Имущественное страхование

3.   добровольное страхование транспортных средств;

4.   добровольное страхование домашнего имущества;

5.   добровольное страхование других видов имущества.

Объекты страхования  юридических лиц:

1.   добровольное страхование средств наземного транспорта;

2.   добровольное страхование средств воздушного транспорта;

3.   добровольное страхование средств водного транспорта;

4.   добровольное страхование грузов;

5.   добровольное страхование других видов имущества.

Следует обратить внимание на основные виды страхования  имущества, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения, к ним относятся: страхование  имущества от огня; страхование имущества  от повреждения водой; страхование  имущества от кражи; страхование  имущества от стихийных бедствий; страхование имущества от аварий; страхование имущества от технических  рисков.

Договором страхования предусматривается  порядок выполнения всех указанных  в нем условий по предоставленным  доказательствам наличия страхового случая, по выплатам страховой суммы, по возникшим между участниками  договора спорам и так далее. Договор  закрепляется подписями сторон, руководителем  страховой компании и самим страхователем.

5 Обязательное страхование

В целях  защиты социальных, экономических интересов  граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам.

 Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье и имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;

2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров. Здесь же отмечается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Другими словами, обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика — принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновидности обязательного страхования. 
1) Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц. В частности, согласно п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже требования. В соответствии со ст. 28 Закона «О пожарной безопасности» предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безопасности. Перечень предприятий, имущество которых подлежит обязательному страхованию от пожара, определяется Правительством РФ, условия страхования — федеральным законом.  Кроме названных законов еще не менее чем в десяти законах предусматривается обязательное страхование имущества и/или ответственности за причинение вреда третьим лицам.

2. Обязательное  личное страхование предусматривается  также примерно в десяти законодательных актах. Например, согласно ст. 31 Закона «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» подлежат обязательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований.  Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» устанавливаются порядок, и условия обязательного страхования пассажиров, перевозимых различными видами транспорта.

3. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан. В соответствии с правовыми нормами более 20 законодательных актов осуществляется обязательное страхование жизни и здоровья государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, а также некоторых других категорий специалистов и граждан (врачи-психиатры; граждане, проживающие и работающие в закрытых административно-территориальных образованиях; работники предприятий, учреждений и организаций государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных или работающие с материалами, содержащими опасный вирус). Например, обязательному государственному страхованию от различных рисков подлежат жизнь и здоровье:

• военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции в соответствии с законом об обязательном страховании этих категорий лиц № 52-ФЗ от 28 марта 1998 г.;
• судей, народных заседателей, присяжных заседателей на случай причинения вреда жизни, здоровью в связи с исполнением ими служебных обязанностей на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячной оплаты труда, согласно ст. 20 Закона РФ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных органов», ст. 20 Закона РФ «О статусе судей РФ», ст. 13 Закона РФ «О Конституционном Суде РФ»;
• судебных приставов: на случай гибели (смерти) — на страховую сумму, равную 180-кратному размеру его среднемесячной заработной платы; на случай причинения в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, на сумму, равную 36-кратному размеру его среднемесячной заработной платы; на случай причинения в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлиявших на возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, на сумму, равную 12-кратному размеру его среднемесячной заработной платы, согласно ст. 20 Закона РФ «О судебных приставах»;
• депутатов Совета Федерации и Государственной Думы на случай смерти, увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением ими депутатских полномочий — на сумму годового депутатского вознаграждения согласно ст. 21 Закона РФ «О статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ».

4. Обязательное государственное  страхование имущества ряда категорий государственных служащих и граждан (военнослужащих, работников налоговой полиции, судей, граждан, проживающих в закрытых административно-территориальных образованиях и др.) осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих и обязательное страхование их жизни, здоровья. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих и других категорий граждан имеет определенные отличия от обязательного имущественного страхования и обязательного личного страхования. Во-первых, при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страхователем является государство в лице федеральных и региональных органов или государственных унитарных предприятий. Во-вторых, это страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального, регионального бюджетов министерствам, комитетам, федеральным службам и т.п.

Обязательное личное страхование  осуществляется, как правило, страхователями — юридическими лицами, занятыми в сферах деятельности, имеющих повышенный риск причинения вреда жизни и здоровью работающих здесь людей. Например, обязательному страхованию за счет юридического лица подлежат жизнь и здоровье работающих (проходящих службу):

• в организациях, занятых охранной, детективной деятельностью согласно ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»;
• на объектах с ядерными установками, объектах хранения радиоактивных веществ согласно ст. 18 Закона РФ «Об использовании атомной энергии»;
• в Российском космическом центре, организациях и объектах космической инфраструктуры согласно ст. 25 Закона РФ «О космической деятельности»;
• в аварийно-спасательных службах, формированиях согласно ст. 31 Закона РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей».

Физические лица, занимающиеся индивидуально  детективной или охранной деятельностью, обязательное личное страхование осуществляют в соответствии с указанным выше законом сами и за свой счет. 
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется транспортными организациями, но оплату страховых услуг, в порядке исключения, производят сами пассажиры при покупке билетов.

Обязательное имущественное страхование  осуществляется страхователями — юридическими и физическими лицами, как правило, за счет собственных средств. Например, организации, эксплуатирующие ядерные  установки, хранящие радиоактивные  вещества, обязаны страховать ответственность  за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 56 Закона «Об использовании атомной энергии»). 
Нотариус, занимающийся индивидуальной предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, обязан за свой счет страховать ответственность за причинение имущественного ущерба клиентам на страховую сумму, которая не должна быть менее 100-кратного минимального размера оплаты труда, установленного законодательством (ст. 25 «Основ законодательства РФ о нотариате»). Физические лица, выезжающие за рубеж на своих автомобилях, также обязаны за свой счет застраховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства. 
Исключением из общего порядка обязательного имущественного страхования является обязанность залогодержателя страховать залоговое имущество за счет залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Обязательное страхование, как  и добровольное, осуществляется путем  заключения договора страхования между  страхователем и страховщиком в  соответствии с требованиями к нему, правами и обязанностями сторон, установленными гл. 48 ГК РФ. Для обязательного  государственного страхования жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих в законе могут указываться конкретные страховщики — государственные страховые организации.

При обязательном страховании существенные условия договора страхования должны конкретно устанавливаться законом или в установленном им порядке. Существенными условиями договора страхования являются:

• предметы страхования: при обязательном имущественном страховании — объекты имущества, убытки от предпринимательской деятельности, подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью вред, причиненный третьим лицам; при обязательном личном страховании — категории физических лиц (граждан, специалистов), жизнь и здоровье которых подлежат страхованию;
• страховые случаи (риски), от которых проводится страхование;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования (ст. 942 ГК РФ).