- принятием в июне 1991го Закона  РСФСР «О медицинском страховании  в РСФСР», по которому был изменен  порядок финансирования здравоохранения;

     - ограниченностью базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, определяющей объем и условия оказания медицинской помощи. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ТЕМА 7. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ.

 
      

1. Сущность  и необходимость имущественного страхования.
2. Страхование имущества юридических лиц.
3. Страхование имущества физических лиц.
4. Страхование транспортных средств.

 
 

1. Сущность и необходимость  имущественного страхования. 

      Имущественное страхование (И.с.) – отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Это страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества.

      Договорами  имущественного страхования  предусмотрено  возмещение убытков от повреждения  или утраты имущества в следствие:

• пожара, взрыва газа, паровых котлов, газохранилищ, газопроводов и других аналогичных устройств;
• повреждение водой в результате аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения или проникновения воды из соседних помещений;
• наезд транспортных средств;
• падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков, иных инородных предметов;
• обвала строений, в которых находится застрахованное имущество, или их части;
• стихийных бедствий;
• кражи со взломом и грабежа;
• злоумышленных действий третьих лиц, включая бой оконных стекол, зеркал и витрин.

      Не  возмещаются убытки от повреждения  или утраты имущества в следствии:

• умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;
• дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора;
• самовозгорания, гниения, коррозии, и других естественных повреждений свойств имущества;
• всякого рода военных действий, различного рода  гражданских волнений;
• конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;
• действия и последствия ядерной энергии.

      Объектом  И.с. выступают основные и оборотные  фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай с/ х культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства и др. имущество.

      При страховании имущества страховая  сумма определяется и оговаривается  договором страхования. Законом «О страховании» устанавливается предельный размер страховой суммы – она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Однако когда страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (если не предусмотрено страхование по первому риску). 

         Т.е.

                                                                                                                   

      Имущественное страхование подразделяется в зависимости  от того, кто выступает в качестве страхователя, на страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества  физических лиц (личного имущества). В свою очередь эти сферы,  в зависимости от объекта страхования, могут быть разделены в первой сфере на: страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств транспорта и др.; во -второй – на : страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества; страхование домашних животных и т.д. Есть так же ряд видов страхования имущества, где страхователями выступают как юридические, так и физические лица. Это страхование с\х культур и животных, страхование автотранспортных средств и пр.

          Другим критерием,  положенным в основу классификации  страхования, м.б. вид страхового события:

         -страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);

         -страхование с\х  культур от засухи и др. стихийных  явлений природы;

         -страхование животных  на случай падежа (гибели) в результате  болезней и несчастных случаев;

         -страхование средств  транспорта от аварий, угона и других опасностей (транспортное страхование).

      И.с. является перспективной отраслью страхования  в России. Оно отличается огромной величиной страховых сумм и большой сложностью. В тоже время имущественное страхование  пока не охватывает всех потенциальных страхователей. 
 
 

     2. Страхование имущества  юридических лиц.

     Мотивом страхования имущества у юридических  лиц является:

     -повышение  финансовой устойчивости предприятия  и упрочнение репутации надежного партнера вследствие возможности избежать непредвиденных расходов, связанных с порчей или утратой имущества;

     -достоверное  бизнес-планирование деятельности  предприятия путем обеспечения  гарантированного источника покрытия возможных убытков;

     -возможность  восстановить имущество за счет  страховых выплат при аварийном, непредвиденном выходе из строя и таким образам сэкономить средства предприятия;

     -выяснение  причин произошедших несчастных  случаев и взыскание компенсации  с виновных.

     Объекты страхования промышленных предприятий:

     -здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товароматериальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям.

     Обычно  не подлежит страхованию особо ценное имущество (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, камни, коллекции и произведения искусства), предметы не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы).

     Договор страхования имущества, может быть заключен по его полной стоимости  или по определённой доле этой стоимости, но не мене 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

     В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его стоимости:

     -для  основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

     -для  оборотных фондов – фактическая  себестоимость по средним рыночным, отпускным ценами, ценам собственного производства;

     -незавершенное  строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

     Страховые взносы.

     По  страхованию имущества от огня других опасностей страховые взносы исчисляются по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, кража). Эти ставки, так же дифференцированы в зависимости от вида производства, условий пожарной безопасности   и других факторов позволяющих оценить величину риска.

     Правила страхования могут предусматривать  предоставление скидок с суммы исчисленных взносов. Это скидки за непрерывность страхование ряда лет, за соответствие требованиям пожарной безопасности и другие.

     Порядок заключения договора страхования.

     Оформление  соглашений  по имущественному страхованию  подтверждается договором страхования. Договор страхования заключается на основании письменного  заявления страхователя. Если условиями страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то она прикладывается к заявлению и является неотъемлемой частью договора.

     В течение срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске. Если произойдёт повышение степени риска и страхователь  не известит страховщика об этом,  то при наступлении страхового случая страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

     В свою очередь страховщик обязан до заключения договора проверить состояния  и стоимость страхуемого имущества.

     Срок  страхования и  уплата страховых  взносов.

     Обычно  договор страхования имущества  заключается на один год. По взаимной договоренности сторон может быть заключен краткосрочный договор, т.е. на срок менее года. На основании представленных страхователем данных о стоимости имущества, страховщик исчисляет страховые взносы. Закон устанавливает, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. В подтверждение заключения договора страхования в установленный срок после получения страховых взносов выдает страхователю страховое свидетельство (полис).

     При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все меры по уменьшению ущерба и сообщить страховщику о его (страхового случая) наступлении в сроки, установленные договором страхования (в течение 3 суток).

     Кроме того, при возникновении страхового случая  страхователь обязан:

• сообщить в соответственные органы, исходя из их компетенции;
• предоставить страховщику все документы, необходимые для установления причины гибели или повреждения имущества;
• сохранить до прибытия представителя страховщика всё оставшееся после несчастного случая имущество, как поврежденного, так и неповрежденного.

     Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании страхового акта. Данные, зарегистрированные в страховом  акте, служат основанием для расчёта  суммы ущерба.

     Прекращение договора страхования.

     Действующее страховое законодательство устанавливает следующие случаи прекращение договора страхования:

     а) при истечении срока его действия;

       б) при исполнении страховщиком  обязательств перед страхователем  в полном объеме;

     в) при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

     г) при ликвидации страхователя;

     д) при ликвидации страховщика в  установленном порядке;

     е) при принятии судом  решения о  признании договора страхования  недействительным. 

     3. Страхование имущества  физических лиц. 

     Мотивом страхования имущества у физических лиц является: сохранение финансового положения семьи, экономия времени и нервов в случае таких событий как, квартирная кража, залив квартиры, пожар в квартире, доме или на даче.

     Страхование имущества граждан, за исключением транспортного страхования, можно подразделить на страхования следующих объектов страхования: жилые помещения и их отделка; строения (дачи, коттеджи, жилые дома, дачи и т.п.) с их внешней и внутренней отделкой; домашнее и другое имущество, т.е. предметы домашнего обихода, подсобного хозяйства и т. п.

     Объектом  страхования не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней и т. п.

       Не подлежат страхованию ветхие постройки и имущество, расположенное в зонах повышенной опасности.

     Страхователями  жилых помещений могут быть собственники квартир, ответственные квартиросъемщики, наниматели или арендаторы жилья и иные лица, имеющие интерес в сохранении данного имущества.

     Страховая оценка имущества проводится с учетом их износа, как правило, на основании действительной стоимости.

     Строения  оцениваются на основе инвентаризационных документов в бюро технической инвентаризации.