Характеристика некоторых видов страхования ответственности

   Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового  риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

      Страховщик  также вправе использовать регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

      Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных  вариантах. Например, отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом – одному лицу, группе лиц; отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно – общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

      Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается  в пределах страховой суммы, указанной  в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться  по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу, например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.

      Страховщик  вправе также по согласованию со страхователем  взять на себя защиту его прав и  вести все дела по регулированию ущерба, а также предъявить контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учётом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении),  утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных потерей здоровья, с учётом убытков, причинённых имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.п.

      Дифференциация  тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и др.

      Страхование ответственности в практике российских страховщиков – сравнительно новый  вид страхования. Для его становления  недостаёт гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологического загрязнения окружающей среды.

 Огромный ущерб имущественным  интересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов, невосполнение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств турфирм, экологического загрязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получись, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компенсацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба [3, С. 56].

  Страхование ответственности охватывает широкий  круг видов страхования, а именно: страхование гражданской ответственности владельцев средств  транспорта; страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхование ответственности турорганизаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами; страхование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Характеристика некоторых видов страхования ответственности

2.1. Страхование гражданской ответственности владельце средств

     транспорта

    Этот  вид страхования получил самое  широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование было введено недавно и объектом его выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушение правил дорожного движения).

    Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя[3, С. 66].

  Таким образом, при данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены, ни страховая сумма, ни застрахованное лицо. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходи из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. 

2.2. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)

    Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

    Объектом  страхования является ответственность  заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

    Страховым событием считается неполучение  банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении  страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.  Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заёмщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

    Основные Условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

    После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.

      Финансовое  состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансово- хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов.  

2.3. Страхование профессиональной ответственности 

        Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

  Во  многих цивилизованных странах мира СПО согласно действующим законодательствам является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.ч.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.[3, С. 74].

  К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но и развит очень слабо. В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например, поселение не в 4-х звездочкой гостинице, а в 3-х или 2-х звездочной; не в отдельном или двуспальном номере, а в 4-х спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортного зала или дискотеки и т.п.). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности турорганизаций, занимающихся реализацией турпутевок нашим гражданам. 

2.4 Экологическое страхование 

     Этот  вид страхования является подотраслью  страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон свалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами и т.п.

  Данное  страхование основывается на действующих  нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием «деятельности» страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

      Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в Условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат. Таким образом, экологическое страхование - это страхование ответственности предприятий, туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам, юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиняемых окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

  Законом Российской Федерации «Об охране окружающей природной среды»  заложены правовые основы введения экологического страхования. В соответствии с поручением Правительства Российской Федерации Минприроды России были разработаны и утверждены Типовые правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации и Договор страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды[4, С. 263].