Правовое обеспечения страховой деятельности

- выгодоприобретатель  - лицо, в пользу которого заключен  договор страхования, имеющее  право на получение страхового  возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что при водит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения. При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей - уплаты очередного страхового взноса, уведомления страховщика о наступлении страхового случая и др. При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей - зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения. На выгодоприобретателя не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

- застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье  которого застраховано. договор  страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу, т. е. когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, может быть заключен только с согласия застрахованного лица. Кроме того, в таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя.

Права и обязанности  лиц, совместно выступающих в  качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них  не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя. Такая процедура называется договором перестрахования.

Страховой риск - это  та угроза, от которой страхуются жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить  степень страхового риска и соответственно установить размер страховой премии или страховых взносов:

- при имущественном  страховании - произвести осмотр  имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

- при личном страховании  - произвести медицинское обследование  страхуемого лица.

Страхователь и  выгодоприобретатель обязаны незамедлительно  уведомить страховщика о ставших  им известными в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании

- если это предусмотрено  договором) уплаты дополнительной  страховой премий или увеличения  страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

Страховой случай - событие, с которым связано возникновение  обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое  возмещение. Страховым случаем может  быть только событие, которое к моменту  заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант), а также событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть гражданина).

Страхователь и  выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании  страхователь обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи с этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности.

Причинами наступления  страхового случая, влекущими возникновение  обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую  сумму), только когда это прямо  предусмотрено законом или договором, являются:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война,  народные волнения всякого рода  или забастовки;

- изъятие, конфискация,  реквизиция, арест или уничтожение  застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если страховой  случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного  лица, то страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения.

Страховая премия (страховой  взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренных договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

Страховая сумма - сумма, которую страховщик обязан выплатить  при наступлении страхового случая по договору личного страхования. Сумма, которую страховщик обязан выплатить  при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, называется страховым возмещением. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования  устанавливаются в соответствии с федеральными законами от 27 декабря 2002 г. «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2003 год»; от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; от 25 апреля 2002 г. «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; от 29 декабря 2001 г. «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2002 год»; от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования».

Сострахование - страхование  одного и того же объекта страхования  не сколькими страховщиками по одному договору страхования.

Если в таком  договоре не определены права и обязанности  каждого из страховщиков, они солидарно  отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (пере страховщиком) имущественных интересов  другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Не подлежит перестрахованию  риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части  дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие  лицензии на осуществление страхования  жизни, не вправе осуществлять перестрахование  рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями ст. 967 ГК РФ.

Наряду с договором  перестрахования в качестве подтверждения  соглашения между перестрахователем  и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные  юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую  защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Необходимым и существенным условием заключения договора страхования  является наличие у страхователя страхового интереса. Это могут быть потери (неполученная выгода) в застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой прибыли, возникновение имущественной ответственности, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется.

Запрещается страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в лотереях и пари;

- расходов, которым  лицо может быть принуждено  для освобождения заложников.

Для того, чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь  в отношении страхуемого имущества  какие-либо права или обязанности - право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п. договор имущественного страхования является недействительным в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (страховой интерес).

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.

Существенными условиями  договора страхования являются:

- условие об имуществе  или ином имущественном интересе, являющемся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице при личном страховании;

- условие о страховом  случае;

- условие о размере  страховой суммы;

- условие о сроке  действия договора.

Договор страхования, кроме договора обязательного страхования, дол жен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса - свидетельства, сертификата - и принятием этого полиса страхователем.

Правила страхования, принятые данным страховщиком или объединением страховщиков, становятся обязательными  для страхователя и выгодоприобретателя, если это прямо указано в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо приложены к договору (полису), о чем сказано в договоре (полисе). Однако страхователь и выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов и на правила страхования, которые для них необязательны, если это не противоречит до говору.

Договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после  его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем  страховой случай;

- прекращение в  установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику  страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик имеет  право потребовать расторжения  договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили  его об обстоятельствах, существенно  увеличивающих степень страхового риска.

Законом может быть предусмотрена обязанность определенных лиц страховать за свой счет жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданско-правовую ответственность перед другими лицами - обязательное страхование.