Имущественное страхование, его виды

Содержание 

Введение 3

1. Теоретические  основы имущественного страхования 5

1.1. Понятие  и экономическая сущность имущественного страхования 5

1.2. Виды имущественного страхования 7

1.3. Правовое  регулирование имущественного страхования 9

2. Анализ  современного состояния имущественного страхования в РФ и зарубежный опыт 12

2.1. Анализ  сборов и выплат имущественного страхования 12

2.2. Зарубежный опыт страхования…………………………………………….15

3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования 20

3.1. Проблемы имущественного страхования 20

3.2. Перспективы  развития имущественного страхования 24

Заключение 27

Список  литературы 29

 

      Введение 

     Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Каждый может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

     В жизни может всякое случиться, и  полагаться на случай не следует! Ваши имущественные интересы может защитить страховой полис.

     Каждый  благоразумный хозяин старается  сохранить нажитое. Очень часто  квартира – это самое дорогое  имущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно  просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома – это одно из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

     Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства – залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала – вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей.

     В данной работе мы постараемся выявить  и проанализировать наиболее значительные и характерные для имущественного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.

     Исходя  из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1. выявить наиболее значимые в социальном и экономическом плане подотрасли имущественного страхования;
2. обозначить круг характерных проблем, мешающих развитию этих подотраслей;
3. Определение перспектив развития имущественного страхования

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Теоретические основы  имущественного страхования 

     1.1. Понятие и экономическая  сущность имущественного  страхования 

      Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

      Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

      Экономическая сущность имущественного страхования заключается в распределении во времени и в пространстве риска нанесения ущерба. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имущественным интересам страхователя в результате стихийных бедствий или других случаях. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

      Необходимо  отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше в условиях монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификацией и строилось содержание имущественного страхования.

      Закон «О страховании» выделял три отрасли  страхования: личное страхование, имущественное  страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2. Виды имущественного страхования 

      Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории  страхователей подразделяется на страхование  имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

      По  договору имущественного страхования  могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности:

• риск утраты, недостачи или повреждения имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

      К сфере обязательного страхования  относятся обязательное страхование  имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.

      Домашнее  имущество, а также строения по желанию  страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

• возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;
• возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание;
• возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
• возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц;

      Такой порядок в наибольшей степени  отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3. Правовое регулирование  имущественного страхования 

      На  правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разноотраслевых нормативных  актов.

Отдельные исследователи делят страховое законодательство на общую и особенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:

• главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
• главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
• главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.

       К особенной части страхового законодательства следует отнести:

• законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);

 

• специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные  акты органа страхового надзора).

       Данная систематизация была проведена до утверждения новой редакции ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

       Центральным законодательным актом регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003.

       Как подчеркивается в самом Законе, он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

       Среди иных специальных законодательных  актов РФ, устанавливающих, в том  числе и особенности страхования, можно выделить:

• Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ;
• Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
• Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" и др.

       Наряду  с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования  направлена целая группа подзаконных  нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства  РФ) и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:

• Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний";
• Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства.

       Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные  акты не должны противоречить законодательным  актам и применяются в целях  урегулирования конкретного вопроса.

       Следующая группа нормативных актов – ведомственные  нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования, является орган страхового надзора. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся: