Особенности страхования предпринимательских рисков

Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Если поврежденные предметы путем  ремонта могут быть приведены  в пригодное для использования  состояние, сумма уценки будет равна  стоимости ремонтных работ, уменьшенной  на процент износа каждого предмета.

Когда предметы домашнего имущества  повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.

Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, милиции, ГИБДД, следственных, судебных и т.д.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление).

Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости [7].

 

 

3 Страхование ответственности

 

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности.

Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут  нанести ущерб здоровью, имуществу  и иным имущественным интересам  третьих лиц, в соответствии с  общепринятой практикой они обязаны  компенсировать возникший вред. Так, в частности. Гражданский кодекс РФ определяет, что вред, причиненный  личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу  юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

При заключении договора страхования  обязанность возмещения ущерба перекладывается  на страховщика, и страхователь тем  самым освобождается от своих  обязательств (см.рисунок 5).

 

Рисунок 5 – Экономический механизм страхования  гражданской ответственности

 

Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий третьим лицам.

Страхование ответственности выполняет  двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или  иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим  лицам, а с другой — обеспечивает потерпевшим получение причитающейся  им компенсации.

Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования  ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке.

Проводя страхование в такой  форме, государство исходит из того, что потенциальные потерпевшие  должны иметь гарантию возмещения нанесенного  им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обязательное страхование  ответственности наилучшим образом  подходит на роль такого гаранта.

Наиболее распространенным случаем  проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств, которое проводится практически  во всех развитых странах мира. Это  связано с тем, что именно с  дорожно-транспортными происшествиями чаще всего связаны случаи причинения вреда третьим лицам. К тому же величина ущерба при этом, особенно в случае серьезной аварии, может  измеряться весьма крупными суммами. Кроме  того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование  ответственности работодателей  перед работниками за нанесение  ущерба их здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование  ответственности перевозчиков, некоторые  виды страхования профессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов  страхования, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов.

Все виды страхования ответственности  могут быть прежде всего подразделены на:

–  страхование ответственности  за причинение вреда (страхование гражданской  ответственности);

– страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору).

По договорам страхования гражданской  ответственности страховым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно  исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликатной, т. е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности.

Помимо этого, существует также  и ответственность, вытекающая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним  из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать, либо когда в законодательстве прямо  установлены формы и пределы  ответственности за нарушение условий  определенных договоров, либо когда  контрагенты на основе имеющихся  у них прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон. Страхование, возмещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности.

В частности. Гражданский кодекс РФ допускает возможность такого страхования только в специально предусмотренных законами случаях.

В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

1) страхование ответственности  за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;

2) страхование ответственности  работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;

3) страхование профессиональной  ответственности;

4) страхование ответственности  предприятий — источников повышенной опасности;

5) страхование ответственности  производителей и продавцов;

6) страхование «иных» видов гражданской ответственности юридических и физических лиц [1].

Страховым случаем является установленный  факт возникновения обязательства  страхователя возместить вред, причиненный  третьему лицу (потерпевшему) в силу гражданского законодательства. Налицо должны быть юридические факты, т.е. те или иные обстоятельства, которыми закон связывает наступление  определенных юридических последствий.

К юридическому факту, влекущему возникновение страховых правоотношений относится заключение договора добровольного страховании или властное предписание законодателя по обязательному страхованию. Тем самым юридические факты в соответствии с правовой наукой служат основанием возникновения, изменения и прекращения правоотношений в страховании. Факт наступления страховою случая при страховании ответственности является основой прекращения гражданских правоотношений.

Определение обстоятельств, приведших  к страховому случаю, расчет размеров причиненного страхователем ущерба и страховых выплат осуществляются на основании вступившего в силу решения суда, принятого  по иску третьего лица. Ущерб может быть нанесен как и материальным ценностям, включая и нарушение имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности. Поэтому его размер и величина финансовой компенсации не всегда соответствуют размеру реально причиненного ему вреда и носят относительно условный характер обоснования, расчета.

Иск о возмещении ущерба может быть предъявлен на достаточно высокую сумму, что вызывает определенные трудности в установлении фактических страховых выплат. Для этого в договоре указывается «лимит ответственности», который и отражает предельно допустимый объем страхового возмещения, реально выплачиваемый третьему лицу.

В данной отрасли объект страхования  не может быть оценен в денежной форме, поскольку застраховывается риск ответственности страхователя  за нанесение ущерба — категория неосязаемая (в противоположность имущественному страхованию) и не зависящая от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в личном страховании). Неизвестно также, каким конкретным предметам и лицам может быть нанесен ущерб (в отличие от имущественного и личного о страхования). В связи с этим при страховании гражданской ответственности понятие «страховая оценка» не применяется и, следовательно, отсутствует понятие "страховая сумма», которая устанавливается, как известно, на основе страховой оценки (страховой стоимости). Это и является основной объективной причиной использования в страховой практике и науке термина «лимит ответственности».

Договор страхования заключается  в пользу третьего лица, которое является всегда потерпевшим лицом и не может быть заранее известно (кроме видов страхования, связанных с договорной и профессиональной ответственностью). Потерпевшее лицо — физическое или юридическое - является получателем страхового возмещения (в случае смерти физического лица — его правопреемник), которое выплачивается страховщиком.

При этом в ч. 4 ст. 931 ГК РФ определено, что третье лицо вправе предъявить непосредственно страховщику  требование о возмещении вреда в пределах лимита ответственности, если:

• ответственность за причинение вреда застрахована в силу действия механизма обязательного страхования в стране;
• существует договорная ответственность страхователя и в договоре указана обязанность ее страхования.

Часть убытков потерпевшего третьего лица, не вошедшая в лимит ответственности, возмещается самим страхователем добровольно или через суд.

Статья 15 ГК РФ определяет возмещение убытков следующим образом:

1 Лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2  Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (прямой ущерб), а также неполученные доходы, которые  это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода, косвенный ущерб).

3  Если лицо нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Исходя из положений  ГК РФ расчет фактического размера  страховой выплаты (СВ) может быть представлен в виде следующей формулы.

СВ = СВ_им + ОС+ УВ +ДР,

где СВим —  страховое возмещение имущественного ущерба;

ОС — обеспечение  страховое в результате причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособности третьего лица;

УВ — упущенная выгода в размере  неполученных доходов;

ДР — дополнительные расходы, связанные с предварительным  выяснением обстоятельств страхового случая, степени виновности страхователя и внесудебной его защитой, с ведением судебного дела (если дело передано в суд), предоставлением юридической помощи, услуг адвоката, специалиста и др.

При этом страховые выплаты  по нескольким страховым случаям  в рамках действия одного договора не должны превышать общего лимита ответственности (ЛО_общ) (см.рисунок 6).

 

 

Рисунок 6 –  Схема возмещения убытков по СГО

 

 Данное требование выражается  следующей формулой:

СВ₁+СВ₂+СВ₃+…≤ ЛО_общ.

4 Сумма убытков, превышающая  лимит ответственности, выплачивается  самим страхователем в добровольном  или судебном порядке.На рисунке  6 эта сумма представлена в  виде СУ₄, которая не возмещается страховщиком и относится на ответственность страхователя. Тем самым реализуется принцип возмещения причиненного вреда в соответствии с действующим законодательством ( ч.1 ст.15 ГК РФ).

СУ₁, СУ₂ ,СУ₃ , СУ₄ – убытки по нескольким страховым случаям (1 – му,2 – му, 3 – му и т.д.) в период действия договора;

СВ₁ ,СВ₂ ,СВ₃ – страховые выплаты по нескольким страховым случаям (1 – му,2 – му, 3 – му и т.д.)

В₄ – выплата страхователя по гражданско – правовому иску;

СУ_общ= СУ₁+СУ₂ +СУ₃ + СУ₄; ЛО_общ < СУ_общ

Следующей особенностью отрасли «Страхование гражданской ответственности» является особо выделенный состав, контингент страхователей. Это владельцы источников повышенной опасности (автомобилей, воздушных судов, нефтеперерабатывающих, химических заводов и т. н.). имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности, чем другие юридические и физические лица. Как известно, предпосылкой зарождения и объективного существования отрасли страхования гражданской ответственности (в рамках двух первых подотраслей) послужили такие исторические события, как механизация производственных процессов, массовая эксплуатация технических средств, развитие различных видов транспорта и соответствующие виды деятельности, несущие в себе повышенную угрозу безопасности человека.