Имущественное страхование

Содержание:

 Введение 

1 Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность……...6

2 Объекты и субъекты имущественного  страхования………………………...10

3 Определение страховой суммы ………………………………………………19

4 Добровольное  имущественное страхование……………………………....21

5 Обязательное  страхование ………………………………………………….23

6 Понятие  регресса и регрессного риска …………………………………….31

Заключение

Список использованной литературы  

 

 

 

 

 

Введение

 

Первоначальный  смысл понятия «страхование»  связан со словом "страх". Владельцы  имущества,  вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и  редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут  произойти в жизни. Во всех указанных  случаях люди могут прибегнуть к  страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших  с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения  прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование»  подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование –  отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как  следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные  интересы страхователя, связанные с  его законным владением, распоряжением  либо с использованием определенного  имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к  имуществу.          Считается, что саму идею страхования  придумали английские купцы, несущие  убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять  в беде одного. Для этого производились  отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась  помощь.

  Но  все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Становление новой системы хозяйствования в  Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

  Невозможно  отрицать, что при командно-административной  системе управления народным  хозяйством, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей  и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.

  Теперь  рыночные преобразования, трансформирующие  экономические отношения, когда  товаропроизводитель начинает действовать  на свой страх и риск, по  собственному плану и несёт  за это ответственность, предъявляют  к страхованию новые требования.

 

1 Имущественное страхование: понятие  и экономическая сущность.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где  объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных  видах. Имущественное страхование  охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий  и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода  и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и  материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение  вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие  от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет  иметь большие резервы. Поэтому  страховые компании держат данные резервы  в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. Страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Все виды имущественного страхования  подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования:

1) договор страхования имущества;

2) договор страхования ответственности;

3) договор страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику  оформления на

этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения.

У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования имущества должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Под страховым  интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования.

 

Виды страхования

 

Различаются: имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; личное страхование, где основой  экономических отношений являются события в жизни физических лиц; страхование ответственности, предметом  которого служи возмещение обязательства  страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. Страхование может  проводится в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством. Особой формой страхования выступает перестрахование, позволяющее перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Примером  добровольного имущественного страхования  являются:

1) добровольное  страхование средств транспорта (водного, воздушного, наземного,  трубопроводного), в том числе  арендованного, расходы на содержание которого включаются в расходы, связанные с производством и реализацией;

2) добровольное  страхование грузов;

3) добровольное  страхование основных средств производственного назначения (в том числе арендованных), нематериальных активов, объектов незавершенного капитального строительства (в том числе арендованных);

4) добровольное  страхование рисков, связанных с  выполнением строительно-монтажных  работ;

5) добровольное  страхование товарно-материальных  запасов;

6) добровольное  страхование урожая сельскохозяйственных  культур и животных;

7) добровольное  страхование иного имущества,  используемого налогоплательщиком  при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода;

8) добровольное  страхование ответственности за  причинение вреда или ответственности  по договору, если такое страхование  является условием осуществления  налогоплательщиком деятельности  в соответствии с международными  обязательствами Российской Федерации  или общепринятыми международными  требованиями;

9) добровольное  страхование риска ответственности  за неисполнение либо ненадлежащее  исполнение обязательств, связанных  с финансированием строительства  и (или) со строительством олимпийских  объектов, осуществляемое в соответствии  со статьей 14 Федерального закона  от 1 декабря 2007 года N 310-ФЗ "Об  организации и о проведении XXII Олимпийских зимних игр и XI Паралимпийских зимних игр 2014 года в городе Сочи, развитии города Сочи как горноклиматического курорта и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";

В случаях, предусмотренных законом или  в установленном им порядке, на юридических  лиц, имеющих в хозяйственном  ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность  страховать это имущество

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Объекты и субъекты  имущественного страхования

 

Имущественное страхование, представляет собой систему  отношений страхователя и страховщика  по оказанию последним страховой  услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В  связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические  или физические лица, имущественный  интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением  имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается  в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.