Имущественное страхование, его виды

     Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов

     Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. 
 
 
 
 
 

3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования 

     3.1. Проблемы имущественного страхования 

       Трудноразрешимая  проблема для страхового рынка, экономики  и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.

       Несмотря  на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

       Было  бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

       Недостаточны  собственные финансовые ресурсы  национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

      Оценивая  рынок страхования как одно из перспективных направлений для  оказания услуг консалтинговыми  компаниями, специалисты столкнулись с неразвитостью реального рынка добровольного страхования. Как со стороны страховых компаний, так и со стороны страхователей редко практикуются такие виды страхования, как: страхование рисков, страхование ответственности, страхование строительства. Страхование недвижимости, как один из видов добровольного страхования, пожалуй, наиболее часто встречающийся на практике, однако и этот вид страхования порождает множество ошибок, совершаемых и страховыми компаниями и страхователями. Страхователи, соглашаясь на заключение договора страхования имущества, слишком «дружески» относятся к страховым компаниям при оформлении заявок на страхование, упуская из виду, что действующее законодательство позволяет страховым компаниям легально отказывать впоследствии в выплате страхового возмещения. Так, ч.1, ст.930, ч.3 ст.944, ч.1 ст.945 ГК РФ дает возможность страховой компании заключать договор без предварительной проверки сведений, указываемых страхователем, а при наступлении страхового случая признавать договор недействительным по основаниям внесения недостоверных сведений страхователем, отсутствия у него страхового интереса, либо существенно снижать суммы страховых выплат на основании ст.948 ГК РФ. Как правило, все это становится известно страхователю уже на стадии заявления им требований о выплате страховых сумм по страховому случаю. Оформление документов при заключении договоров добровольного страхования, в первую очередь недвижимости — следует поручать либо специалистам, либо производить с учетом возможного использования страхового законодательства не в интересах страхователя.

       В свою очередь страховые компании, хотя и более защищенные страховым  законодательством РФ, совершают  множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Это связано с отсутствием в штате филиалов страховых компаний специалистов в гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. Страховые компании редко используют возможность обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в наступлении страхового случая, а между тем страховая компания является процессуальным лицом в таких делах. Редко используются страховыми компаниями возможности подписания соглашений со страхователем о размере выплаты страховой суммы, в том случае если возникают проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы с последующими судебными процедурами и потерей имиджа страховой компании в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и позволяет прописать все условия выплат.

      Таким образом, оценивая рынок имущественного страхования полагается, что только привлечение сторонних специалистов, либо использование страховыми компаниями и страхователями всех предоставленных им законодательством РФ правовых возможностей позволит в ближайшее время развивать этот рынок страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3.2. Перспективы развития имущественного страхования 

     В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.

      Для потребителей набольший интерес  представляет страхование автомобилей, имущества пожаров, а также медицинское страхование. О сохранении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.

      При этом спрос на страхование от пожара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от прочих опасностей либо остается на прежнем уровне, либо падает.

      Очевидно, что рост спроса на автострахование  с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машинами. Интерес к защите от пожара определяется количеством недвижимости, в том числе загородной, находящейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвращения этой опасности население занимается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный инструмент борьбы с ней.

      Таблица 1. Намерение населения пользоваться страховыми услугами

      Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос  в ближайшее время будет наблюдаться  на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегменты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг. 

      Таблица 2. Пользование страховыми услугами по имущественным группам

      Как видно из таблиц, наиболее быстрый  рост числа полисов придется в  ближайшее время на высокодоходные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочисленны и сконцентрированы в крупнейших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкуренция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании относительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.

      Наибольшие  имущественные различия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании  недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг – для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

      Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

      Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

      Со  стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рынка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.