Правовое обеспечения страховой деятельности

Если законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением  перестрахования) интересов юридических  лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке.

К участникам отношений, которые регулируются указанным  выше Законом, относятся:

1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

З) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

б) страховые актуарии;

7) федеральный орган  исполнительной власти, к компетенции  которого относится осуществление  государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора);

8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. деятельность субъектов страхового дела осуществляется на основе лицензии, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат регистрации.

Сведения о субъектах  страхового дела подлежат внесению в  единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установлен ном органом страхового надзора.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее  частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками являются юридические лица, созданные в  соответствии с законодательством  РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих  имущественных интересов могут  создавать общества взаимного страхования  в по рядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора, или российские юридические  лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане РФ, зарегистрированные в установлен ном законодательством РФ порядке  в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры  вправе осуществлять иную не запрещенную  законом деятельность, связанную  со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры  не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых  агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных заключением  договоров страхования (за исключением  до говоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны  проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых  резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Требования к порядку  проведения квалификационных экзаменов  страховых актуариев, выдачи и аннулирования  квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Сложный характер взаимоотношений  при страховании, участие в этих отношениях государственных органов  регулируется несколькими отраслями  права, в частности гражданским  и финансовым правом.

Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области, финансовое право - отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности и т. д.

Страхование в зависимости  от объекта страхования подразделяется на два основных раздела: имущественное  страхование и личное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и прочим самого страхователя, так и интересы, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

Законодательством предусмотрено  как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование. В последнее время установлено государственное обязательное личное страхование для всех сотрудников государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, всех сотрудников милиции, прокурорских работников, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внутренней разведки, всех военнослужащих внутренних войск, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

Надзор за страховой  деятельностью осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом  исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местно го самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый  от должности Правительством РФ по представлению министра финансов РФ.

Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Споры, связанные со страхованием, а также с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

ГЛАВА 2 СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ

В процессе осуществления  государством деятельности в сфере страхования складываются финансовые правоотношения, имеющие свое содержание.

Отношения в области  страхования, регулируемые нормами  финансово го права, в зависимости  от участвующих в них субъектов  можно классифицировать на следующие  виды:

1) отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Федеральной службой страхового надзора) по поводу утверждения основных положений их деятельности в целях осуществления государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации;

2) отношения между  федеральными исполнительными органами  власти по надзору за страховой  деятельностью и организациями-страховщиками  по поводу выдачи лицензий, установления  правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых организаций, а также по поводу выполнения предписаний Федеральной службы страхового надзора об устранении нарушений Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т. д.;

3) отношения между  государством в лице федерального  антимонопольного органа (Федеральная  антимонопольная служба) и организациями  страховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресечения моно политической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

4) отношения по  обязательному государственному  страхованию, где государство  как обязательный субъект всех  финансовых правоотношений выступает  в качестве страховщика имущественных  и личных интересов отдельных  категорий граждан и вырабатывает  меры по обеспечению имущественных интересов страхователей;

5) отношения между  Федеральной службой по финансовым  рынкам, инспекцией Федеральной  налоговой службы со страховщиками  по осуществлению контрольных  функций за страховой деятельностью.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного контроля (надзора) в. этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган, и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Правоотношения по обязательному государственному страхованию  в связи с этим полностью относятся  к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом.

ГЛАВА 3 ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ  И ЕГО УСЛОВИЯ

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, за страхованы следующие имущественные интересы:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества;

б) риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

в) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Участниками страхового правоотношения являются:

- страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

- страховщик - лицо, принявшее  на себя обязанность уплатить  при наступлении страхового случая  при имущественном страховании  - страховое возмещение, при личном - страховую сумму. Обычно в роли страховщиков выступают коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательской деятельностью. Страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Особая разновидность страховой организации - общество взаимного страхования, которое может создаваться только в форме некоммерческой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации, должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании;