Обязательное страхование

Обязательное страхование, добровольное обязательное страхование.

По форме страхования, означающей способ вовлечения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование. В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье и имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров. Здесь же отмечается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Другими словами, обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика — принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновидности обязательного страхования. 
1. Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц. В частности, согласно п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже требования. 
В соответствии со ст. 28 Закона «О пожарной безопасности» предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безопасности. Перечень предприятий, имущество которых подлежит обязательному страхованию от пожара, определяется Правительством РФ, условия страхования — федеральным законом. 
Кроме названных законов еще не менее чем в десяти законах предусматривается обязательное страхование имущества и/или ответственности за причинение вреда третьим лицам. 
2. Обязательное личное страхование предусматривается также примерно в десяти законодательных актах. Например, согласно ст. 31 Закона «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» подлежат обязательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований. 
Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» устанавливаются порядок, и условия обязательного страхования пассажиров, перевозимых различными видами транспорта. 
3. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан. В соответствии с правовыми нормами более 20 законодательных актов осуществляется обязательное страхование жизни и здоровья государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, а также некоторых других категорий специалистов и граждан (врачи-психиатры; граждане, проживающие и работающие в закрытых административно-территориальных образованиях; работники предприятий, учреждений и организаций государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных или работающие с материалами, содержащими опасный вирус). 
Например, обязательному государственному страхованию от различных рисков подлежат жизнь и здоровье:

• военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции в соответствии с законом об обязательном страховании этих категорий лиц № 52-ФЗ от 28 марта 1998 г.;

• судей, народных заседателей, присяжных заседателей на случай причинения вреда жизни, здоровью в связи с исполнением ими служебных обязанностей на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячной оплаты труда, согласно ст. 20 Закона РФ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных органов», ст. 20 Закона РФ «О статусе судей РФ», ст. 13 Закона РФ «О Конституционном Суде РФ»;

• судебных приставов: на случай гибели (смерти) — на страховую сумму, равную 180-кратному размеру его среднемесячной заработной платы; на случай причинения в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, на сумму, равную 36-кратному размеру его среднемесячной заработной платы; на случай причинения в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлиявших на возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, на сумму, равную 12-кратному размеру его среднемесячной заработной платы, согласно ст. 20 Закона РФ «О судебных приставах»;

• депутатов Совета Федерации и Государственной Думы на случай смерти, увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением ими депутатских полномочий — на сумму годового депутатского вознаграждения согласно ст. 21 Закона РФ «О статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ».

4. Обязательное  государственное страхование имущества  ряда категорий государственных служащих и граждан (военнослужащих, работников налоговой полиции, судей, граждан, проживающих в закрытых административно-территориальных образованиях и др.) осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих и обязательное страхование их жизни, здоровья. 
Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих и других категорий граждан имеет определенные отличия от обязательного имущественного страхования и обязательного личного страхования. Во-первых, при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страхователем является государство в лице федеральных и региональных органов или государственных унитарных предприятий. Во-вторых, это страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального, регионального бюджетов министерствам, комитетам, федеральным службам и т.п. 
Обязательное личное страхование осуществляется, как правило, страхователями — юридическими лицами, занятыми в сферах деятельности, имеющих повышенный риск причинения вреда жизни и здоровью работающих здесь людей. Например, обязательному страхованию за счет юридического лица подлежат жизнь и здоровье работающих (проходящих службу):

• в организациях, занятых охранной, детективной деятельностью согласно ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»;

• на объектах с ядерными установками, объектах хранения радиоактивных веществ согласно ст. 18 Закона РФ «Об использовании атомной энергии»;

• в Российском космическом центре, организациях и объектах космической инфраструктуры согласно ст. 25 Закона РФ «О космической деятельности»;

• в аварийно-спасательных службах, формированиях согласно ст. 31 Закона РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей».

Физические лица, занимающиеся индивидуально детективной или охранной деятельностью, обязательное личное страхование осуществляют в соответствии с указанным выше законом сами и за свой счет. 
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется транспортными организациями, но оплату страховых услуг, в порядке исключения, производят сами пассажиры при покупке билетов. 
Обязательное имущественное страхование осуществляется страхователями — юридическими и физическими лицами, как правило, за счет собственных средств. Например, организации, эксплуатирующие ядерные установки, хранящие радиоактивные вещества, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 56 Закона «Об использовании атомной энергии»). 
Нотариус, занимающийся индивидуальной предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, обязан за свой счет страховать ответственность за причинение имущественного ущерба клиентам на страховую сумму, которая не должна быть менее 100-кратного минимального размера оплаты труда, установленного законодательством (ст. 25 «Основ законодательства РФ о нотариате»). 
Физические лица, выезжающие за рубеж на своих автомобилях, также обязаны за свой счет застраховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства. 
Исключением из общего порядка обязательного имущественного страхования является обязанность залогодержателя страховать залоговое имущество за счет залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. 
Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется путем заключения договора страхования между страхователем и страховщиком в соответствии с требованиями к нему, правами и обязанностями сторон, установленными гл. 48 ГК РФ. Для обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих в законе могут указываться конкретные страховщики — государственные страховые организации. 
При обязательном страховании существенные условия договора страхования должны конкретно устанавливаться законом или в установленном им порядке. Существенными условиями договора страхования являются:

• предметы страхования: при обязательном имущественном страховании — объекты имущества, убытки от предпринимательской деятельности, подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью вред, причиненный третьим лицам; при обязательном личном страховании — категории физических лиц (граждан, специалистов), жизнь и здоровье которых подлежат страхованию;

• страховые случаи (риски), от которых проводится страхование;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Однако в абсолютном большинстве законов, предусматривающих обязательное страхование, существенные условия для заключения договора страхования устанавливаются не полностью (в лучшем случае — страховые случаи, страховая сумма и предметы, объекты страхования) или вообще указывается лишь ссылка на законы, иные правовые акты, которые должны быть еще приняты. 
Обязательному страхованию присущи также следующие особенности:

• полный охват обязательным страхованием всех видов имущества (принадлежащего предприятиям, организациям, физическим лицам), видов гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, категорий государственных служащих, специалистов, граждан, которые указаны в соответствующем законе об обязательном страховании или в отдельных положениях специальных законов, иных правовых актов;

• оформление страховых правоотношений, договора страхования страхователем и страховщиком осуществляются на основании и условиях закона, иного правового акта;

• обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами, иными правовыми актами о таком страховании (ч. 3 ст. 969 ГК РФ);

• не ограниченное обычно по сроку действие обязательного страхования: физическое лицо и его имущество считаются застрахованными, пока данное лицо работает в определенном органе государственной власти, данной отрасли, организации; имущество считается застрахованным, пока находится в эксплуатации;

• гражданская ответственность страхователя (ст. 937 ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обязательному страхованию: 1) лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования; 2) если страхователь не заключил договор обязательного страхования в пользу определенного лица или заключил договор на худших условиях по сравнению с предусмотренными законом, то при наступлении страхового случая он несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании; 3) суммы, неосновательно сбереженные страхователем за счет невыполнения или ненадлежащего выполнения своей обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органа государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Добровольное страхование. Добровольное страхование характеризуется следующими чертами: 
1. Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и перспективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестрахования (или сострахования); высокой степенью вероятности наступления страхового случая, влекущего убытки. Возможности страхователя могут ограничиваться: недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не являемся обязательным (ч. 3 ст. 927 ГК РФ). 
2. Основополагающие требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного страхования и правилами страхования, которые должны разрабатываться в полном соответствии с законодательством РФ, утверждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора. 
3. Существенные условия договора добровольного страхования — предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора. 
4. Срок действия добровольного страхования в отличие от обязательного страхования ограничен всегда сроком действия договора страхования. 
Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику, если договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.

Добровольное обязательное страхование, полисы добровольного страхования, полис обязательного страхования, обязательное страхование москва