Особенности страхования предпринимательских рисков

К имущественным рискам целесообразно  отнести политические, или так  называемые «некоммерческие риски». Последствиями их наступления, как  правило, являются катастрофические убытки и потери предприятий, организации  и граждан. К политическим рискам относятся:

1 смена политического режима;

2 принципиальные изменения государственной  экономической политики;

3 гражданские волнения с блокированием  транспортных путей,

4 террористические и антитеррористические  операции;

5 другие социальные  катаклизмы и события политическою  характера.

Российские страховые  компании в основном не принимают  на свою ответственность вышеуказанные риски.

Из страховой зашиты по страхованию  имущества исключаются убытки, происшедшие  вследствие:

– всякого рода военных действий, пиратских действий, террористических актов, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по требованию военных лиц или гражданской  властей; 

– прямого или косвенного воздействия  атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым  применением атомной энергии  и расщепляемых материалов.

Из-за непредсказуемости  политических рисков, невозможности  математической оценки вероятности наступления этих событий их страхование проводится крайне редко. В договоре страхования перечень политических рисков обычно относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика компенсировать нанесенный ущерб [3].

 

 

 

 

2.2 Страхование имущества граждан

Проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве  и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования  граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные  предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки любым транспортом  в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся  на даче или в летнем домике (в  том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

Договор страхования домашнего  имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом в имущественном страховании  считается:

- в случае уничтожения или  похищения предмета – его действительная  стоимость (с учётом износа) исходя  из рыночных цен.

- в случае повреждения предмета  – разница между указанной  выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Из событий страхования домашнего  имущества исключаются уничтожение  и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

 

На страхование принимаются:

- автотранспортные средства, подлежащие  регистрации органами ГИБДД:

автомобили, в том числе с  прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом  двигателя не менее 49,8 см³;

-  водный транспорт, подлежащий  регистрации специальными органами:

лодки – гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты –  моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной договор страхования  транспортного средства заключается  сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового события  ущерб определяется в случае:

- похищения транспортного средства  или подвесного лодочного мотора  – по стоимости его (с учетом износа);

- уничтожения транспортного средства  – по стоимости (с учетом  износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

- повреждения транспортного средства  – по стоимости ремонта в  следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование  автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

- с полным возмещением ущерба  и уплатой платежа по тарифу;

- с собственным участием страхователя  в возмещении ущерба (франшизой)  на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования авто-комби  являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую проблему в системе  страховых отношений, нежели страхование  транспортных средств личного пользования  граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное  страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей  транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования – на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.

В практике договоры транспортного  страхования грузов заключается  на следующих условиях:

- с ответственностью за все  риски – представляет страховую  защиту от всех видов ущербов  по любой причине;

- с ответственностью за частную  аварию – возмещает убытки  от полной гибели всего или  части груза;

- без ответственности за повреждение,  кроме случаев крушения; от повреждения  или полной гибели всего или  части груза.

2.3 Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного  капитального строительства, транспортные  средства, машины, оборудование, инвентарь,  товарно-материальные ценности  и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

- имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки,  ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя  птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и  сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключён по его полной стоимости или по определённой доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости:

- для основных фондов максимальный  – балансовая стоимость, но  не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов – фактическая  себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство  – в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества в  определенной доле, например, в 50, 60 и  т.д. %, все объекты страхования  считаются застрахованными в  таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций  и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки  и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).