Имущественное страхование

Некоторые виды имущества физических лиц также  не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются  по родовым признакам, функциональному  назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование  проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего  и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп  имущества. Однако организация страховых  отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при  страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп  имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие  правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование  имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

•    пожара;
•    стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
•     противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
•     падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
•     аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
•     подтопления грунтовыми водами;
•     наезда наземного транспортного средства;
•     непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения,            подачи тепла;
•     внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются  страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования  не предусмотрено иное. К таким  событиям относятся:

•    воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
•    военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
•    гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
•     конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Перечень  рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Определение страховой  суммы

 

При определении  страховой суммы действует известное  правило: страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества. Для разных видов имущества существуют свои методы определения действительной стоимости о которых рассказывалось в предыдущей главе. Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. В этом случае используется страхование по среднему остатку.

Страхователь  заявляет страховщику ежемесячно стоимость  товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию, исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию, исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный день, которая  принимается за действительную страховую  стоимость.

Если  страховая сумма, установленная  в договоре, меньше страховой стоимости  объекта, то в случае наступления  страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально  соотношению страховой суммы  и страховой стоимости (недострахование). После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора используются различные методы, исключающие опасность недострахования.

1. Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая начинает действовать в случае повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия Договора страхования.
2. Суммарное страхование — соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлении страхового случая страховщик складывает страховые суммы и страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.
3. Отказ от недострахования — оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. При этом достигается экономия при обработке мелких убытков, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости имущества на день страхового события. Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов.
4. Оговорки о приведении сумм в соответствие — это соглашения об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение времени действия договора страхования.
5. В случае, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т.д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Добровольное имущественное страхование

 

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные, вследствие этого события, убытки в  застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой  суммы (статья 929 ГК РФ).

Участниками договора страхования имущества  достигается соглашение по объектам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам, страховым  суммам, страховым премиям, а также  по срокам действия договора страхования  имущества.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества.  

Имущественные интересы страхователя, всегда связаны  с одним из вышеперечисленных  объектов.

Основной  целью страхования имущества  – является возмещение ущерба.

Если  страхователь хочет застраховать свое имущество от каких либо рисков, он предоставляет список объектов страхования.

Согласно  статье 930 ГК РФ, имущество страхуется по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего интерес к сохранности застрахованного имущества.

Договор может быть оформлен в произвольной форме и содержать необходимые  сведения и реквизиты.

Существуют  следующие договоры страхования  имущества для физических и юридических  лиц на случай его утраты(гибели), недостачи или повреждения:

Объекты страхования  имущества физических лиц:

1.   добровольное страхование квартир;

2.   добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;