Договор страхования заключается на  основании  письменного заявления страхователя.

     Срок  страхования - один год.

     В договоре страхования указывается  вид имущества, страховая сумма, размер исчисленных страховых платежей сроки их уплаты, предоставленные льготы, а т. ж., обязанности страхователя по охране имущества и при наступлении страхового случая.

     Неотъемлемой  частью договора могут быть такие  документы как: расчет страховой  премии, описание застрахованного объекта, описание застрахованного имущества и т.д.

     Тарифные  ставки дифференцированы в зависимости от выбранного пакета рисков и индивидуальных условий страхования.

     По  страхованию имущества физических лиц могут быть предусмотрены  следующая система скидок и льгот: за безубыточное страхование; за непрерывное  страхование; при наличии охранной, пожарной сигнализации; инвалидам, участникам войны и прировненным к ним, пенсионерам, чернобыльцам; при наличии других действующих договоров страхования и т.д.

     Ущерб и страховое возмещение.

     Под размером ущерба понимается стоимость  похищенного или утраченная стоимость уничтоженного имущества.

     Размер  ущерба определяется страховщиком на основании проведенной экспертизы.

     Ущерб определяется: при похищении имущества  – в размере его страховой  суммы; при гибели имущества –  в размере его стоимости за вычетом имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего применения; при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановлении.

       Страховое возмещение выплачивается  после установления факта страхового  случая, подтверждения этого факта и определения размера страхового возмещения на основании соответствующих документов. 
 
 

     4. Страхование транспортных  средств.

     Мотивом страхования автотранспорта для физических и юридических лиц является.

     По  страхованию от угона:

• возможность обезопасить себя от криминальных элементов;
• чувство уверенности и стабильности.

     По  страхованию от ущерба:

• экономия  средств на ремонт;
• возможность быстро восстановить автомобиль в случае аварии.

     В том числе, осуществляя страхование по риску «Гражданская ответственность» можно избежать многие неприятности связанные с повреждением имущества других лиц или нанесению вреда их здоровью.

     На  страхование принимаются легковые, грузовые, грузопассажирские автомобили, мотоциклы, мотороллеры, спецтехника,  катера, яхты и др. транспортные средства. Одновременно с транспортным средством по желанию м.б. застрахован водитель и пассажиры, багаж и дополнительное оборудование.

     Страхователями  могут выступать собственники транспортного средства, лица, имеющее нотариально оформленную доверенность на право пользованием данным транспортным средством, и лица, арендующие транспортное средство по договору об аренде.

     Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате ДТП, пожара, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц, а т.ж. на случай хищения или утраты товарного вида транспортного средства в результате перечисленных событий.

     Не  возмещаются убытки, возникшие в результате межнациональных конфликтов, введения военного положения, военных действий.

     Страховые тарифы по страхованию транспортных средств дифференцированы (от 2-8.5%%) в зависимости от выбранных рисков, вида транспортного средства и др. индивидуальных характеристик (стаж водителя, технических характеристик транспорта, срок эксплуатации и т. д.).

     По  страхованию транспортных средств м.б. предусмотрены скидки:

     -при  страховании полного пакета рисков;

     -при  продлении договора на следующий  год;

     -при  страховании парка автомобилей;

     -при  наличии действующих договоров  по другим видам страхования;

     -и  т.д.

     По  условиям договора страхователь обязан содержать транспортное средство в строгом соответствии с правилами эксплуатации. При аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы и страховщику. Если страхователь имел возможность, но не сделал это, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение не выплачивается, если умышленные действия страхователя (грубое нарушение правил дорожного движения и др.) явились причиной серьезного увечья или гибели других лиц, а также существенного материального ущерба. Перечисленные факты должны быть подтверждены документами соответствующих органов.

     С целью повышения конкурентоспособности  программы страхования транспортных средств, многие страховые компании предоставляют дополнительные сервисные  услуги своим клиентам. Например, к таким услугам относится  обслуживание застрахованных автомобилей в лучших сервисных центрах, бесплатная эвакуация с места происшествия, оперативная помощь в любой ситуации, и т.д. 

      ТЕМА 8. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. 

      1. Экономическая сущность страхования ответственности

      2. Страхование гражданской ответственности.

      3. Страхование профессиональной ответственности. 

1.Экономическая сущность страхования ответственности 

      Страхования ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховых отношений, где объектом страхования выступает ответственность страхователя, которая определяется действующим законодательством или договорными обязательствами перед третьими лицами за причиненный вред их жизни, здоровью или принадлежащему им имуществу. В данном случае, страховщик за определенную плату в идее страховой премии, принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 

      Страхование ответственности  предназначается для компенсации любого ущерба в пределах страховой суммы, нанесенного страхователем третьим лицам. Для предъявления иска по гражданской ответственности  необходимо наличие трех условий; наличие ущерба, наличие вины или противоправного действия/бездействия страхователя; существование причинно-следственной связи между ними.

Схема действия механизма страхования ответственности

      Гражданская ответственность носит имущественный  характер и предполагает, что причинившее  ущерб лицо обязано полностью возместить убытки потерпевшему третьему лицу. Заключение договора страхования ответственности предполагает переход ее на страховую организацию. Причем, страхователь за свои противоправные деяния может нести административную и даже уголовную ответственность, но возмещение материального вреда будет осуществляться за счет страховщика.

     Характерной особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не отличается от термина «страховая сумма», однако он широко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ к блоку  страхования ответственности относятся:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика;
3. Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности;
4. Страхование профессиональной ответственности;
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6. Страхование иных видов ответственности, к которым относятся:
• страхование ответственности судовладельцев;
• страхование ответственности перевозчиков железных дорог;
• страхование персональной ответственности: домовладельцев, владельцев животных, охотников, спортсменов;
• страхование договорной ответственности;
• страхование ответственности гостиничного комплекса;
• страхование ответственности при трудовых отношениях;
• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

 

      2.Страхование гражданской ответственности. 

      Страхование гражданской ответственности –  вид страхования ответственности, являющейся весьма распространенном в развитых странах. Во многих из них страхование Г.О. является обязательным для тех, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (например, средства транспорта). Ответственность по закону может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств.

      Страхование гражданской ответственности заключается  в том, что страховщик принимает  на себя обязательство за условленную  премию возместить вред и убытки, причиненные страхователем третьим лицам.

      Значение  страхования Г.О. важно как для  страхователя, так и для потерпевшего. Возмещение убытков, причиненных третьим  лицам, иногда может оказаться совершенно непосильно для виновного лица. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек. Страховая компания сама выясняет, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению.

      Страхование Г.о. улучшает и положение потерпевшего. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были.

      Страхование Г.О. важно и с социальной точки  зрения. Страховое общество выступает  в качестве третьего лица в спор между потерпевшим и виновным, смягчает те резкости, которые неизбежны при личных отношениях двух заинтересованных сторон. Благодаря этому, обеспечивается спокойное расследование страхового случая.

      Страхование Г.О. или ответственности перед  третьими лицами самый многочисленный вид страхования.

      Страхование Г.О. владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика возместить ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам при эксплуатации транспортного средства.

      Возмещение  ущерба производится в размере, соответствующем  законодательству страны, но не более суммы обусловленной при заключении договора страхования. Страховщик возмещает т.ж. понесенные страхователем  судебные расходы по делам, связанным с взысканием компенсации за причиненный вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества.

      Страхование Г.О. перевозчика – страхование при котором на страховщике лежит обязанность полностью или частично возместить ущерб, случайно нанесенный перевозчиком грузовладельцу или иным заинтересованным лицам, а т.ж. жизни и здоровью своих пассажиров и их багажу при осуществлении им перевозочной деятельности.

      Страхование ответственности  предприятий –  источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением, застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих. (Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасно производственных объектов, страхование ответственности при выполнении работ на скважинах, и т.д.). 
 

      3. Страхование профессиональной ответственности. 

      Страхование профессиональной ответственности - вид страхования ответственности, связанный с финансовыми потерями третьих лиц, которые могут быть вызваны « действиями, ошибками и упущениями».