Понятие страхового маркетинга

 

    Специальность: Финансы и Кредит 
 
 
 
 
 
 

    КУРСОВАЯ  РАБОТА 

    По  дисциплине: Страхование.

    На  тему: Страховой маркетинг. 
 
 
 
 
 
 

    Проверил: 

    Выполнил:

    студентка группы ФК-501

    .  
 
 
 

    Екатеринбург 2010

    Содержание: 

    Введение.                                                                                                         Стр.3 

    1. Сущность маркетинга в страховой  деятельности.                                  Стр.5

    1.1. Понятия и необходимость маркетинга в страховании.                       Стр.5                                        

    1.2. Основные цели и задачи отдела  маркетинга страховой компании.   Стр.10

                             

    2. Применение данных маркетингового  исследования.                             Стр.16                    

    2.1. Маркетинговая стратегия.                                                                      Стр.16

    2.2. Маркетинговое планирование.                                                             Стр.20 

    3. Перспективы применения маркетинга  российскими страховщиками. Стр.21

    3.1. Факторы, определяющие развитие страхового маркетинга.               Стр.21                                                       

    3.2 Маркетинговая структура российского  рынка страхования 

          населения.                                                                                                 Стр.25

    3.3. Сегментация российского страхового  рынка.                                      Стр.30

    3.4. Direct страхование в России – перспективы развития.                        Стр.41

                     

    Заключение.                                                                                                    Стр.44

     

    Список  использованной  литературы.                                                         Стр.46                             

      
 
 
 
 
 
 

    Введение. 

    Выбор темы данной курсовой работы обусловлен актуальностью и необходимостью применения и развития в страховых компаниях страхового маркетинга. Это связано с тем, что возможности маркетинга очень велики, так как он представляет собой продуктивную философию бизнеса. Его внедрение в повседневную жизнь компаний чрезвычайно благоприятно отражается как на результатах их деятельности, так и на состоянии рынка как такового. Расширение использования маркетинга является одним из наиболее перспективных направлений российского страхования.

    Объектом  исследования является рынок страховых услуг, предметом - маркетинговый инструментарий повышения спроса на услуги страхового бизнеса и оптимизации каналов их реализации, а также минимизации издержек производства страховых услуг как решающих факторов активизации страхового рынка в условиях посткризисной экономики.

    Целью изучения маркетинга страхования как  потребительской услуги является определение  степени удовлетворенности потребности  клиента в страховой защите, оптимизация движения финансовых ресурсов страховщиков и страхователей.

    Основными задачами дисциплины являются:

• определение роли маркетинга в страховой организации, в организациях, представляющих других субъектов страхового дела;
• раскрытие сущности маркетингового планирования;
• выявление роли маркетинговых исследований при маркетинговом планировании;
• изучение поведения потребителей товаров страховой организации;
• раскрытие особенностей товаров и новых товаров страховой организации, других субъектов страхового дела;
• изучение методов разработки стратегий страхового маркетинга;

    Таким образом, страховой маркетинг включает мероприятия, связанные с изучением  потребностей потенциальных страхователей, изучением конкурентной среды, разработкой (на основе результатов этих исследований) и внедрением страховых продуктов, а также систем их продажи, созданием и функционированием необходимой посреднической сети и инфраструктуры. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1. Сущность маркетинга в страховой деятельности. 

    1.1. Понятия и необходимость маркетинга в страховании. 

    Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться относительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале б0-х годов, однако понятие "маркетинг" на рынке страховых услуг стало более широким. Раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании — ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю¹. Второе, более современное, определение рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется её.

    В качестве определения, наиболее полно  отражающего  суть страхового маркетинга, можно привести следующую формулировку: страховой маркетинг — это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя — оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании².

    Маркетинг может быть определен так же, как  ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

    Таким образом, практический маркетинг страховщика  опирается на следующие основные принципы:

    глубокое  и всестороннее изучение конъюктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей;

    гибкое  реагирование на запросы страхователей;

    воздействие на формирование спроса потребителей в интересах производства;

    осуществление инноваций.

    В соответствии с указанными принципами страховой маркетинг ориентируется  на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых  страховой компанией, а также способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации. В числе социальных показателей – развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных проблем.

    Целями  страхового маркетинга могут являться:

• максимизация прибыли компании,
• получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций,
• выживание компании при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, не связанных  получением прибыли за счет страховой деятельности³.

    Первая  цель является основной для большинства  страховщиков и страховых посредников (брокеров и агентов), заинтересованных в максимизации собственных доходов. Но это устремление может быть не единственным. На страховщика может быть наложен ряд дополнительных ограничений, связанных, например, с социальной ролью страхования. Общество через правительство и законодательство может потребовать от страховщиков выполнения некоторых социальных функций, например, защиты пострадавших в авариях на дорогах через обязательное страхование автогражданской ответственности, выплату страхового возмещения пострадавшим в несчастных случаях на производстве и т.д. В неявном виде общество может потребовать от страховщика ограничения собственных прибылей, участия в финансировании внутреннего государственного долга через инвестиции в ценные долгосрочные государственные бумаги, вложения средств в стратегически важные отрасли бизнеса. В этом случае получение прибыли страховщиком становится не единственной, а в ряде случаев вспомогательной задачей, обеспечивающей выполнение основной социальной функции. Прибыли, тарифы, условия договоров страхования подвергаются в этом случае жесткому правительственному регулированию. Ярким примером такого положения является обязательное медицинское страхование.

    Наряду  с вышеперечисленными, в литературе выделяют такие цели как: формирование и стимулирование спроса, обеспечение  обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы страховой компании, а также расширение объемов предоставляемых услуг, рыночной доли и прибыли. Предлагать клиенту то, что реализуется, не пытаться навязывать что-то иное – основа маркетингового подхода в управлении деятельностью страховой компании⁴.

    Следует также отметить, что страховой  маркетинг достаточно сильно отличается от маркетинга, существующего в области товарного производства. В первую очередь это связано с особенностями страхового бизнеса, среди которых основными являются:

• долгий срок жизни страхового продукта, долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя, определяемый сроком действия договора (например, срок действия договора страхования жизни может достигать 50 и более лет), в результате чего в ряде случаев истинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятными через много лет после его продажи,
• наиболее важная для клиента часть его общения со страховой компанией (расследование и урегулирование страхового случая) могут отставать на многие годы от момента заключения договора, страховщик может по тем или иным причинам отказать в выплате возмещения, т.е. на этапе покупки страхового продукта клиент не может адекватно оценить его качество,
• неотделимость страховой услуги от страховщика, который берет на себя долговременные обязательства по возмещению ущерба, вследствие чего качество страхового продукта может изменяться по субъективным причинам с течением времени,
• сильная рисковая составляющая, характерная для страхования, тогда как традиционный маркетинг в сфере производства не предусматривает подробного анализа различных рисков, имеющихся в процессе жизненного цикла товара, при этом риск (его оценка и управление им) являются основными составляющими страхового продукта,
• сильная государственная регламентация страхового бизнеса, в частности, наличие жестких требований к свойствам страхового продукта (тарифы, обязательное страховое покрытие, размещение страховых резервов и т.д.), что существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика (например, он не может существенно снизить цены на свои услуги, так как это вызывает ответную реакцию государственных органов, ответственных за обеспечением платежеспособности страховщика),
• нежелательная динамика социально-экономического окружения российского страхового рынка,
• отсутствие патентования страховых продуктов, что автоматически влечет за собой быстрое копирование удачных разработок  и страховых программ конкурентами,
• слабое понимание сути страхования большинством клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекают осложнения в общении страховщика с потенциальными страхователями, часто не представляющими себе полезность страховой защиты и механизм формирования ее цены,
• чрезвычайно большое значение сегментации рынка в деятельности страховщиков.