Особенности страхования предпринимательских рисков

Содержание

Введение
1 Имущественное страхование: понятие  и экономическая сущность	4
2 Особенности страхования имущества	5
2.1 Содержание и оценка рисков в страховании имущества	10
2.2 Страхование имущества граждан.	17
2.3 Страхование  имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций	22
2.4 Имущество  сельскохозяйственных предприятий  и события страхования	25
2.5 Методы определения  ущерба и страхового возмещения	227
3 Страхование ответственности	33
3.1 Лимит ответственности по договору и возмещение убытков	39
3.2 Страхование профессиональной ответственности	44
4 Особенности страхования предпринимательских  рисков	48
5 Пример страхового возмещения по системе регресса (по принципу ограниченного страхования)	56
Заключение	59
Список использованных источников	60

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Первоначальный смысл понятия  «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая  между собой в производственные отношения, испытывали страх за его  сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум.       Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось  «имущественное страхование». Имущественное  страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию  подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес  субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все  же страхование - это прежде всего  вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный  случай и производится выплата. В  нашей же стране вследствие событий  последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это  может говорить только о том, что  страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции  страховые компании все более  расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых  страховщик выплачивает застрахованному  лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в  современном обществе постоянно  возрастает.

Закон «О страховании» выделял три  отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и  страхование ответственности. Но Гражданский  кодекс Российской Федерации внес изменения  в принятую классификацию и выделил  две отрасли - личное и имущественное.

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы [1].

Целью данной курсовой работы является рассмотрение особенностей имущественного страхования.

 

1 Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность

 

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс  заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении  страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Иными словами, имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) по договору имущественного страхования могут  быть застрахованы следующие имущественные  интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренным  законом, — ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

• риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Таким образом, имущественное страхование  в соответствии с нормами Гражданского Кодекса включает собственно страхование имущества и предпринимательского (финансового) риска и страхование гражданской ответственности (см.рисунок 1). Однако в Условиях лицензирования страховой деятельности и в страховой практике по-прежнему бытует разделение имущественного страхования и страхования гражданской ответственности как двух самостоятельных отраслей страховой деятельности [2].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Классификация имущественного страхования [3]

 

Имущественное страхование: общие принципы и подходы

К имущественному страхованию в  полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1 Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Согласно ГК РФ (ст. 930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества.

Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Договор имущественного страхования  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания его имени  или наименования («страхование за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

2 Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

3  Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

4 Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

5 Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

6 Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7 Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8 Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие  от страхования жизни, основанного  на страховании суммы. Поэтому договор  страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение  страховой выплаты предопределено условиями договора. Точно так  же в личном страховании не накладываются  ограничения на суммарную страховую  сумму по всем идентичным договорам, например, на страхование жизни одного человека, заключенным с разными  страховыми компаниями [2].

 

2 Особенности страхования имущества

 

Страхование имущества  является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Прежде всего важно подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем.

Исходя из этого критерия можно выделить две группы:

  — страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) (см. рисунок 2);

  — страхование имущества физических лиц (личного имущества) (см.рисунок 3).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. Это обусловлено тем, что разные цели приобретения и использования имущества (для личного потребления или для предпринимательской, производственной деятельности) вызывают различные уровни эксплуатации имущественных активов и формы отношений со стороны собственников, арендаторов, рабочих и других лиц [1].