Имущественное страхование

Субъектами  страхования являются страховщик –  юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования  соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями  выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей  страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих  объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий  и фермерских хозяйств, имущество  граждан.

Интересы  граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества  в страховой практике называют ущербом  и объектом страхового покрытия, а  в совокупности с причиной их наступления  они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования  конкретного имущества можно  было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

Объектом  имущественного страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застра хованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

 Страхование  средств воздушного транспорта  — это совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

 Объектом  имущественного страхования в  данном случае выступают имущественные  интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением,  пользованием, распоряжением воздушным  судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи)  средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю  отделку, оборудование и др.

 Страхование  средств водного транспорта  представляет  собой совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом  имущественного страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахо ванного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

 Страхование  грузов  —  это совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом  имущественного страхования в данном случае выступают имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения  или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независи мо от способа его транспортировки.

 Страхование  других видов имущества.  Страхование  имущества (кроме перечисленных  видов) представляет собой совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.  Объектом такого страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (за страхованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения.

 Страхование  финансовых рисков  — это совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации и  потерь доходов (дополнительных  расходов) лица, о страхова нии которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

• остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;
• потерей работы (для физических лиц);
• банкротством;
• непредвиденными расходами;
• неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками);
• иными событиями.

Для целей  страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих  субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

 Состав  имущества промышленных предприятий,  подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур.

 По  основному договору страхуется  все имущество, принадлежащее  страхователю (кроме животных и  сельскохозяйственных культур). По  дополнительному договору подлежит  страхованию имущество, принятое  страхователем от других организаций  и населения и указанное в  заявлении о страховании. Дополнительный  договор страхования может быть  заключен только при наличии  основного договора.

 Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, действия вод, селя и аварии, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Если  между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование  не принимается (страхованием не покрывается):

• имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;
• драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;
• ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;
• рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
• произведения искусства, различные коллекции;
• иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Условия имущественного страхования формируются  страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому  правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам  определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом).

Полной  гибелью имущества принято считать  такое состояние поврежденного  имущества, когда затраты на его  восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым  видам имущественного страхования  выделяют также полную фактическую  гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.

Самолет или автомобиль признаются погибшими (уничтоженными), если в результате страхового случая они полностью  утратили свои качества и не могут  быть восстановлены для использования  по назначению путем обычного ремонта, принятого в технологии ремонта  летательных аппаратов и в  автообслуживании.

Повреждением  имущества считается такое его  состояние, когда оно может быть приведено в состояние для  использования по назначению путем  обычного ремонта. Пропажа имущества - это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют  признаки гибели или уничтожения. Имущество  может пропасть без вести и  вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются  страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая - вероятности и случайности его  наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного  имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или  выгодоприобретателя.

Как правило, не принимается на страхование  следующее имущество юридических  лиц:

•   документы и деловые книги;
•   наличные деньги и ценные бумаги;
• нематериальные активы;
• дамбы, плотины, мосты;
• тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
• ирригационные и мелиоративные сооружения;
•    имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.