Экономическая необходимость, функции и роль страхования в условиях рыночной экономики

       Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.

     Убыточность    страховой    суммы    показывает    вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших  объектов и суммы  страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению.

4. Международные страховые термины

     Абандон (Abandonment)— отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика целью получения от него полной страховой суммы.

     Аварийный комиссар (Average Agent) — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика.   Занимается   установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного   комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.

     Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причину убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета  расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. 

     Аддендум  (Addendum)— письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. 

     Аджастер  (Adjuster)– лицо, рассматривающее претензию и организующее ее регулирование (см. также Диспашер)

     Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства  страховой   компании   принимать  на  страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера

     Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

     Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), специальный санитарный транспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями.

     Банкассюранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах Западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено национальным законодательством) организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной банковской инфраструктуры отделений и филиалов.

     Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер используется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторонами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования, где должны быть учтены специфические страховые интересы страхователя и адекватное им страховое покрытие, предоставляемое со стороны страховщика.

     Бордеро (фр. Bordereau – опись, выписка из счета; англ. Inventory, Abstract of an Account) — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

     Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.

       Диспашер (от фр. Dispatcher, англ. Average Adjuster) — 1). специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии  между судном, грузом  и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ — Президиумом Торгово-промышленной палаты. 2). – лицо которое производит расследование и обговаривает порядок урегулирования требований о выплате возмещений.

     Страхование гражданской ответственности  по системе «Зеленая карта» (Green Card) — основанная в 1949г система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, в странах – членах Международного союза «зеленых карт». Страховой документ - «Зеленая карта» (Green Card) выдается страховой компанией страны, являющейся членом союза и действителен на территории всех стран союза, и гарантирует документальное оформление и возмещение ущерба, причиненного страхователем третьим лицам.

     "Каждый  и любой убыток " — общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия)

     Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

       Сюрвейер (Surveyor) — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

     Шомаж - страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара.

 
 

ТЕМА 3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 

1. Законодательные основы страхового права.

2. Нормы Гражданского  кодекса Российской Федерации  о страховании.

3. Федеральный  закон «Об организации страхового  дела в Российской Федерации».

4. Государственный надзор за страховой деятельностью.  

1. Законодательные основы страхового права. 

      Страховое право – отрасль законодательства, изучающая взаимоотношение сторон в ходе осуществления ими страховой  деятельности.

      Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер и может быть выделено в  качестве отдельной отрасли законодательства, включающая в себя законы, регулирующие страховую деятельность, Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

      В РФ складывается трехступенчатая юридическая  основа регулирования страхового дела:

1. первая и высшая ступень – гражданское право;
2. вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство – страховое право;
3. третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и

ведомств.

      Первая  ступень юридической  основы регулирования страхового дела, представленная Гражданским кодексом РФ в двух частях

      Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) является главным юридическим  регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, т.е. рамковые условия (по западной терминологии). Предназначение первой ступени состоит прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:

1) единообразное  толкование прав и обязанностей  для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;

2) одинаковое  для предпринимателей всех отраслей экономики определение:

• предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;
• организационно-правовых форм предпринимательской деятельности;

3) строгую  обязательность государственного  лицензирования особо важных  видов производства материальных благ, услуг и т.д.

      Вторая  ступень регулирования  страхового дела в  России, представленная специальным законодательством

      Специальные законы регулируют функционирование лишь одной отрасли экономики, например, страхования сельского хозяйства, легкой промышленности и т.д. К специальному законодательству согласно ГК РФ относятся также указы Президента и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами.

      Особое  место во второй ступени занимает Закон РФ “О страховании”, принятый 27.11.92 г. и вступивший в силу с 12.01.93 г. он имеет для страховой отрасли конституирующий статус, так как этот закон:

      1) сразу после введения в действие  стал базой для создания других  специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;

      2) обеспечил правовую защиту интересов  всех субъектов страхового рынка;

      3) дал трактовку содержания важнейших  понятий страхового дела, важных для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком.

      При этом Закон определил специфику  договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства;

      4) определил компетенцию органа  по государственному регулированию  страхового рынка РФ и т.д.

      Третья  ступень юридической  основы страхового дела РФ, представленная подзаконными актами

      Третья  ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.