Виды страхования

СТРАХОВАНИЕ – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Убытки возмещаются из страхового фонда, формируемого за счет взносов опасающихся убытков страхователей. Страховой фонд находится в управлении гарантирующего  возмещение убытков страховщика. 

1.      Признаки экономической природы страхования

Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредствам их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков производится из средств стразового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность страхования обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. 
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. 
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки: 
- наличие перераспределительных отношений; 
- наличие страхового риска (и критерия его оценки); 
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; 
- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов; 
- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; 
- замкнутая раскладка ущерба; 
- перераспределение ущерба в пространстве и времени; 
- возвратность страховых платежей; 
- самоокупаемость страховой деятельности. 
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия. 
В мировой практике существует 2 системы страхования: 
1. Система первого риска – при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше суммы ущерба. 
Страхования сумма – 15 млн. руб. 
Ущерб – 25 млн. руб. 
Страховое возмещение – 15 млн. руб. 
1. Система пропорционального риска – выплачивают только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение. 
Стоимость объекта – 30 млн. руб. 
Страховое обеспечение – 50% 
Страховое возмещение – 50% ущерба. 
Франшиза – это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями. 
Страховой тариф – цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде социального страхования). Страховой тариф – основа страхового взноса страхователя.. 
Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. 
Страховой тариф складывается из: 
- нетто-ставка (основа тарифа). идет на выплату страховых обязательств. 
- нагрузка. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (~ 25-30% от нетто-ставки). В нагрузку закладывается и прибыль. 
основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы. Обычно берется средняя убыточность за 5 лет. К ней добавляется рисковая надбавка. Она служит для покрытия дополнительных страховых возмещений, возникающих в неблагоприятные годы. 
Страховой взнос – плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. 
По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключение договора страхования 
 
 

2. Функции  и признаки страхования .

 
 

3.      Основные понятия общих условий страхования

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации  Страховщиками в настоящее время  выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Носителями страхового интереса выступают страхователи и  застрахованные. Применительно к  имущественному страхованию имеющийся  страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Объект  страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

Он удостоверяет заключённый  договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска.

Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В  качестве страховой оценки могут  быть использованы действительная стоимость  имущества или какой- либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина “страховая оценка” применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

В организации страхового обеспечения различают систему  пропорциональной ответственности, предельный и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя.

Система предложений ответственности  - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска  - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф или брутто-ставка - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объём поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков -один из важнейших показателей состояния страхового риска.

Срок  страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении. 
 

4. Классификация личного  страхования  
 
Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.  
Классификация личного страхования производится по разным критериям.  
По объему риска:  
- страхование на случай дожития или смерти;  
- страхование на случай инвалидности или недееспособности;  
- страхование медицинских расходов.  
По виду личного страхования:  
- страхование жизни;  
- страхование от несчастных случаев.  
По количеству лиц, указанных в договоре:  
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);  
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).  
По длительности страхового обеспечения:  
- краткосрочное (менее одного года);  
- среднесрочное (1-5 лет);  
- долгосрочное (6-15 лет).  
По форме выплаты страхового обеспечения:  
- единовременной выплатной страховой суммы;  
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.  
По форме уплаты страховых премий:  
- страхование с уплатой единовременных премий;  
- страхование с ежегодной уплатой премий;  
- страхование с ежемесячной уплатой премий.  

5. Страхование от несчастных случаев.

 
 
 

6. Основы  и особенности  имущественного страхования.

 

7. Страхование ответственности  и страхование  экономических рисков

 

8. Вопросы медицинского страхования.

 

9. Понятие тарифной ставки и  ее содержание.

 

Методики расчетов

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.Тарифная ставка - это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов - это тарифное руководство.

Тарифная ставка, по которой заключается договор  страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит  из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т. д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли.

В основе расчета нетто-ставки лежат показатели страховой статистики - вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному виду страхования.

Нетто-ставка в личном и имущественном страховании  имеет различную структуру, которая  обусловлена видами страхования  и их назначением. Так, нетто-ставка личного страхования состоит  из рискового страхового взноса (несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного) взноса, то есть нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной отрасли или подотрасли содержат несколько видом страховой ответственности (смешанное страхование жизни, страхование финансовых рисков и т. п.), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок.

При этом величина частных  нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос есть усредненный размер данных страховых платежей, то возможны существенные отклонения от средних значений.