Имущественное страхование

Введение

     Страхование – одна из исторически сложившихся и древнейших форм общественных отношений. Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Переход России к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Предприятия должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечивается имущественным страхованием. В данной работе рассматриваются основные положения имущественного страхования, его особенности, в частности относительно России, вопрос имущественного страхования в условиях кризиса 2008 года и в пост кризисный период, а также рассмотрим прогнозы специалистов на ближайшее будущее.

1. Характеристика и основные положения имущественного страхования.
1. . Понятие и классификация видов и подвидов имущественного страхования

     Под имущественным страхованием в Гражданском  кодексе Российской Федерации подразумевается  процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за некоторое вознаграждение обязуется при возникновении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, ущерб, причиненный застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Объектами имущественного страхования в зависимости от его разновидности являются имущественные интересы, связанные:

- владением,  пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением  предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

     Для имущественного страхования в полном объеме приемлемы все классические принципы страхования:¹

1) страхового интереса, т. е. наличия юридически аргументированной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

2) высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и страховщика быть исключительно честными друг с другом при предъявлении фактов, обладающих материальным значением;

3) возмещения, когда страхователь имеет право получить только возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового события, но не прибыль;

4) суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на взимание возмещения от виновного лица;

5) контрибуции, т. е. существования некоторых расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при обнаружении двойного страхования;

6) непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать компенсацию только по указанным в страховом полисе событиям.

Имущественное страхование содержит четыре подвида:

1) страхование  имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;

2) страхование  ответственности за причинение  вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ;

3) страхование  ответственности по договору, правовой  режим которого определяется ст. 932 ГК РФ;

4) страхование  предпринимательского риска, правовой  режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.

     Рассмотрим наиболее распространенные виды имущественного страхования: страхование имущества предприятий и организаций. Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества, концерны и другие объединения могут заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства и др. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества. По дополнительным договорам может быть застраховано имущество: полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д. Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества. Не подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования. Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта. По договорам, заключаемым с государственными предприятиями и общественными организациями, названная выше страховая ответственность едина как для их собственного имущества, так и имущества, принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в том, что по застрахованному собственному имуществу (основной договор) возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза; за имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании. Правилами страхования имущества государственных предприятий исключаются из страховой ответственности убытки происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств) и причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях. За рубежом и в России большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества. Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, называемого в международной практике FLEXA (Fire + Lightning + Explosion+Aircraftimpact), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения. Страхование имущества граждан. Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства. Транспортное страхование.² Является подотраслью имущественного страхования. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое страхование КАСКО), так и перевозимые ими грузы (так называемое страхование КАРГО).  В соответствии с Правилами транспортного страхования грузов не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

•  всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий; 
 • прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

•  умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а так же вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; 
•  несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

•  огня или взрыва в результате погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей;

• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

•  замедления в доставке груза и падения цен;          Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве. Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в работе. Поэтому в договоре страхования определяется продолжительность ответственности страховщика. Условия страхования убытков от простоя, как правило, предусматривают также установление определенной фаницы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой фаницей могут быть:

•  франшиза в денежном выражении, широко применяемая в имущественном страховании; 
 •  время простоя, в течение которого страхователь получает право на получение страхового возмещения, например, при длительности простоя свыше пяти суток. Ущерб, подлежащий возмещению, складывается из трех составных частей:

•  расходы, связанные с остановкой производства и произведенные за время этой остановки;

•  недополученная прибыль;

•  дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения ущерба. 

В целях обеспечения  заинтересованности страхователей в недопущении простоя и принятии мер по сокращению убытков следовало бы возмещать не весь понесенный страхователем ущерб, оставляя часть его (до 20%) на ответственность страхователей. Страхование коммерческих рисков. Объектом страхования в этом случае выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности. Исключения для ответственности страховщика составляют:

•  отдельные виды деятельности (например, торгово-посредническая, азартные игры, тотализаторы и т.п.);

•  войны и военные действия;

•  решения государственных органов и политические перевороты;

•  изменения курса валюты и др. 

Страхование рисков новой техники и технологии. Этот вид страхования включает страхование самой техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т.е. защита прямых убытков, страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок.

Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли. Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным. 
   Одним из видов имущественного страхования, связанного с ведением специфического вида деятельности, является, например, страхование строительства от всех рисков, в последнее время получившее распространение во всем мире. Это страхование всех видов строительных объектов, в рамках которого предоставляется широкая страховая защита как от убытков, причиненных строительному объекту, сооружениям на строительной площадке и/или строительным машинам, так и от претензий третьих лиц в результате материального ущерба или телесного повреждения, которые возникли в связи с осуществлением строительного объекта. Страхователями по данному виду страхования могут выступать как застройщики, так и строительные фирмы (предприниматели).

     Итак, подведем итог: к отдельным видам имущественного страхования могут быть отнесены страхование:³

• морских судов;

• воздушных судов;

• космической техники;

• денежной наличности на время перевозки;

• депозитов;

• на случай плохой погоды (как разновидность страхования коммерческих рисков);

• от кражи;

• политических рисков (как разновидность страхования инвестиций);

• фрахта (как разновидность страхования судовладельцев);

•  электронного оборудования.

2. . Имущественное страхование по видам рисков

     Риск  в страховании — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. Страховыми рисками, которые подлежат страхованию по договорам имущественного страхования согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ, являются:

- риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ – договор страхования имущества);

- риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ – договор страхования гражданской ответственности);

- риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ – договор страхования предпринимательского риска).     Рассмотрим основной вид рисков в категории имущественного страхования – огневое страхование. Огневое страхование традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы, гостиницы, производственное, технологическое и другое оборудование, домашнее имущество, сырье и материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может выступать как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страхования. Зачастую при заключении договора огневого страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например, при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно, ежеквартально) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества. Это является одним из условий страхового договора и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков. Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате ремонта или реконструкции жилого дома. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования путем заключения со страховой компанией договора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), заплатив дополнительную плату за страхование. Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям в течение некоторого периода времени. Если страхователь используют средства противопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки и льготы по страховым тарифам до 50%. Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страхового риска. В свою очередь страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.⁴