Убыточность страховой
суммы — экономический показатель деятельности
страховщика, характеризующий соотношение
между выплатами страхового возмещения
и страховой суммой. Позволяет сопоставить
расходы на выплаты с объемом ответственности
страховщика. В РФ за основу при построении
нетто-ставки принят показатель убыточности
страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000
или 100000 страховой суммы или в процентах
в среднем за тарифный период.
Убыточность
страховой суммы показывает
вероятность ущерба и используется для
контроля за изменением риска, для чего
сопоставляются фактический и тарифный
уровни убыточности. Показатель убыточности
страховой суммы формируется под влиянием
следующих факторов: числа застрахованных
объектов и их страховой суммы, числа страховых
случаев, числа пострадавших объектов
и суммы страхового возмещения. Убыточность
страховой суммы определяется по каждому
виду страхования. Фактические показатели
убыточности страховой суммы сопоставляются
со средними, заложенными в тарифах. Если
показатели убыточности страховой суммы
приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки
или превышают его, то это свидетельствует
о высоком уровне убыточности страховой
суммы и необходимости принятия мер по
ее сокращению.
4.
Международные страховые
термины
Абандон
(Abandonment)— отказ страхователя от своих
прав на застрахованное имущество (судно,
груз и др.) в пользу страховщика целью
получения от него полной страховой суммы.
Аварийный
комиссар (Average Agent) — уполномоченное
физическое или юридическое лицо страховщика.
Занимается установлением причин,
характера и размера убытков по застрахованным
судам и грузам. Страховщик назначает
аварийного комиссара как внутри
страны, так и за границей в соответствии
с законодательством страны пребывания.
По результатам проведенной работы аварийный
комиссар составляет аварийный сертификат.
Функции аварийного комиссара выполняет
аджастер.
Аварийный
сертификат — в зарубежной практике
страхования документ, подтверждающий
характер, размер и причину убытка в застрахованном
имуществе. Аварийный сертификат выдается
заинтересованному лицу (обычно страхователю)
после оплаты им счета расходов по
оценке характера, размеров и причины
убытка, включая денежное вознаграждение
аварийному комиссару за проделанную
работу. На основании аварийного сертификата
страховщик принимает решение об оплате
или отклонении заявленной претензии
страхователя в части страхового возмещения.
Аддендум
(Addendum)— письменное дополнение к ранее
заключенному договору страхования и
перестрахования, в котором содержатся
согласованные между сторонами изменения
ранее оговоренных условий.
Аджастер
(Adjuster)– лицо, рассматривающее претензию
и организующее ее регулирование (см. также
Диспашер)
Андеррайтер
— высококвалифицированный специалист
в области страхового бизнеса, имеющий
властные полномочия от руководства
страховой компании принимать
на страхование предложенные риски,
определять тарифные ставки и конкретные
условия договора страхования этих рисков
исходя из норм страхового права и экономической
целесообразности. Андеррайтер может
выполнять функции сюрвейера
Аннуитет
— обобщающее понятие для всех видов страхования
ренты и пенсии, означающее, что страхователь
единовременно или в рассрочку вносит
страховому учреждению определенную сумму
денег, а затем в течение нескольких лет
или пожизненно получает регулярный доход.
Ассистанс
— перечень услуг, помощь в рамках договора
страхования, которая оказывается в нужный
момент через техническое, медицинское
и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно
ориентирован на акции сознательного
или гуманитарного характера, обеспечивающие
безопасность путешественников при поездках
за рубеж (в случае болезни, несчастного
случая и т.д.), предоставляя услуги врачей,
санитаров, госпитализацию в медицинский
стационар (по объективным показаниям),
специальный санитарный транспорт. Имеется
ряд специализированных компаний ассистанса,
тесно взаимодействующих со страховыми
компаниями.
Банкассюранс
— страховая деятельность коммерческого
банка. В странах Западной Европы и США
выражается в стремительном вторжении
коммерческих банков в сферу страхования
через приобретение уже функционирующих
страховых компаний или (если это разрешено
национальным законодательством) организацию
системы продажи страховых полисов с использованием
разветвленной банковской инфраструктуры
отделений и филиалов.
Биндер
— в зарубежной практике страхования
временная (переходная) форма соглашения
между страхователем и страховщиком, закрепляющая
волеизъявление сторон в отношении предстоящего
заключения договора страхования. Биндер
используется в качестве инструмента
регулирования страховых правоотношений
до момента составления и согласования
сторонами договора страхования, после
чего подлежит замене на страховой полис.
Как правило, биндер связан с разработкой
и составлением нестандартных условий
страхования, где должны быть учтены специфические
страховые интересы страхователя и адекватное
им страховое покрытие, предоставляемое
со стороны страховщика.
Бордеро
(фр. Bordereau – опись, выписка из счета; англ.
Inventory, Abstract of an Account) — документально оформленный
перечень рисков, принятых к страхованию
и подлежащих перестрахованию. Содержит
их подробную характеристику.
Дисклоуз
— общепринятая в зарубежной практике
норма страхового права, предусматривающая
обязанность страхователя немедленно
поставить в известность страховщика
(сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах),
характеризующих объект страхования,
которые имеют существенное значение
для суждения об изменении степени риска,
принятого на страхование.
Диспашер (от фр. Dispatcher, англ. Average Adjuster)
— 1). специалист в области международного
морского права, составляющий расчеты
по распределению расходов по общей аварии
между судном, грузом и фрахтом, т.е.
диспашу. За рубежом диспашер, как правило,
назначается судовладельцем, в РФ — Президиумом
Торгово-промышленной палаты. 2). – лицо
которое производит расследование и обговаривает
порядок урегулирования требований о
выплате возмещений.
Страхование
гражданской ответственности
по системе «Зеленая
карта» (Green Card)
— основанная в 1949г система международных
договоров об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
средств автотранспорта, в странах – членах
Международного союза «зеленых карт».
Страховой документ - «Зеленая
карта» (Green Card) выдается страховой компанией
страны, являющейся членом союза и действителен
на территории всех стран союза, и гарантирует
документальное оформление и возмещение
ущерба, причиненного страхователем третьим
лицам.
"Каждый
и любой убыток " — общепринятое
понятие международной страховой практики.
Условие договора страхования (клаузула,
или оговорка), означающее, что возмещению
подлежит каждый и любой убыток, возникший
в результате одного страхового случая
или серии таких случаев, произошедших
вследствие одного катастрофического
события (стихийного бедствия)
Риторно
— удержание страховщиком части ранее
оплаченной страхователем премии при
расторжении договора страхования без
уважительных причин.
Сюрвейер (Surveyor) — обычно инспектор
или агент страховщика, осуществляющий
осмотр имущества, принимаемого на страхование.
По заключению сюрвейера страховщик принимает
решение о заключении договора страхования.
В зарубежной практике в качестве сюрвейера
выступают классификационные общества,
а также специализированные фирмы по противопожарной
безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие
со страховщиком на договорной основе.
В отличие от аджастера сюрвейер осматривает
имущество до момента заключения договора
страхования.
Шомаж
- страхование потери прибыли и других
финансовых потерь, связанных с приостановкой
производства в результате наступления
страхового случая, например, пожара.
ТЕМА
3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1. Законодательные
основы страхового права.
2. Нормы Гражданского
кодекса Российской Федерации
о страховании.
3. Федеральный
закон «Об организации страхового
дела в Российской Федерации».
4. Государственный
надзор за страховой деятельностью.
1.
Законодательные основы
страхового права.
Страховое
право – отрасль законодательства,
изучающая взаимоотношение сторон
в ходе осуществления ими страховой
деятельности.
Законодательство
о страховании имеет комплексный
характер и может быть выделено в
качестве отдельной отрасли законодательства,
включающая в себя законы, регулирующие
страховую деятельность, Указы Президента
РФ, постановления Правительства РФ, приказы
и инструкции, издаваемые в пределах своей
компетенции федеральными органами по
надзору за страховой деятельностью.
В
РФ складывается трехступенчатая юридическая
основа регулирования страхового дела:
- первая и
высшая ступень – гражданское право;
- вторая ступень
– специальное (отраслевое) законодательство
– страховое право;
- третья ступень
– подзаконные нормативные документы
министерств и
ведомств.
Первая
ступень юридической
основы регулирования
страхового дела, представленная
Гражданским кодексом
РФ в двух частях
Гражданский
кодекс РФ (ГК РФ) является главным юридическим
регулятором всего рыночного хозяйства,
устанавливающим границы
обязанностей, прав и полномочий субъектов
этого хозяйства, т.е. рамковые условия
(по западной терминологии). Предназначение
первой ступени состоит прежде всего в
том, чтобы поставить всех субъектов различных
отраслей рыночного хозяйства страны
в одинаково равное
положение. Так, общегражданское законодательство
обеспечивает, например:
1) единообразное
толкование прав и обязанностей
для всех субъектов рыночного
хозяйства по самым важным принципиальным
проблемам предпринимательства;
2) одинаковое
для предпринимателей всех отраслей
экономики определение:
- предпринимательской
коммерческой деятельности как преследующей
в качестве основной цели производство
и присвоение предпринимателями прибыли;
- организационно-правовых
форм предпринимательской деятельности;
3) строгую
обязательность государственного
лицензирования особо важных
видов производства материальных благ,
услуг и т.д.
Вторая
ступень регулирования
страхового дела в
России, представленная
специальным законодательством
Специальные
законы регулируют функционирование
лишь одной отрасли экономики, например,
страхования сельского хозяйства, легкой
промышленности и т.д. К специальному законодательству
согласно ГК РФ относятся также указы
Президента и постановления Правительства
РФ, имеющие отраслевое значение для страны
и за ее пределами.
Особое
место во второй ступени занимает
Закон РФ “О страховании”, принятый
27.11.92 г. и вступивший в силу с 12.01.93
г. он имеет для страховой отрасли конституирующий
статус, так как этот закон:
1)
сразу после введения в действие
стал базой для создания других
специальных законов, указов Президента
и постановлений Правительства, подзаконных
актов по всем аспектам страхового дела;
2)
обеспечил правовую защиту интересов
всех субъектов страхового рынка;
3)
дал трактовку содержания важнейших
понятий страхового дела, важных
для национального страхового рынка и
его интеграции с международным страховым
рынком.
При
этом Закон определил специфику
договора страхования в отличие от договоров
в других сферах предпринимательства;
4)
определил компетенцию органа
по государственному регулированию
страхового рынка РФ и т.д.
Третья
ступень юридической
основы страхового дела
РФ, представленная
подзаконными актами
Третья
ступень представлена постановлениями,
распоряжениями, рекомендациями, правилами,
инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми
министерствами и ведомствами. Их роль
– разъяснить подробно и понятно порядок
использования отдельных положений актов
первых двух ступеней.