Особенности страхования предпринимательских рисков

Исключение составляют категории  страхователей в рамках 3-и подотрасли страхования гражданской ответственности, которая сформировалась впоследствии с развитием страхового бизнеса и разработкой новы» страховых продуктов. Здесь при страховании деловой и профессиональной ответственности страхователями выступают любые экономические субъекты, несущие договорную ответственность перед своими контрагентам, и физические лица конкретных профессий. Соответственно, потерпевшими лицами являются партнеры по деловым, коммерческим связям и клиенты представителей различных профессий, т. е. заранее известные лица в отличие от третьих лиц по видам страхования двух первых подотраслей СГО.

Таким образом, выявленные особенности  страхования гражданской ответственности  и специфика организационно-экономических  отношений доказывают обособленность, самостоятельность этой отрасли страхования и неправомерность отнесения ее к подотрасли имущественного страхования.

3.1 Лимит ответственности по договору и возмещение убытков

Одной из основных особенностей страхования гражданской  ответственности является применение в отношениях страховщика со страхователем термина «лимит ответственности» вместо термина  «страховая сумма».

Лимит ответственности по договору страхования гражданской ответственности — максимальный размер выплачиваемого страхового возмещения, который устанавливается по соглашению сторон на весь срок страхования. При этом в зависимости от вида страхования он определяется по одному  риску или группе рисков, что указывается в условиях договора.

При наличии нескольких страховых  случаев в период действия договора страховщик ограничивает общую сумму  своих обязательств установленным  лимитом ответственности.

В соответствии с условиями  договора в западной практике страхование гражданской ответственности подразделяется на страхование с полным и частичным покрытием убытков. В последнем виде существуют многообразные варианты установления лимита ответственности, так как при страховании законной ответственности невозможно заранее и даже приблизительно определить сумму страховых выплат. Сумма компенсации совершенно не зависит от какого-либо определенного предмет, находящегося во владении страхователя. При имущественном же страховании страховщик, как и страхователь, заранее знает, до какой суммы может дойти максимальный размер убытка (до уровня страховой оценки) и, соответственно, определить страховую сумму по договору.

Отсутствие лимита ответственности  характеризует неограниченное страхование  с полным покрытием убытков (по системе  полного возмещении, см. гл. 4), которое применяется в исключительных случаях. В большинстве случаев применяется принцип ограниченного страхования, предусматривающий частичное возмещение ущерба в пределах установленного лимита (по системам лимитного ограничения и регрессии). При этом может устанавливаться несколько лимитов (например, за багаж, конкретный вид груза), а также общий (совокупный) лимит  в пределах одного договора. Существуют и лимиты ответственности на определенный срок, на один страховой случай, на один рейс перевозок, на одного пострадавшего и т. п. (см. рисунок 7).

 

 

 

Рисунок 7 – Виды лимитов ответственности страховщика и состав общего лимита

 

При включении договора страхования  гражданской ответственности устанавливается  конкретный вид лимита или несколько  видов лимитов, а также общий (совокупный) лимит. Последний представляет собой  максимальный объем ответственности  страховщика по заключенному договору по всем страховым случаям и видам  лимитов в течение всего срока  действия договора. Так, лимит на одно пострадавшее лицо предусматривает максимально возможное страховое возмещение, выплачиваемое третьему лицу в результате действий страхователя. Лимит на один страховой случай предполагает максимальный размер возмещении по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших.

Возмещение убытков  после наступления страхового случая осуществляется в основном по принципу ограниченного страхования, которое предполагает применение двух форм (систем) страхового возмещения:

• система ограничения (в пределах страховой суммы);
• система регресса.

Во многих странах применяются  обе системы возмещения с наибольшим предпочтением второй системы, так  как пеней наиболее полно осуществляется реализация социальной задачи страхования гражданской ответственности. В РФ применяется только система ограничения [3].

Страхование гражданской ответственности  владельцев средств транспорта

Рост интенсивности  дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, способной причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить третьим лицам из числа участников дорожного движения имущественный вред, возникший в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы лимита ответственности страховщика. Страхование производится по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда как с лимитами ответственности страховщика, так и без их установления. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, установленного на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относится число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается водительский стаж, уровень

профессионального мастерства водителя (число лет безаварийной работы) и километраж пробега автомобиля (по показаниям спидометра).

Страховое возмещение выплачивается  на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, подтверждающих страховой случаи, а также составленного страхового акта. Основу страхового обеспечения, кроме перечисленных, соответствующие документы медико-социальной экспертизы, органов социальною обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения пли обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

В договорах страхования может  быть предусмотрено несколько лимитов  ответственности:

1) на один страховой случай.

Пример. В  договоре предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам, первому — на сумму 45 тыс. руб., второму — на сумму 55 тыс. руб.

Определить размер выплат страховщиком каждому потерпевшему

Решение

Поскольку в договоре лимит установлен на один страховой случай в размере 50 тыс. руб., то страховщик выплатит двум потерпевшим 50 тыс руб.. причем каждый из них получит сумму, пропорциональную понесенным убыткам.

Страховое обеспечение  составит:

первому потерпевшему:

W ₁ = 50*45/ (45+55) =22,5 (тыс.руб.);

второму потерпевшему:

W₂ = 50*55/ (45+55) = 27,5 (тыс.руб.);

2) лимит ответственности на один страховой случаи и одно пострадавшее лицо.

Если в договоре добровольного  страхования установлен лимит ответственности  страховщика на одни страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности  по требованиям каждого потерпевшего — 25 тыс. руб., то страховщик выплатит каждому  потерпевшему по 25 тыс. руб.;

3) лимит ответственности на один страховой случай и на весь срок договора.

Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая: утери по первому страховому случаю составил 60 тыс. руб., сумма страховой выплаты — 50 тыс. руб., ущерб по второму — 30 тыс. руб., уплаченные страховщиком полностью, а ущерб по третьему — 40 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 20 тыс. руб., т.е. остаток лимита ответственности но договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

Страховщик освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и (или) страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от выплаты, если установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий и др. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров  об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств составляет Договор о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13странами – участницами, В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну Страны - участницы Договора приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом

Основной  элемент Договора Зеленой карты  — национальные бюро стран-участниц. Через них организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении, как правило, осуществляемый на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми организациями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро обьединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне, координирующее их деятельность [5].

 

3.2 Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах  СПО, согласно действующим законодательствам, является обязательным для представителей ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов, и т. п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.

К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но и развит очень  слабо. В то же время в связи  с увеличивающимся потоком отечественных  туристов за рубеж все больше поступает  жалоб и претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи  с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например, поселение не в четырехзвездочной гостинице, а в трех- или двухзвездочной; не в отдельном или двухспальном номере, а в четырехспальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортного зала или дискотеки и т. п.). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности организаций, занимающихся реализацией турпутевок нашим гражданам [4].

Страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

В соответствии с действующим законодательством  организации (предприятия), эксплуатирующие опасные объекты, всегда несут гражданскую ответственность за причиненный вред, кроме случаев, когда ущерб причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы, когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить их.

Эксплуатацией опасных  объектов признается любая деятельность, осуществление которой создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля над ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами. Соответственно организациями, эксплуатирующими опасные объекты, которые и являются потенциальными страхователями по договорам данного вида страхования, признаются лица, которые владеют подобными объектами на праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления или на законном основании. К ним относятся организации по добыче угля, нефти, газа, хранению и переработке зерна, металлургические, нефтеперерабатывающие, химические заводы, предприятия, эксплуатирующие подъемные сооружения (краны, лифты, шахтные подъемники и т. п.), котлы, сосуды, работающие под давлением, и др. Повышенную опасность представляют и транспортировки по территории страны легковоспламеняющихся, взрывоопасных и ядовитых грузов, а также крупные газо- и нефтепроводы, пересекающие промышленные районы, отдельные регионы и населенные пункты.

Так, в нефтегазовой промышленности страховые риски зависят от вида эксплуатируемого объекта и конкретных технологических стадий производства (см.рисунок

 

 

Рисунок 8 - Страховые риски в нефтегазовой промышленности, влекущие ответственность перед третьими лицами

 

Объектов данного вида страхования  являются денежные обязательства организации-страхователя за свою деятельность, в результате которой может быть нанесен ущерб третьим лицам или окружающей природной среде.

Под третьими лицами понимаются лица, не связанные трудовыми отношениями  с организацией, эксплуатирующей  опасные производственные объекты.

Регламентированные Федеральным  законом размеры минимальных  страховых сумм практически не связаны  с реальным ущербом третьим лицам, их имуществу и окружающей среде. Величина реального ущерба зависит не столько от вида и количества опасного вещества, сколько от месторасположения опасного производственного объекта внутри предприятия, расположения предприятия относительно жилых застроек и других объектов экономики, типа аварии и т. п. Поэтому с целью определения реальных страховых сумм, т. с. лимитов ответственности, соответствующих предполагаемому убытку, страховщики проводят экспертизу промышленной безопасности по отношению к декларации промышленной безопасности.