Маркетинг в страховании

 

    Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не выше действий, стоимости  имущества на день заключения договора.

    В случаях заключения специальных  договоров страховой суммой считается  экспертная оценка имущества.    

    Страховая сумма может устанавливаться  как на все имущество, так и  на его отдельные объекты. Если страховая  сумма на день заключения договора выше действий стоимости имущества, то страховая сумма в размере  этого превышения к расчету не принимается.

    В период действия договора страхования  страхователь вправе увеличить страховую  сумму для чего заключается дополнительный договор страхования, а также  производится доплата страховых  взносов.

    Страховые взносы исчисляются по тарифным ставкам  в процентах от страховой суммы. Размер тарифа зависит от вида деятельности страхователя, категории страхуемого  имущества, места нахождения имущества, степени его огнестойкости, наличия  пожарной и охранной сигнализации.

    Оплата  взносов осуществляется: при страховании сроком до 1 года одновременно при заключении договора; при сроке страхования на 1 год – 50% вносится при заключении договора и 50% не позднее, чем через 2 месяца после заключения договора.

    Ущерб определяется на основании акта осмотра  и экспертизы исходя из действительной стоимости имущества на день заключения договора и полной гибели или уничтожения  имущества. Ущерб при гибели или  уничтожении составляет размер действительной стоимости за вычетом стоимости  остатков, которые могли быть использованы в дальнейшем.

    При частичном повреждении имущества  ущерб оценивается в размере  восстановительных размеров, которые  включают стоимость материалов и  запчастей, оплаты ремонта и доставка запчастей к месту ремонта. В  размер ущерба включают также расходы  по спасению имущества.

    Выплата страхового возмещения производится в  пятидневный срок после установления причин страхового случая и определения ущерба, если другое не предусмотрено в договоре.

    Если  на момент страхового случая страхователь имеет договора страхования имущества  от нескольких страховых компаний на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то выплачиваемая  сумма страхового возмещения не может  быть больше действительной стоимости. В этом случае каждая страховая компания выплачивает страховое возмещение в размере пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к страховой сумме по всем договорам.

    Случаи, когда страховое возмещение не выплачивается:

• страхователь содействовал необоснованному получению страхового возмещения;
• страхователь не сообщил страховщику, компетентным органам в установленные сроки о страховом случае и создал тем самым условия, при которых невозможно определить ущерб;
• страхователь не сообщил в страховую компанию о возросшей степени риска;
• страхователь не соблюдал условия договора;
• поврежденное имущество находилось по адресу отличному от указанного в договоре. 
  

    3. Общая характеристика страхований гражданской ответственности.

    Страхование гражданской ответственности представляет собой самостоятельную сферу  страховой деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред причиненный личности или имуществу данных третьих лиц).

    В этом виде страхования страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

    Принято различать: страхование гражданской  ответственности; страхование профессиональной ответственности и качества продукции; экологическое.

    В первом случае речь идет о страховых  правоотношениях, где объектом страхования  является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом  или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих  лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

    Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную  ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

    Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказания соответствующих  услуг.

    Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Назначение страхования  профессиональной ответственности  заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частные врачи, нотариусы, адвокаты) против юридических претензий к  ним со стороны клиентуры.

    По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ к блоку  страхования ответственности относятся  следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности – перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности (собственников имущества, владельцев собак).

      Многообразие форм собственности,  развитие предпринимательства создают  возможности для внедрения в  страховую практику страхования  ответственности на случай причинения  вреда в процессе хозяйственной  и профессиональной деятельности, страхования ответственности за  качество продукции. Расширение сферы страхования ответственности является необходимым условием для формирования полноценного рынка страховых услуг.

 

4. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.

 

    При транспортных перевозках возникают  различные непредвиденные обстоятельства, которые могут привести к повреждению  или гибели транспортного средства или перевозимого груза, что приведет грузополучателя и владельца  транспортного средства к убытку.

    Для избежания такого рода потерь проводится страхование транспортных средств и грузов. При транспортном страховании заключается договор, по которому страхуется все имущество, принадлежащее страхователю. Может быть заключен дополнительный договор, по которому страхуется имущество, принятое страхователем от других организаций, срок действия которого не более срока действия основного договора.

    Договор страхования заключается, как на полную стоимость имущества, так  и на ее часть, но не менее 50% балансовой стоимости. Транспортные риски подразделяются на риски, которые называются каско  и карго.

    Транспортное  страхование каско подразумевает  страхование воздушных морских  и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время  движения, стоянки и ремонта.

    Транспортное  страхование карго подразумевает  страхование груза всеми перечисленными выше видами транспорта.

    Заключение  договора страхования происходит на основании письменного заявления  страхователя, в котором подробно указываются сведения о средстве транспорта, страховая сумма, желаемые условия страхования и срок страхования, срок или рейс.

    При страховании на срок ответственность  страховщика наступает и заканчивается  в 24 часа тех чисел, которые указаны  в договоре страхования. Однако, если транспортное средство в момент окончания  действия договора находилось в рейсе, то действие договора продлевается до момента его прибытия в пункт назначения.

    Страховщик  несет ответственность только по тому рейсу, который указан в договоре страхования: при отклонении пути следования действие договора прекращается, если это не вызвано необходимостью оказания помощи в целях спасения людей  и грузов.

    Страховая премия определяется, исходя из страховой  суммы и страхового тарифа. Страховой  тариф тем выше, соответственно страховые  платежи тем больше, чем менее  изношенным является транспортное средство и чем более не безопасен маршрут  следования, т.е. при определении  тарифной ставки учитывается тип  транспортного средства, условия  страхования и район действия.

    При наступлении страхового случая страхователь или его представитель обязан принять все меры к уменьшению ущерба.

    Объектом  страхования являются имущественные  права, связанные с находящимися на балансе предприятия, организаций  в аренде или в залоге автотранспортными  средствами и транспортным оборудованием.

    На  страхование принимаются только технически исправные автотранспортные технические средства.

    Страхователями  могут являться граждане РФ и граждане, не имеющие гражданства РФ, юридические  лица, иностранные организации, имеющие  автотранспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД на территории РФ.

    Страховыми  случаями являются повреждение, уничтожение  или утрата объекта, его деталей  или частей в результате ДТП, взрыва, стихийных бедствий или противоправных действий 3-х лиц.

    Страховые взносы устанавливаются исходя из условий  договора, размера страховой суммы  и страхового тарифа. При страховании  от всех рисков тарифные ставки по всем рискам суммируются. Страховые взносы уплачиваются в 3-х дневный срок со дня подписания договора.

    При сроке страхования более чем  на год 50% страховых платежей уплачиваются при заключении договора и 50% не позднее  чем через 4 месяца.

    Договор заключается по письменному заявлению  страхователя с перечнем в 2-х экземплярах  страхуемых объектов с изложением следующих  характеристик: наименование, год производства, номер технического паспорта, государственный  регистрационный номер, наличие  дефектов и переоборудования и страховая  сумма.

    Представитель страховщика проводит обязательный осмотр транспортного средства.

    Страхование автотранспортных средств в РФ проводится добровольно, за границей в обязательном порядке (страховой полис - зеленая  карта).

    Размер  ущерба определяется при похищении  – это стоимость имущества, указанная  в договоре; при уничтожении –  это фактическая стоимость за вычетом стоимости остатков, пригодных  к дальнейшему использованию; при  повреждении – это стоимость  восстановительных работ.

    Основанием  для определения ущерба является акт осмотра остатков транспортного  средства и калькуляция на его  восстановление.

      Порядок и осуществление страховой  выплаты:

• Выплата осуществляется страховой компанией на основании договора, справки ГИБДД, органов МВД, заявления страхователя и калькуляции;
• В случае угона или кражи объекта (его частей) выплата производится после получения документов из органов МВД, подтверждающих причины и последствия страхового случая;
• Выплата определяется в процентом отношении от суммы ущерба, равной отношению страховой суммы и страховой стоимости объектов (страховая стоимость объектов будет учитываться за вычетом не уплаченных страховых взносов и выплаченного ранее страхового возмещения);
• Страховое возмещение не может больше страховой суммы;
• После выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования к виновному лицу. Если украденное автотранспортное средство возвращается владельцу, то сумма выплаченного страхового возмещения также возвращается.