Имущественное страхование

2. Особенности имущественного страхования.

     2.1. Особенности договора имущественного страхования

     Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме: 1) Сельскохозяйственное, 2) Транспортное, 3) Страхование имущества юридических лиц, 4) Страхование имущества физических лиц. Наряду с общими нормами страхования в отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности договора имущественного страхования, например, наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора. По договору имущественного страхования могут быть в частности застрахованы следующие имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК РФ): риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельства.                                                                           

     Учитывая указанные интересы, выделяют следующие виды имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков. Имущественное страхование преследует цель – компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2. ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества – это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая. Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска. Если установленная договором страхования страховая сумма ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ). В тех случаях, когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом.

      В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и  страхователь наделены дополнительными обязательствами. Во-первых, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Данная обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. ⁵Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая. Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при страховом случае в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер для уменьшения возможных убытков. В-третьих, страхователь по договору страхования обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Так как возмещение по данному виду договора страхования ни при каких обстоятельствах не может превышать действительной стоимости имущества. В-четвертых, страхователь обязан при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую как суброгация. Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы. 

2.2. Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

     Имущественное страхование в современной России сформировалось одновременно с развитием  рыночных отношений, становлением собственников и собственности. Совершенно естественно желание хозяйствующего субъекта минимизировать свои риски с помощью страхования. На начальном этапе развитию имущественного страхования способствовали иностранные инвестиции, условием предоставления которых всегда была организация эффективной страховой защиты вложенных средств. С этого и начал развиваться рынок страхования. На современном этапе развития рынка имущественного страхования заслуживает внимания тенденция снижения ставок страховой премии. Страховая защита становится все дешевле и дешевле. Несмотря на эту тенденцию основной доход российские страховщики сейчас получают непосредственно от операций по страхованию. Тенденция последних 10 лет свидетельствует о том, что тарифные ставки неуклонно снижаются. Но в ближайшем будущем они не достигнут мировых, потому что у нас совершенно разная система безопасности на предприятиях, на малых предприятиях и больших. Поэтому, если брать финансовые расчеты, то количество убытков и суммы этих убытков на наших предприятиях, производственных, торговых и так далее, всегда, ну опять же в ближайшем будущем, будут больше. Если говорить о страховании имущества малого и среднего бизнеса, компания «Росгосстрах» одна из первых на рынке разработала продукт "бизнес-имущество", который рассчитан на средний и малый бизнес. Несмотря на то, что они белеют не по дням, а по часам, все-таки представляют собой айсберг, где существует очень много неучтенных вещей. И когда начинаются выплаты, например, по материальным ценностям, то выясняется, что по балансу проведены совсем другие активы или другой стоимости. По поводу имущественного страхования относительно среднего и малого бизнеса приведем цитату Владимира Тинякова, руководителя дирекции по страхованию юридических лиц Петербургского филиала ООО "Группа "Ренессанс-страхование", ЗАО СО "Прогресс-Нева": "Основным фактором, который подогревает рынок страхования имущества, является кредитование. Быстрее всего растет число покупок в кредит автотранспорта. Оборудование и недвижимость покупают в кредит реже, поэтому этот вид страхования и развивается более медленными темпами. Хотя позитивные тенденции в данном виде есть, прежде всего это касается страхования имущества малых и средних предприятий. Число выплат по страхованию имущества предприятий растет. Причина – имущество, купленное предприятием в кредит, в большинстве случаев уже изношено, средства не вкладываются в модернизацию производственных линий и основных фондов. Таким образом, возрастает риск страхового случая. В 2007 г. на промышленных предприятиях было немало страховых случаев: взрывы на заводах, пожары на крупных складах". ⁶  Локомотивом же сегодняшнего имущественного страхования являются крупные предприятия. Промышленные предприятия, предприятия сферы недвижимости, девелоперы, строители, предприятия любой сферы деятельности страхуются в основном не потому, что у них возникла экономическая, просчитанная потребность страховаться. Как правило, они страхуются потому, что у них есть необходимость, поставленная тем или иным кредитным учреждением, которое предоставляет ему деньги на развитие бизнеса. И только уже потом, после нескольких лет, которые данные предприятия страховались, после того как, действительно, появились крупные убытки, предприятия осознают экономическую выгоду от страхования и начинают страховаться от новых видов рисков, которые предприятиями малого бизнеса практически не затронуты: такие, как страхование убытков от перерывов в производстве, поломок электронных устройств, машин и механизмов. Крупные предприятия по количеству занимают не более 20% от всех клиентов, а приносят более 50% взносов для страховщика. Этот сегмент клиентов или уже поделен между страховщиками, или страховщики работают с данными клиентами через участие в тендерах. Наибольший интерес к страхованию имущества проявляют мелкие предприятия. Для них пожар на складе может обернуться потерей всего бизнеса. Гораздо реже приобретают этот вид полиса крупные предприятия. Получается, что денег страховщикам малые предприятия приносят столько же, сколько и крупные, за счет значительно большего количества таких клиентов. А меньше всего клиентов среди среднего бизнеса. Про малые предприятия мы правильно говорим, что для них действительно интересны коробочные продукты, но и продавать их могут те страховые компании, у которых есть агентская сеть. Поэтому у подавляющего числа страховщиков большинство клиентов – это средний бизнес. И у таких клиентов уже есть понимание страхования, что действительно иногда это нужно и, кроме того, локомотивом здесь является залог и лизинг. Прирост на лизинговом рынке около 50% за год, это реально тот ресурс, который может позволить увеличить для страховщиков сборы в данном направлении. Для крупного предприятия пожар, стихийное бедствие, хищение в большом размере или иные материальные потери – это всего лишь убыток, который, так или иначе, будет погашен и постепенно компенсирован. Для малых предприятий подобные события могут привести к катастрофическим последствиям, потере всего бизнеса. Осознание этого фактора владельцами таких предприятий рано или поздно приведет к тому, что они будут страховать свою деятельность более активно. Так же, у малых предприятий не сформирована культура страхования достаточным образом, чтобы страховые компании могли в массовом порядке предлагать какие-то специализированные продукты. Сейчас с теми представителями малого бизнеса – юридическими лицами, которые созрели для страхования, – можно и нужно работать так же, как с крупными, средними фирмами, и уделять им столько же внимания. То есть на сегодняшний день для малого бизнеса специфические продукты по имущественным видам страхования не востребованы. Сформировать страховую культуру в этом сегменте – основная задача страховщиков.   Важный момент – страхование залогов. Зачастую предприятия воспринимают это как дополнительные расходы при получении кредита, и, естественно, выбирается низкая ставка. Российские страховые компании стараются активно развивать это. Все мы понимаем, что сейчас существует Положение Центрального банка, которое позволяет банкам снижать свои резервы при страховании залогового имущества (и это в какой-то степени заставляет их страховать залоговое имущество). В то же время существует вероятность, что данное положение отменят, и для банков не будет уже необходимости страхования залогового имущества. То есть уже только решение банка, что это страхование все-таки необходимо, заставит продолжать страховать имущество, передаваемое в залог банку. Страхование залогов будет продолжаться только в этом случае. То есть здесь, наоборот, в будущем существует вероятность сокращения сборов по имущественному страхованию. Агентская сеть и коробочные продукты – вот как раз продукты для малого и среднего бизнеса. Большие компании пытаются вложить идею страхования и продвинуть для клиентов через агентскую сеть. И довольно-таки успешно, потому что по портфелю имущественного страхования по Северо-Западу рост за 2007 г. по сравнению с 2006 г. составил 40%". Главным акселератором роста в области страхования имущества юридических лиц остается кредитование. Помимо этого необходимо отметить увеличение числа лизинговых операций, также требующих от предприятий страхования предметов лизинга и предметов залога. Зачастую у руководителей предприятий отсутствует представление о том, сколько стоит страхование имущества и как оценить его стоимость. В этом смысле, условно говоря, хороша ситуация с банком, потому что есть хоть какое-то представление о стоимости залогового имущества. Хотя она бывает как заниженной, так и завышенной. На заметку: рынок имущественного страхования растет на 20-25% в год.⁷

3. Имущественное страхование в России.

3.1. Обзор данных по рынку имущественного страхования в период кризиса 2008 года  и прогноз на последующие годы 

     Наиболее  заметно влияние кризиса в  отраслях, составляющих имущественное страхования. Обратимся к фактам: Еще во 2 квартале 2008 года был отмечен сезонный рост собранных страховых премий в имущественных видах страхования на 15% (во 2 квартале 2007-го года  – 14%), в 3 квартале темп роста значительно снизился: если год назад он составлял 7%, то теперь лишь 4%, последний квартал года показал спад на 17%! Основной причиной такого обвала стала ситуация на автомобильном рынке страны (сборы по Авто КАСКО составляли более половины в структуре имущественного страхования). Сокращение импорта автомобилей, падение спроса, как на отечественные автомобили, так и на иномарки, наряду с критическим падением размеров выдаваемых автокредитов и экономией страхователей на полисах Авто КАСКО, приобретаемых в розницу, явились основными детерминантами снижения страховых премий в данном секторе. В 2009 году сегмент имущественного страхования сжался на 30%. В результате пятая часть игроков ушли с регионального рынка.⁸

     По  итогам первого квартала 2009 года рынок  имущественного страхования Пермского края продемонстрировал ярко выраженную негативную динамику развития, сократившись на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такие данные приводит Федеральная служба страхового надзора. В результате объем собранных по этому виду страхования в первом квартале премий составил лишь 15% от объема января – декабря 2008 года. Характерно, что хотя в целом рынок страхования и сократил свою емкость, но менее значительно – на 21%. Сжатие рынка имущественного страхования в первом квартале текущего года было характерно для всей страны в целом (-11% по объему собранных премий). Тем не менее, Федеральная служба страхового надзора зафиксировала положительную динамику развития этого сегмента в ряде регионов, а именно в 24-х. Причем отнюдь не всегда причиной увеличения объема рынка служил эффект низкой базы: в этот список попали и такие регионы-лидеры, как Москва, Калининградская, Вологодская и Ленинградская области. Вместе с тем все регионы – конкуренты Пермского края также снизили в первом квартале 2009 года емкость рынка имущественного страхования. Однако не у всех он был столь же обвальным, как в Прикамье. Нижегородский рынок потерял лишь 5%, Самарский – 6%, Челябинский и Свердловский – по 20–23%. Близкую к прикамской динамику показал рынок Башкортостана – минус 28%. Василий Кузнецов, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Перми, объясняет эти различия особенностями региональной экономики. «Колебания показателей объясняются однородностью числа и состава страхователей в каждом конкретном регионе». Действительно, следует отметить, что имущественное страхование традиционно является наиболее емким сегментом регионального рынка страхования, что связано, в частности, с капиталоемкостью экономики Пермского края. Если говорить об абсолютных показателях, то Прикамье входит в число регионов – лидеров по степени развития рынка имущественного страхования. Согласно данным Федеральной службы страхового надзора, в первом квартале 2009 года по этому показателю Пермский край занял 12-е место в списке регионов России. Впрочем, такие регионы, как Республика Татарстан, Свердловская, Самарская и Нижегородская области находятся на несколько строчек выше, а разница в объеме собранных премий достигает двух раз. Впрочем, примерно в той же степени Пермский край уступает им и по совокупному объему всего страхового рынка. Из всех регионов-конкурентов регион лидирует лишь по отношению к Республике Башкортостан: объем премий, собранных по страхованию имущества в первом квартале 2009 года, здесь меньше почти на четверть. Однако не все сегменты рынка имущественного страхования показали одинаково плохие результаты. «Имущественное страхование больше всего пострадало от кризиса, и если конкретизировать по видам, то больше всего пострадало автотранспортное страхование. Тем не менее, если говорить в целом о рынке имущественного страхования, судя по результатам января – марта 2009 года, он по абсолютным показателям фактически вернулся в 2007 год. И даже хуже: одновременно со снижением объема собранных премий в крае достаточно резко выросли выплаты по этому виду. А именно: по сравнению с первым кварталом 2008 года – в 1,5 раза, с первым кварталом 2007 года – в 2,4 раза. Сам факт увеличения объема выплат объясняется закономерным ростом рисков страхователей в период кризиса. А то, что это происходит на фоне заметного снижения поступлений, свидетельствует о сокращении финансовой устойчивости страховщиков. В целом эксперты называют две основных причины сокращения имущественного страхования: кризис ликвидности и резкое снижение объемов кредитования. Уже с 2005 года имущественное страхование все в большей степени зависит от КАСКО, в последние годы доля автострахования стабильно составляет более половины страховых сборов по имущественному страхованию. Таким образом, резкое снижение продаж новых автомобилей, отмеченное аналитиками еще в конце 2008 года, а также отказы клиентов страховых организаций от продления договоров страхования автомобилей явились одними из наиболее существенных факторов, приведших к падению страховых сборов. Также фиксируются отказы страхователей от продления договоров КАСКО по причине снижения доходов, крупнейшими страхователями по этому виду являются предприятия и организации, поэтому их финансовые трудности необходимо добавить к перечню причин кризиса страхования имущества. В свою очередь Василий Кузнецов рисует более оптимистичную картину. «Мы наблюдаем сохранение интереса к программам имущественного страхования в сегменте юридических лиц. Владельцы бизнеса ясно понимают, что в период кризиса оптимальную защиту от рисков сейчас может обеспечить только страхование, и не отказываются ни от пролонгации, ни от заключения новых договоров. В розничном сегменте похожая ситуация наблюдается по программам КАСКО⁹, доля клиентов которых, несмотря на кризис, остается стабильной», – рассказал эксперт. Рынок имущественного страхования Пермского края в первом квартале 2009 года сохранял достаточно высокие показатели концентрации. Несмотря на то что, как уже было сказано, его доля в общем объеме сборов достигает 45%, из 121 страховой компании, работавшей в первом квартале 2009 года в Пермском крае, имущественным страхованием занимались лишь 75. Расчеты показывают, что доля первых пяти компаний на рынке имущественного страхования Прикамья составляет 51%, первых десяти – 72%. Очевидными лидерами рынка являются «Росгосстрах-Поволжье», Национальная противопожарная страховая компания и СК «УралСиб». Первая компания в первом квартале 2009 года собрала по этому виду страхования премии в объеме 134,8 млн. рублей (17% рынка), вторая – 89,9 млн. рублей (11%), третья – 74,1 млн. рублей (9%). Важно отметить, что Национальная противопожарная страховая компания фактически является новичком на пермском рынке имущественного страхования, быстро показавшим резкий рост: по сравнению с первым кварталом 2008 года объем сборов по этому виду был увеличен в 38 раз. Основной объем регионального рынка имущественного страхования приходится на страховщиков с московской пропиской, что неудивительно: из 75 игроков рынка 51 – столичные компании. Их совокупная рыночная доля по объему собранных премий в январе – марте 2009 года составила более 70%. Сжатие рынка имущественного страхования привело к тому, что только в течение января – марта 2009 года с него ушло 17 страховых компаний, то есть почти 20% игроков рынка.

     Прогнозы. Эксперты «bc» отмечают, что восстановление рынка имущественного страхования будет зависеть от активности банковского сектора, а также динамики макроэкономических показателей, в первую очередь – доходов населения и уровня безработицы. Перспективы улучшения ситуации оцениваются ими по-разному. Прогнозы развития ситуации на рынке имущественного страхования до конца 2009 года неутешительны: в частности, «Эксперт РА» ожидает сокращение объема сборов в этом сегменте на 28% (рынок страхования – в целом на 18%). При этом следует ожидать, что основной спад придется на сегмент малого и среднего бизнеса, поскольку более устойчивые в финансовом плане крупные компании, вероятнее всего, сохранят страховую защиту на прежнем уровне. Свои оценки сложившейся ситуации опубликовала в своем исследовании и аудиторская компания «Мариллион». По ее прогнозам, нестабильная фаза развития страхового рынка продлится в течение года. Сокращение объема собранных премий на 15–21% (без учета страхования жизни) при одновременном обесценении активов и росте рисков контрагентов, вероятно, приведет к недорезервированию средств и кризису ликвидности. Также в конце мая агентство Fitch Ratings присвоило «Негативный» прогноз по российскому страховому сектору, что отражает отрицательное воздействие ухудшающейся ситуации на страховом рынке в связи с быстрым замедлением российской экономики и сохраняющейся волатильностью на инвестиционных рынках страны. Страховой рынок – это рынок финансовых услуг. И проблемы финансового рынка не могли не затронуть рынок страхования. Первые проявления кризиса стали заметны уже в ноябре 2008 года. В первую очередь он обозначился на рынке банковских услуг и ритейловых продаж. В связи с уменьшением объемов автокредитования резко упали продажи автотранспорта в салонах и, соответственно, уменьшился объем страховых взносов по транспорту. Рассмотрим динамику объема сборов и выплат по имущественному страхованию, представленную в виде диаграммы.¹⁰

     В первом квартале 2009 года страховщики  ощутили сокращение банковского кредитования юридических лиц. Соответственно, сократились взносы по страхованию имущества предприятий, передаваемого в залог банкам. В настоящее время банки серьезно ужесточили требования к заемщикам кредитных ресурсов, да и ставки по кредитам очень выросли. Далеко не каждое юридическое лицо готово кредитоваться по ставкам 20–25 % годовых. Для понимания хочу пояснить: учитывая, что тема сегодняшнего номера – имущественное страхование, страхование транспорта также относится к имущественному страхованию. Более того, при анализе статистических данных в показателях по имущественным видам основная доля приходится на транспортное страхование. А динамика рынка развивается следующим образом. Если в первом квартале 2008 года страховые компании на территории Пермского края собрали страховые взносы в сумме 2,1 млрд. рублей, то за аналогичный период 2009 года эта цифра уменьшилась на 21 % и составила лишь 1,7 млрд. рублей. Показатели по имущественному страхованию еще плачевнее – снижение сборов на 30 %. Зато выплаты по страховым событиям растут опережающими темпами. В первом квартале 2009 года в Пермском крае страховщики выплатили только по имущественным видам страхования 584 849 тысяч рублей, для сравнения: в первом квартале прошлого года эта цифра была 390 156 тысяч рублей. Таким образом, взносы уменьшаются, а сумма выплат увеличилась в 1,5 раза. Следующая тенденция, которая наблюдается на страховом рынке, – демпинг тарифов. Страховщики часто снижают недопустимо тарифы, особенно это характерно для договоров страхования имущества от огня. Экономическая теория доказывает, что ценовые игры – это очень опасные игры. Не всегда нужно продавать, лишь бы продать. И страховой бизнес в отличие от товарных рынков не прощает подобных ошибок. Ведь страхование – финансовая услуга, отложенная по времени.  
 
 

Заключение

     В данном реферате рассмотрены основные риски, по которым осуществляется имущественное страхование, а также выявлены особенности страхования различных видов имущества (промышленных и сельскохозяйственных предприятий, граждан) от этих рисков. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. В данной работе были зафиксированы особенности имущественного страхования в сфере малого и среднего бизнеса и представлены данные по имущественному страхованию в период кризиса, начавшегося в 2008 году, а также прогнозы на последующие годы. В докризисные годы лидерство по темпам роста страховых платежей принадлежало имущественному страхованию. Этот показатель составил 83%. Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных. Одним же из главных факторов, мешающих этому ви^{ду страхования развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность и юридических, и физических лиц, а также кризис ликвидности и резкое снижение объемов кредитования.} 
 
 
 

     Список  литературы

1. Данные сайта www.allpravo.ru и интернет-словаря: www.wikipedia.ru;
2. «Краткий курс истории страхования», – под ред. Журавина С.Г./стр.101/изд. «Анкил», 2005 г.;
3. «Страхование. Учебник», – под ред. Година А.М./стр.228/изд. «Дашков и К», 2010 г.;
4. «Страхование», – под ред. Шахова В.В./стр. 311/изд. «ЮНИТИ», 2008г.
5. «Страхование: учебник», – под ред. Ермасова С.В. и Ермасовой Н.Б./стр. 94/ изд. «Мир книги», 2009 г.;
6. Материал сайта www.businesslife.ru, статья «Представители страховых компаний о необходимости имущественного страхования для малого и среднего бизнеса» от 15.05.2010 г.;
7. Материал сайта www.fssn.ru: «Информация CEA – Европейской ассоциации страховщиков и перестраховщиков», апрель 2010 г., Материал сайта www.fssn.ru, аналитический обзор (03.07.2010 г.);
8. Материал сайта www.straxconsult.ru, статья от 01.03.2010 г.;
9. Материал сайта www.press-release.ru/branches/inshurance «Аналитический обзор страхового рынка: реальные показатели и перспективы» от 30.08.2010 г.