Правовое обеспечения страховой деятельности

Обязательное государственное  страхование производится из средств государственного бюджета соответствующего уровня. При этом страхователем является соответствующий государственный орган исполнительной власти, а страховщиком может быть специальная государственная страховая организация.

К числу особенностей обязательного государственного страхования относится то, что страховой премии определяется законом, и страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пре делах определенной договором страховой суммы.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества. Если установленная договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, Например, система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

Систематическое страхование  разных партий однородного имущества  на сходных условиях может осуществляться на основании генерального по лиса. В этом случае оформления страхования  каждой партии имущества от дельным  договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным по лисом сведения.

При переходе права  на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор  страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя (страхование  «за счет кого следует»). Такой договор оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. Если застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем  по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее, он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если:

- данное страхование  является обязательным;

- это предусмотрено  законом;

- это предусмотрено  договором страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного лица. В договор страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может быть включено условие об освобождении в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения.

В случае отсутствия в договоре условия о страховой  сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) допускается только в случаях, предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Страховая сумма может  быть определена как реальный размер ответственности должника.

Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности, и т. п.

Если договором  страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.