Виды страхования в РФ

Содержание  контрольной работы:                                                                                    стр.

1. Характеристика современного состояния российского страхового рынка               2

(виды страхования,  уровень развития страховых услуг) . Перечислите ведущие страховые  компании.

2. Основные виды обязательного страхования                                                                  5

3. Какими документами  удостоверяется факт заключения  договора страхования?        7

4. Для чего необходимо страхование ответственности в сфере

 частной  жизни                                                                                                                       11

5. Как определить страховую стоимость имущества                                                         11

6. Особенности страхования имущества сельхозпроизводителей                                    12

7. и Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты в

       Российской Федерации    13                                                                                             8. 13

         8. Дайте определение дохода страховой компании. Что можно отнести

           к доходам     страховой компании.                                                                                                           18

        9. Порядок проведения перестрахования                                                                          19

10. Что является объектом страхования гражданской

       ответственности                                                                                                              22

Список  использованных источников                                                                                   25 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Характеристика  современного состояния  российского страхового рынка (виды страхования, уровень развития страховых услуг) . Перечислите ведущие  страховые компании.

В последнее  время наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных  показателей отечественного страхового рынка. В то же время, оценка реального  состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует  исследования и учета качественных характеристик современных страховых  отношений. Экономисты знают, что динамику рынка нельзя безоговорочно отождествлять  с динамикой его стоимостных  показателей, об этом же должны знать  и предприниматели, планирующие  свой бизнес. Поэтому вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления  о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить  перспективы его посткризисного развития.

О необходимости  и приоритетном значении анализа  качества страховых отношений говорил  в конце августа 2010 года и Президент  РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав  «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным  образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования  не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более  чем на 4,5 миллиона, сократилось и  число договоров страхования  жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с  кризисом...»¹.

Таким образом, руководство страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей  рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования  в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

Для этого  представляется целесообразным выделить ряд особенностей современного российского  страхования. Прежде всего, обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного страхования в общей структуре сбора страховых премий (табл. 1).

Таблица 1.

Таким образом, в последние годы принуждение потребителей к тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка.

Присутствие обязательных видов страхования – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых странах развитие обязательных видов страхования может достаточно органично сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нем.  
Это – следствие общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

Следует также отметить, что в течение  длительного времени, динамика стоимостных  показателей российского страхового рынка в существенной степени  обеспечивалась ростом страховых сумм. В частности, в период 2005 – 2009 гг. средняя страховая сумма на договор выросла в рублях в 2,31 раза, тогда как общий сбор страховых премий – в 1,93 раза. Причем, в период 2008 – 2009 гг. произошел буквально «скачок» величины средней страховой суммы: она выросла почти в 1,5 раза, точнее, на 45,2%³.

Известно, что в 2010 году даже административно  сдерживаемая потребительская инфляция значительно подросла, а в первой половине 2011 года происходит буквально  «ценовое цунами», поэтому, скорее всего, в перспективе рост страховых  сумм также будет существенным.

Понятно, что  такой рост не зависит от профессионализма и активности участников страховых  отношений. Фактически, можно с уверенностью говорить о том, что важным фактором, определяющим изменение количественных показателей российского страхового рынка, является высокая инфляция. Поэтому, не следует увлекаться излюбленными некоторыми экспертами сравнениями темпов роста российского страхового рынка и экономики в целом – за якобы «опережающими» темпами роста страхования стоят вполне прозаические причины.

Значительное  влияние «инфляционного» фактора  на динамику показателей развития страхования  свидетельствует о невысоком  качестве страховых отношений.

Об этом же говорит  слабо контролируемый рост расходов на ведение дела в отечественных страховых компаниях. В течение нескольких последних лет страховщики неуклонно наращивали собственные расходы на ведение дела, темпы прироста которых значительно опережали темпы роста и сборов страховых премий, и выплат.

Еще летом 2009 г. нами отмечалось, что «как минимум, с 2003- 2004 гг. (то есть со времени вступления в действие закона об ОСАГО) на российском страховом рынке устойчиво наблюдалось  значительное опережение темпов роста  РВД (прежде всего, зарплат) над темпами  роста поступлений страховых  премий. Этот процесс принял во многих страховых компаниях по сути неуправляемый  характер»⁵. Так, в 2004 г. РВД увеличились на 10,5%⁶ при росте сборов страховых премий на 5,3% и выплат – на 0,4%⁷, а в 2007 г. уже, в среднем, - на 45%, в том числе на оплату труда – на 30%⁸, при росте сборов премий на 27,1% и выплат – на 36,6%⁹.

Спустя  полтора года на эту проблему обратил  внимание другой эксперт: «средний общерыночный показатель доли РВД в премиях  составляет 43%, а у некоторых компаний доходит и до 80–90%. Понятно, что  о высоком качестве работы, финансовой устойчивости и исполнении обязательств в такой ситуации говорить не приходится. Россия, пожалуй, лидер по этому показателю – в других странах расходы  составляют 15–25%»¹⁰.

Понятно, что только наивные люди могут  считать, что за ростом издержек стоит  примитивная алчность страховщиков или страховых посредников. Объективная  причина заключается в другом: в застойно-перераспределительном  характере самих страховых отношений¹¹ и в том, что в среде бизнеса стала доминировать застойная идеология типа «отнять и поделить». При застое на рынке, при стагнации его клиентской базы, главным содержанием рыночных отношений становится ее передел, а главным инструментом такого передела – повышенное вознаграждение тем, кто способен обеспечить аквизицию. Таким образом, уникальный размер и рост РВД – реальное свидетельство низкого застойного качества отношений на современном российском страховом рынке.

Негативными следствиями  положения, сложившегося с РВД российского  страхового бизнеса, становится наблюдаемое  в заметных масштабах стремление страховщиков переложить свои издержки на потребителей, присвоить клиентскую базу посредников и т.п. Все это  неизбежно приводит к дальнейшему  обострению противоречий на отечественном  страховом рынке и препятствует его превращению в цивилизованную систему отношений.

В течение всей своей новейшей истории, то есть в  последние 19 – 20 лет, российский страховой  бизнес страдает от недостаточной капитализации. При этом важно понимать, что недостаток капитала у страховщиков не только сам по себе затрудняет нормальное функционирование страхового рынка, качественное обслуживание страхователей и т.д. Дело в том, что такое положение свидетельствует о низкой инвестиционной привлекательности страхового бизнеса в РФ в целом. Более того, если судить по динамике капитализации рынка, инвестиционная привлекательность российского страхового рынка пока продолжает снижаться. Это – также реальное свидетельство его невысокого качества.

Наибольшую  тревогу вызывает тенденция падения общественной значимости страхования. Еще за несколько лет до обострения глобального экономического кризиса ставка на принуждение страхователей привела к формированию тенденции на общее сокращение востребованности страхования в обществе, а также к развитию принудительного страхования за счет добровольного¹² (табл.2).

Таблица 2.

Отечественное страхование в его нынешнем качестве не выдерживает также международных  сравнений. Доля страховых взносов  в ВВП РФ (без учета ОМС) в  настоящее время самая низкая среди стран БРИК ( в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем  в Китае и почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению  со странами, входящими в G-7, этот показатель ниже, в среднем, в 6,7 раза¹³ (табл.3).

Таблица 3.