Виды страхования в РФ

• страхование  туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

• страхование  временной нетрудоспособности (проводится на случай временной неспособности  к труду вследствие заболевания, травмы, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых  производственной деятельностью в  различных отраслях хозяйства). В  данном виде страхования предусматривается  ответственность за временную нетрудоспособность вследствие только несчастного случая, только болезни или той и иной причины. Длительность временной нетрудоспособности, за которую предусмотрена выплата  страховой суммы, обычно связана  с теми границами, которые определены социальным законодательством страны для оплаты пособий по временной  нетрудоспособности. Размер выплат определяется длительностью временной нетрудоспособности застрахованного и страховой  суммой, на которую заключен договор. Величина выплачиваемой страховой  суммы может зависеть и от формы  выплаты, предусмотренной договором. В практике страхования применяются  в основном три формы выплаты  по временной нетрудоспособности: суточное вознаграждение (пособие); процент от страховой суммы; твердая сумма, зафиксированная договором;

• страхование  на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной  болезнью). В зависимости от длительности и степени утраты трудоспособности вследствие болезни, а также характера  дополнительных затрат, связанных с  заболеванием, проводится страхование  частичной и полной, временной  и постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) вследствие болезни, страхование  затрат по болезни. Может предусматриваться  определенная материальная компенсация  снижения дохода вследствие нетрудоспособности. При этом выплата по договору страхования  может увязываться с размером получаемого до утраты трудоспособности заработка и суммой пособия по временной нетрудоспособности, предусмотренной  социальным страхованием, или с длительностью  нетрудоспособности и страховой  суммой, на которую заключен договор. Форма выплаты по страхованию  временной нетрудоспособности вследствие болезни определяется договором  в виде суточного пособия, процента от страховой суммы или твердой  суммы;

• страхование  детей от несчастных случаев (страховыми событиями для данного вида страхования  являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми  растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (саль-монеллеза, дизентерии и т.д.), лекарствами; заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций). Договор страхования заключается  с родителями или усыновителями  и другими родственниками ребенка, его опекуном или попечителем (для  детей в возрасте от 1 года до 16 лет) сроком на 1 год. Страховой взнос  зависит от возраста ребенка;

• страхование  женщин на случай родов (страховыми для  данного вида страхования считаются  события, повлекшие нарушение здоровья роженицы: роды, потребовавшие хирургического вмешательства, рождение мертвого ребенка  или его смерть в первые 10 дней жизни, смерть роженицы). Страховая  сумма устанавливается в зависимости  от договора и определяется страхователем;

• репродуктивное страхование женщин (обеспечивает страховую  защиту женщин при развитии у них  осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной (детородной) функции, нарушении обычного течения  беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских  операций и др.). Договор заключается  сроком на 1 год на определенную сумму;

• страхование  от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом  лечении вследствие болезни). Может  проводиться в форме индивидуального, семейного и коллективного страхования. Предназначено для лиц, не охваченных социальным страхованием. Проводится также в случае платного здравоохранения  и отсутствующего или недостаточно развитого социального страхования  и обеспечения. Выплаты по договору страхования предусматриваются  в виде финансирования затрат на лечение. При этом предполагается предоставление застрахованным в страховые органы доказательств лечения и связанных  с ним затрат на:

а) врачебное  и зубоврачебное лечение;

б) лекарства;

в) лечебные и вспомогательные средства;

г) содержание в больнице и санатории;

д) зубное протезирование и челюстную ортопедию;

е) помощь при беременности и родах и  др.

Кроме того, договор страхования может  обеспечивать финансирование:

а) курортного лечения;

б) дорожных расходов;

в) домашнего  ухода за больным;

• страхование  специализированных отрядов по охране правопорядка (цель — обеспечение  материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей  в необходимых случаях материальной помощи). Договор заключается сроком на 1 год за счет средств организаций, при которых создаются эти  отряды. Страховая сумма единая для  всех застрахованных. Выплата страховой  суммы производится при получении  застрахованным травмы или его смерти, наступившей при исполнении обязанностей по охране общественного порядка  в период действия договора страхования. Здесь также предусмотрена выплата  единовременного пособия при  установлении застрахованному инвалидности (размер пособия зависит от группы инвалидности);

• страхование  спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать  с инспекциями государственного страхования договоры страхования  спортсменов). Страховая сумма на одного спортсмена устанавливается  по договоренности. Страховым случаем  считается несчастный случай, произошедший во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в  пути следования на эти соревнования, тренировки и обратно. Страховая  сумма выплачивается в случае, если застрахованный спортсмен получит  травму или погибнет;

• страхование  ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования — обеспечение  страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу). Проводится, как правило, в условиях платных медицинских услуг. Выплаты  по страхованию гарантируют покрытие расходов, связанных с этим событием. Это страхование включается как  вид ответственности преимущественно  в договоры страхования от несчастных случаев и болезней в составе  медицинских расходов. Иногда ответственность  по данному страхованию предусматривается  условиями договоров ответственности.

8. Дайте определение  дохода страховой  компании. Что можно  отнести к доходам  страховой компании.

 Страховые организации на рынке предлагают свой товар, коим является страховая услуга. Осуществляя свою деятельность, страховая организация должна извлекать из нее доход. 
Доходом страховщика называется совокупная сумма денежных поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной не запрещенной законодательством деятельности. Механизм получения, состав и структура дохода страховых предприятий отражают отраслевую специфику и стратегию каждого отдельного предприятия. 
К доходам относятся: 
• выручка страховщика; 
• прочие поступления от страховой деятельности; 
• доходы от иной деятельности. Выручка страховщика состоит: 
- из поступлений страховых взносов по договорам страхования, соцстрахования и перестрахования за вычетом страховых выплат, отчислений в страховые резервы и страховых взносов по договорам, переданным в перестрахование; 
- сумм возврата страховых резервов; 
- комиссионных вознаграждений и тантьем; 
- возмещений перестраховщиками доли страховых выплат; 
- экономии средств на ведение дела по ОМС. 
Прочие поступления от страховой деятельности включают

: - доходы от размещения страховых резервов и других средств; 
- суммы процентов, начисленных на депо премий; 
- суммы регресса; 
- прочие доходы.  
К доходам от иной деятельности относятся: 
- прибыль от реализации основных фондов и прочих активов; 
- арендная плата; 
-суммы дебиторской задолженности; 
- списанная кредиторская задолженность; 
- прочие доходы от деятельности, не запрещенной законодательством. 
На основании официальной классификации можно предложить различные варианты группировки доходов страховщика. 
В зависимости от источника поступления доходы страховых организаций условно делятся на три группы 
доходы от страховых операций; 
доходы от инвестиционной деятельности; 
прочие доходы, к которым следует отнести доходы, полученные от деятельности, напрямую не связанной со страховыми операциями. 
Доходы от страховых операций. Это основной источник пополнения доходной базы страховщика, а также основное условие организации страхового бизнеса.

9. Порядок проведения  перестрахования 

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной  величины, часть ответственности  по ним, в соответствии со своими финансовыми  возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного  портфеля и обеспечения тем самым  финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

Деятельность  перестраховщиков строится на основе закона больших чисел, который говорит, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая.

Применительно к страхованию это можно изложить следующим образом: чем большее  количество однородных рисков принято  на страхование, тем устойчивее страховой  портфель данного страховщика, и  тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию. Важно добиться наполнения страхового портфеля большим количеством почти  идентичных рисков.

Основные  принципы перестрахования являются такими же, как и для страхования: наличие страхового интереса, соблюдение принципа возмещения убытков, принцип наивысшей добросовестности.

По аналогии с тем, что страхование может  быть проведено только при наличии  у страхователя интереса в объекте  страхования, перестраховывать можно  только реально существующий интерес  страховщика.

Страховщик, принимая риск, берет на себя определенную ответственность, а значит, в этой ответственности имеет страховой  интерес, который и подлежит перестрахованию. Только установленные в страховом  полисе гарантии и могут быть разделены  с перестраховщиками, в противном  случае страховщик умышленно делится  несуществующими или преувеличенными  рисками.

Принцип возмещения убытков, как и в страховании, является одним из основных в перестраховочном договоре. На его основе строится сам  договор, предполагающий, что при  наступлении страхового случая цедент (страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику) выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю, обязав при этом перестраховщика (цессионария) выплатить цеденту частичное возмещение, пропорциональное его доле участия в этом риске.

Только  факт выплаты цедентом возмещения страхователю или его обязанность произвести такую выплату в зависимости  от условий договора, позволяет ему  выставлять требования к цессионарию, и только в этом случае наступает  ответственность последнего.

Договор перестрахования заключается между  цедентом и цессионарием относительно страхового интереса, в то время  как оригинальный договор, заключенный  со страхователем, являясь основой  для договора перестрахования, тем  не менее, не затрагивается и  взаимоотношения его сторон не изменяются. Заключение договора перестрахования не устанавливает никаких юридических прав между страхователем и перестраховщиком.

Принцип наивысшей добросовестности можно  рассматривать как один из основополагающих в перестраховании. Это предполагает не только то, что стороны обязуются  не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга  обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора.

Почти все договоры предусматривают автоматизм перестрахования принятых в прямом порядке определенных рисков. Это  связано, прежде всего, с необходимостью обеспечивать заключение большого количества договоров по страхованию (для страховщика) или по перестрахованию (для перестраховщика), с одной стороны, и необходимостью минимизировать административные расходы, с другой.