Особенности страхования предпринимательских рисков

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 – Классификация страхования имущества физических лиц на виды

 

Рисунок 3 – Классификация страхования имущества юридических лиц на виды и подвиды [3]

 

Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование  средств водного транспорта, автомобильного транспорта,  сельскохозяйственных культур и животных.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой зашитой, выделяют транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов), страхование технических  рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных  рисков), сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

Существует также классификация  этой подотрасли, которую применяет  орган страхового надзора, выдавая  лицензии на право осуществления  страховых операций. Здесь в части  страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности:

 – страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);

– страхование средств железнодорожного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов;

– сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур,    многолетних насаждений, животных);

– страхование других видов имущества.

В свою очередь, каждый вид страховой  деятельности включает несколько видов  страхования. Например, страхование  средств наземного транспорта объединяет страхование автотранспорта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхование других видов имущества — страхование строений, домашнего имущества, животных и др [1].

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками  на страхование. К ним относят  в частности, документы и деловые  книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные  птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

 

2.1 Содержание и оценка рисков в страховании имущества

 

Понятие «риск» в страховании означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого результата. Это гипотетическая возможность наступления ущерба или убытка. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность  наступления определенного негативного  события (например, возгорания или затопления объекта; потери, уничтожения имущества  и т. п.).

По своей сущности риск является возможным событием с отрицательными последствиями.

С понятием риска тесно связано  понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб — это действительное фактическое отклонение фактического результата от ожидаемого.

Спецификой страхования имущества  как рисковой сферы страхования  является необходимость и важность полной, правильной оценки масштаба и  степени риска. Эти расчеты находятся  в основе проектирования тарифных ставок и страховых премий.

Функцию оценки риска осуществляют сюрверы страховой компании ( от англ. survey – спрос, исследование) или специализированные сюрверские фирмы.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный  и субъективный характер.

К объективным рискам относятся  риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы.

Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода  к действительности: кражи, пожары, аварии и др.

Имущественные риски, подлежащие страхованию, подразделяются на следующие классы:

1 Общие риски, включающие:

 – огневые риски;

– стихийные бедствия;

– злоумышленные действия третьих  лиц.

2 Специфические риски, включающие:

– технические риски;

– строительно – монтажные риски;

– риски на транспорте;

– риски в сельском хозяйстве.

Уровень риска увеличивается, если:

• проблемы возникают внезапно и  вопреки ожиданиям:

• поставлены новые задачи, не соответствующие  прошлому опыту коммерческой организации (что актуально для наших компаний, имеющих еще незначительную историю  работы в рыночных условиях);

• руководство компаний не в состоянии  принять необходимые и срочные  меры, что может привести к финансовому  ущербу (ухудшению возможностей получения  нормальной и (или) дополнительной прибыли);

• существующий порядок деятельности компании или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.

Факторы риска и необходимость  покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании [4].

Общим рискам подвержено имущество  всех предприятий, организаций материальной и нематериальной сфер деятельности, а также физических лиц.

Специфические риски характерны для отдельных сфер, видов деятельности и включают разнообразные по своему составу риски.

Огневое страхование охватывает следующие события: пожар, удар молнии, взрыв, не вызванный взрывным устройством, самовозгорание воспламеняющихся материалов, падение летательных аппаратов и их частей и т. п.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О пожарной безопасности» понятие «пожар» включает в себя неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни, здоровью граждан, интересам общества и государства. В международной практике страхования пожаром считается огонь, который возникает вне предназначенного для этого места или покидает это место и распространяется собственной силой. Различают три главные характеристики пожара: огонь, место возгорания и самостоятельная способность распространения этого огня.

Огневое имущественное страхование  направлено, прежде всего, на ущербы, которые  состоят в разрушении, повреждении  или пропаже материальных активов, т.е. на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении их стоимости. Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего из него материального дополнительного ущербов (расходы по очистке территории и т. п.). Специфика состава имущества в отдельных отраслях экономики и степень влияния указанных рисков на его состояние обусловливают выделение следующих направлений огневого страхования:

• страхование от огня имущества промышленных предприятий, в составе которого преобладают технические средства (оборудование, машины, техника), имеющие повышенную электро- и взрывоопасность;
• страхование от огня имущества сельскохозяйственных предприятий, в состав которого входят производственные сооружения, поголовье скота, сельскохозяйственные культуры и виде посевов и материальные запасы в виде семенных фондов, фуражных и продовольственных фондов;
• страхование от огня имущества торговых организаций, в составе которого преобладают товарные запасы и складские помещения;
• страхование от огня имущества предприятий лесной промышленности; предназначено в основном для страховой зашиты лесов и запасов древесины от пожара.

Особое место в огневом страховании  занимает страхование зданий, которое осуществляется по отдельному договору и не включается в вышеперечисленные подвиды страхования. Это обусловлено типами зданий и их назначением. Различают пять групп зданий: промышленные, сельскохозяйственные постройки, здания магазинов и складских помещений, жилые и прочие здания.

Из огневого страхования исключаются  ущербы, нанесенные:

• военными событиями любого вида;
• внутренними беспорядками;
• землетрясениями;
• атомной энергией;
• преднамеренными действиями страхователя;
• грубой небрежностью страхователя.

При страховании имущества от стихийных бедствий в объем страховой ответственности включаются интересы страхователей, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущественных активов на случай их повреждения или уничтожения в результате воздействия наводнения и других рисков естественно природного происхождения. Различают малые, большие и катастрофические наводнения. При наводнении происходят разрушения зданий, сооружений, размыв участков дорог, повреждения гидротехнических и дорожных сооружений.

Страхование сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает только растениеводство, так как оно больше чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства подвержено воздействию природно-климатических условий. Это обусловлено спецификой и самим характером производственного процесса. Особенностью является охват практически всех стихийных бедствий вне зависимости от природно-климатической зоны расположения предприятии.

Специфика страхования сельскохозяйственных животных от падежа заключается в том, что возмещение ущерба связано только с гибелью, падежом животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызнанных частичным повреждением материальных объектов.

При страховании имущества от злоумышленных действий третьих лиц выделяются риски противоправного характера и, как правило, размер ущерба, степень повреждения имущества, виновная сторона устанавливаются в порядке гражданско – правового иска. Соответствующие страхуемые риски характеризуются следующим образом:

а) кража — тайное изъятие имущества;

б) грабеж — открытое изъятие чужого имущества;

в) разбой — насильственное изъятие чужого имущества;

г) мошенничество — завладение имуществом путем обмана.

В настоящее время различного рода риски обеспечены страховым покрытием  и возможностью осуществления экономическими субъектами нормальной жизнедеятельности. Большая их часть обусловлена экзогенными причинами и не является прямым последствием человеческих действий. Так, наводнения представляют большую нагрузку страховой экономики и занимают в мире первое место по числу создаваемых ими страховых случаев (около 40% всех стихийных бедствий), второе место — по числу жертв и величине прямого ущерба. На территории России существует угроза наводнений над 746 городами и несколькими тысячами населенных пунктов.

Природные катастрофы являются основными  страховыми событиями, приводящими  к крупным имущественным ущербам. В России примерно 500 городов относятся к постоянно подвергаемым воздействию ураганных ветров и смерчей. Ущерб от стихийного бедствия, обрушившегося на Краснодарский край, Сочи и Новороссийск в декабре 2002 г., составил более 3 млрд. долл. В Японии тайфун «Mirelle» в 1991 г. нанес ущерб в 5,2 млрд долл.; в Великобритании, Норвегии. Швеции, Дании, Германии, Франции в результате шторма «Vivian» в 1990 г. ущерб составил 3,2 млрд. долл. [3].

Технические риски представляют собой различного рода повреждения технических средств, обусловленные не внешним воздействием опасных факторов (пожар, удар молнией, диверсия и т. п.), а конкретными неисправностями в самой конструкции, дефектами, поломками, вызванными воздействием внутренних факторов на движущие элементы, части техники, оборудования, транспортных средств и др.

Строительно-монтажные  риски проявляются в течение всего периода строительства, возведения объектов и их эксплуатации. По своему происхождению они являются частью технических рисков, за исключением наличия временных объектов и сооружений на строительной площадке, вызывающих дополнительные риски.

К основным техническим  рискам, в том числе строительно-монтажным, относятся следующие:

– ошибки в конструкциях, изготовлении, монтаже; разрывы тросов, цепей;

– технические неисправности в машинах, оборудовании, регулирующих приборах и приспособлениях;

– скрытые дефекты в строительных материалах, конструкциях;

изменения физико-технических параметров в приборах, технических средствах (давления, температуры, центробежной силы жидкости и т. п.) при соблюдении условий их эксплуатации;

– и другие риски.

Риски на транспорте обусловлены спецификой транспортных средств как источников повышенной опасности и соответствующими условиями их эксплуатации (воздушные, морские суда, автотранспорт).

В состав рисков на транспорте включаются следующие:

 – столкновения с другими  транспортными средствами и прочими  объектами;

– внезапное попадание посторонних  предметов в двигатели и другие части, элементы во время движения;

   – столкновения воздушных  судов с птицами;

 –  и другие риски.

Реализация рисков, т.е. наступление  страховых событий, приводит к разным последствиям, характеризующимся различной степенью повреждения, разрушения и т.п. (см рисунок 4).

 

 

Рисунок 4 – Виды имущественных  страховых рисков и их последствия

 

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.