Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации

    .Таблица. 1 Базовые страховые тарифы (ТБ) 

     Утверждены  структура страхового тарифа и порядок  применения указанных тарифов страховщиками  при определении страховой премии.

     Следует отметить, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются  в зависимости от:

     - территории преимущественного использования транспортного средства (Таблица 2);

     - наличия или отсутствия страховых  выплат, произведенных страховщиками  при осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев указанного транспортного  средства в предшествующие периоды;

     - иных существенно влияющих на  величину страхового риска обстоятельств.

     Таблица 2. Коэффициенты страхового тарифа в  зависимости от территории преимущественного  использования ТС.

     Для случаев обязательного страхования  ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются  коэффициенты, учитывающие:

     - предусмотрено ли договором обязательного  страхования условие, что к  управлению транспортным средством  допущены только указанные страхователем  водители, и если такое условие  предусмотрено - их водительский  стаж, возраст и иные персональные  данные;

     - сезонное использование транспортного  средства.

     Размер страховой премии ограничивается определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов:

     1) размер страховой премии по  договору обязательного страхования  не может превышать трехкратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (корректировка коэффициента  с учетом территории преимущественного  использования транспортного средства);

     2) при обстоятельствах, перечисленных  в ч.3 ст.9 Закона об ОСАГО, максимальный  размер страховой премии не  может превышать пятикратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (причем при определенных  обстоятельствах страховщик вправе использовать один или сразу два соответствующих коэффициента).

     Согласно  части. 1 ст.10 Закона об ОСАГО срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за некоторыми исключениями. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения его срока действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие пролонгированного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

     Если  страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам ДТП по их требованию сведения о  договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская  ответственность владельцев этого  транспортного средства. О случае причинения вреда при использовании  транспортного средства, который  может повлечь за собой гражданскую  ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный  договором обязательного страхования  срок и определенным этим договором  способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших  о возмещении причиненного им вреда  должен предупредить об этом страховщика  и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. Иначе страховщик имеет право  выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

     В Законе об ОСАГО реализован принцип  приоритета интересов потерпевшего, ведь если по договору с условиями  ограниченного использования транспортного  средства причинен вред при его эксплуатации в период времени, не покрываемый  страхованием, либо когда за рулем  находилось лицо, не указанное в  полисе, то страховщик все равно  должен выплатить страховое возмещение или страховую сумму, но получает право предъявить регрессные требования к страхователю. В Законе об ОСАГО  достаточно подробно описан порядок  действий страхователя и потерпевшего при страховом случае и в дальнейшем. Правовые положения Закона построены  на основе принципа дуалистичности, в  силу которого потерпевший вправе предъявлять  требования о возмещении вреда как  страхователю, так и непосредственно  страховщику. Право выбора в любом  случае остается за потерпевшим. Если страхователь сам компенсировал  причиненный вред, то страховщик производит страховую выплату ему. Если потерпевший  предъявил иск о возмещении вреда  к страхователю, то последний обязан привлечь к участию в судебном деле и страховщика. Когда потерпевшим  требование о возмещении вреда заявлено страховой компании напрямую, то страховая  выплата производится в его адрес. При этом Закон об ОСАГО допускает  возможность предусмотреть в  договоре такое условие и при  согласии потерпевшего не выплачивать  ему деньги, а организовать и оплатить ремонт его поврежденного имущества. Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей.

     Добровольное  страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно  ни было заключено) не освобождает владельца  транспортного средства от необходимости  обязательного страхования своей  гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит  дополнительный характер.

     В соответствии со ст.12 Закона об ОСАГО  размер страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл.59 ГК РФ. Потерпевший  обязан предоставить страховщику все  документы и доказательства, а  также сообщить все известные  сведения, подтверждающие объем и  характер вреда, причиненного жизни  или здоровью потерпевшего. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить  поврежденное имущество или его  остатки страховщику для осмотра  и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств  причинения вреда и определения  размера подлежащих возмещению убытков. Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим  поврежденного имущества или  его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, то страхователь обязан также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, то страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, или организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

     Статья 12 Закона об ОСАГО определяет размеры  страховой выплаты в зависимости  от конкретной ситуации и должного поведения страхователя или страховщика, включая осмотр и оценку транспортных средств, поврежденных при ДТП, в  том числе с проведением экспертизы. Законодатель сразу делает оговорку о том, что размер страховой выплаты  в пользу потерпевшего (но при причинении вреда жизни и здоровью, а не имуществу) определяется по правилам гл.59 ГК РФ. Страховая выплата при причинении вреда имуществу потерпевшего, который  намерен воспользоваться этой выплатой, напрямую зависит от надлежащего "поведения" самого потерпевшего.

     Законодатель  устанавливает общее правило  об осмотре поврежденного транспортного  средства и его обязанности как  страховщика организовать независимую  экспертизу (оценку), но не более чем  в пятидневный срок со дня обращения  потерпевшего, если иной срок не согласован между страховщиком и потерпевшим. Независимую оценку (экспертизу) поврежденного  транспортного средства страховщик вправе проводить как по месту  нахождения страховщика или эксперта, так и по месту нахождения поврежденного  имущества (транспортного средства).

     Если  страховщик своевременно не осмотрел поврежденное транспортное средство или  не организовал его независимую  экспертизу (оценку), то потерпевший  вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не предоставляя при этом поврежденное имущество (транспортное средство) страховщику для осмотра. Это очень важная норма права, позволяющая страхователю (при невыполнении своих обязательств страховщиком) действовать  в своих интересах самостоятельно. Независимая техническая экспертиза транспортного средства назначается  в целях выяснения следующих  обстоятельств:

     - наступления страхового случая;

     - установления повреждений транспортного  средства;

     - установления причин ДТП;

     - выявления технологии, методов и  стоимости ремонта транспортного  средства.

2.Зеленая  карта.

     "Зеленая  карта" (Green Card) - это страховой  документ, подтверждающий наличие  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств на территории других государств. "Зеленая карта" является международным сертификатом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм, одобренных Советом Бюро, фактически - это самый настоящий страховой полис. "Зеленой картой" он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета. Система "Зеленая карта" действует с 1 января 1953 г.