Правовое обеспечения страховой деятельности

ВВЕДЕНИЕ

Страховая деятельность обусловлена определенными социально  экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает  необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий  по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и может  быть охарактеризовано как экономическая  и правовая категории.

Как экономическая  категория страхование представляет собой систему экономических  отношений по поводу образования  централизованных и де централизованных денежных и материальных фондов, необходимых  для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения, страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствии и других непредвиденных обстоятельств.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организации и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Создание страховых  фондов имеет целью гарантировать  восстановление нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных обстоятельств, а также положительное воздействие на укрепление финансов государства, его финансовой системы. Это обусловлено тем, что возмещение ущерба осуществляется, главным образом, из страховых фондов, а не за счет бюджетных средств, а также тем, что страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Страхование рассматривается  не только как экономическая, но и  как правовая категория, т. к. общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права.

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Страхование - это  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Оно представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взыскиваемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Источниками регулирования  страховой деятельности являются: Закон  РФ от 27 ноября - 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 7 марта 2005 г.); Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»; Федеральный закон от 20 июля 2004 г. «О внесении изменения в статью 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования»; Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»; Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора»; Гражданский кодекс РФ.

Задачами организации  страхового дела являются:

- проведение единой  государственной политики в сфере  страхования;

- установление принципов  страхования и формирование механизмов  страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Различают две формы  страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование  регулируется федеральными законами «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «Об основах обязательного социального страхования».

Риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами регулируется Федеральным за коном «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может  быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом, или в установленном им порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на до говоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования  пассажиров, которое в предусмотренных  законом случаях может осуществляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ, - законом или в установленном им порядке.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Обязательное социальное страхование - часть государственной  системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» страхование работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Действие указанного Федерального закона распространяется также на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и на иные категории граждан в случае, если законодательством РФ предусматривается уплата или за них страховых взносов или установленных законодательством РФ о налогах и сборах налогов, средства от уплаты которых поступают на финансирование конкретных видов обязательного социального страхования.

Порядок обязательного  социального страхования неработающих граждан определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования.

Действие Закона не распространяется на обязательное государственное  страхование, регулируемое специальным  законодательством.

Основными принципами осуществления обязательного социального  страхования являются:

- устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;

- всеобщий обязательный  характер социального страхования,  доступность для застрахованных  лиц реализации своих социальных гарантий;

- государственная  гарантия соблюдения прав застрахованных  лиц на защиту от социальных  страховых рисков и исполнение  обязательств по обязательному  социальному страхованию независимо  от финансового положения страховщика;

- государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

- паритетность участия  представителей субъектов обязательного  социального страхования в органах  управления системы обязательного  социального страхования;

- обязательность уплаты  страхователями страховых взносов, или налогов. Страховой взнос - это обязательный платеж на обязательное социальное страхование;

- ответственность  за целевое использование средств  обязательного социального страхования;

- обеспечение надзора  и общественного контроля;

- автономность финансовой  системы обязательного социального  страхования.

Социальный страховой  риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального или  социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения  медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье  и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

б) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду социального  страхового риска соответствует  определенный вид страхового обеспечения.

Обеспечение по обязательному  социальному страхованию - исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных федеральными за конами, - также и страхователем своих  обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного  социального страхования являются:

- оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

- пенсия по старости;

- пенсия по инвалидности;

- пенсия по случаю  потери кормильца;

- пособие по временной  нетрудоспособности;

- пособие в связи  с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;

- пособие по беременности  и родам;

- ежемесячное пособие  по уходу за ребенком до  достижения им возраста полутора  лет;

- пособие по безработице;

- единовременное пособие  женщинам, вставшим на учет в  медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

- единовременное пособие  при рождении ребенка;

- пособие на санаторно-курортное  лечение;

- социальное пособие  на погребение;

- оплата путевок  на санаторно-курортное лечение  и оздоровление работников и  членов их семей.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила  страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые  не являются противоправными, но страхование  которых запрещено законом, не допускается.