимателя на устранение  выявленных конструктивных, технологических,  иных недостатков в инновациях  Убытки предпринимателя, возникшие вследствие:

грубой неосторожности в работе с новой техникой, технологией  или при изготовлении новых изделий (товаров);

нарушения правил эксплуатации новой техники, применения новой технологии или несоблюдения  техдокументации  при производстве нового изделия;

гибели  (уничтожения),  повреждения  инноваций  из-за действий неквалифицированных работников;

форс-мажорных обстоятельств 

7  Страхование рисков снижения объема продаж,  дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности    1 Снижение объема продаж товаров, выполненных работ, оказанных услуг предпринимателя вследствие:

а) появления  на рынке новых продавцов таких  же предметов продажи или конкурентов  с аналогичными новыми товарами, имеющими лучшие потребительские свойства при таком же уровне цен, обусловившего превышение предложения над спросом и снижение цены продажи страхователя-предпринимателя;

б) уменьшения платежеспособного  спроса потребителей товаров, работ, услуг, произведенных (выполненных) предпринимателем, в связи с недостатком оборотных средств (из-за инфляционного роста цен на материальные, топливно-энергетические ресурсы, транспортные услуги, удорожания кредитов) и/или снижением реальных доходов населения. 

2 Непредвиденное  изменение состава и удаленности поставщиков или стоимости сырья, материалов, топливно-энергетических и других ресурсов либо природно-климатических условий предпринимательской деятельности, повлекшее увеличение издержек производства товаров, работ, услуг. 

3 Вероятные неблагоприятные события, последствиями которых являются убытки предпринимателя от:

а) вынужденных  судебных расходов;

б) исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам  или гарантиям;

в) изменения  курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой;

г)  противоправных действий третьих (сторонних лиц) 1 Снижение  объема  продаж страхователя вследствие:

а) заключения по сговору с покупателями договора купли-продажи, оказавшегося притворной или мнимой сделкой;

б) грубой неосторожности страхователя в выборе контрагентов по критериям надежности, платежеспособности, явившейся причиной неплатежа покупателя товаров (работ, услуг);

в)  остановки  производства, вызванной использованием неквалифицированной рабочей силы или несвоевременной  конструкторской, технологической подготовкой, а также недостатками в материально-техническом обеспечении;

г) недостатков  в маркетинговых исследованиях  рынка товаров, работ, услуг, не позволивших  разработать  эффективную  стратегию  развития производства, обновления номенклатуры, ассортимента товаров, работ, услуг, пользующихся спросом, и не допустить излишнего предложения потребителям недостаточно конкурентоспособных предметов продажи. 

2 Убытки (дополнительные  расходы) страхователя, возникшие  вследствие:

а) ошибок, просчетов  специалистов в совершении операций с иностранной валютой;

б) неквалифицированного решения юридических вопросов в  разрешении судебных дел;

в) противоправных  действий своих работников. 

3 Форс-мажорных  обстоятельств  

3 Страховая сумма, страховая стоимость порядок заключения договоров и 

сроки их действия 

Страховая сумма  по договору страхования предпринимательских  рисков, как и при других видах  страхования, характеризует предельный объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты интересов страхователя-предпринимателя.  

Страховая сумма  определяется соглашением между  страхователем и страховщиком. При  этом она не должна превышать страховую  стоимость, если договором страхования  не предусмотрено иное. 

Под страховой  стоимостью (действительной стоимостью) предпринимательского риска понимаются возможные убытки, которые страхователь предприниматель может понести  при наступлении страхового случая. 

По указанным  выше видам страхования предпринимательских рисков характер страховых рисков и соответствующие им условия формирования убытков при наступлении страховых случаев существенно различаются. 

 Поэтому необходимо  по каждому виду страхования  этих рисков рекомендовать экономически  приемлемый метод определения страховой стоимости. 

Например, по договору страхования убытков по сделке продажи  товаров или работ, услуг, иного  имущества предпринимателя страховая  стоимость определяется по реальной стоимости предметов продажи, указанной  в договоре купли-продажи.  

Если в договоре купли-продажи предусмотрены к  возмещению покупателем товара (имущества) затраты продавца-предпринимателя  на доставку (транспортные расходы  от станции- порта пункта отправления  до станции- порта пункта назначения с возможными перевалками) с долей прибыли на них, то в страховой (действительной) стоимости учитываются и эти ее составляющие.